土耳其领先金融科技会议Webrazzi Fintech 2024于2024年12月11日在伊斯坦布尔温德姆Grand酒店举行。由Webrazzi内容责任副总Ahmet Buğra Ferah主持的“数字银行的现状与2025年展望”环节，以及银行监管和检查机构（BDDK）信息系统责任副总裁Mustafa Aydın出席并发表演讲。
Ahmet Buğra Ferah指出，历届会议均围绕数字银行运营原则与服务模式展开讨论，当前数字银行的市场活跃度已清晰可见。他进一步提问：“明年市场将呈现何种趋势？您对数字银行现状有何评价？有哪些值得关注的要点？”
Mustafa Aydın回顾了BDDK自2020年以来的监管举措。他表示，目前已有5家数字银行获得许可，另有1家正在审批中，约占个人银行业务银行总数的20%至25%。其中，首批获牌机构包括控股公司旗下机构及参与式银行；今年新增一家受监管电子货币公司及一家公共银行，凸显了满足公众需求的重要性；此外，还有一家创业型机构获得许可。
对数字银行的期望
Mustafa Aydın强调，当前处于与6家数字银行合作的起步阶段，“数字银行相比数字化转型的传统银行更具优势”。他指出，数字银行应提供差异化产品与服务，而非简单复制传统银行模式。“我们期待其推出个性化服务与产品。”同时，他提醒数字银行不应局限于电子货币思维，否则难以实现公众期待的效益。
在新客户获取方面，Aydın认为针对非银行客户的吸引力尚显不足，目前更多是从其他平台引流而非单纯拉新。他强调，数字银行在服务层面应具备触达8500万人口的能力。
Ahmet Buğra Ferah回顾两年前关于开放银行的讨论，当时曾探讨银行与金融科技公司的合作可能。他表示：“如今已见证诸多重要合作，服务模式银行业务也涌现出多样化案例。”随后提问：“您如何描述当前状况？关于嵌入式金融和开放银行，有哪些进展值得分享？”
Mustafa Aydın区分了集成与创新的概念。他认为，通过API实现集成并无障碍，但这不足以代表开放银行的全部内涵。他指出，当前银行应用中虽已集成税务、罚款、印花税及账单支付等外部服务，但真正的开放银行仍需深化。他表示，服务模式银行的监管进展部分契合开放银行定义，部分则属于嵌入式金融范畴。
嵌入式金融在土耳其落地生根
Mustafa Aydın明确支持土耳其电商网站与银行的合作，并指出行业正从开放银行迈向开放金融与开放数据时代。他透露，相关许可审批进展顺利，预计2025年将出现更多案例。“嵌入式金融已在土耳其落地生根。”他举例提到粉丝类应用及电商公司的合作实践。
本次会议另一焦点为《加密资产监管条例》。Ahmet Buğra Ferah指出，银行正积极适应并提交牌照申请，就此询问Mustafa Aydın的看法。
Aydın表示：“区块链技术尚未达到预期价值。”他重申了在加密资产监管框架下加强监管的必要性，BDDK亦参与其中。会议强调，此次监管重点在于数字资产而非加密货币本身。
Aydın指出，银行托管数字资产需同时获得土耳其资本市场委员会（SPK）和BDDK批准。根据共享信息，2025年或将在此领域迈出实质性步伐。
他还分享了全球发展趋势，强调各国央行数字货币开发及人工智能发展的重要性。目前，业界正密切关注AI在欺诈检测及呼叫中心功能中的应用。
此外，绿色IT已被纳入工作计划。Aydın将2025年的审计和监督活动定义为“监管的冷面”，预示相关活动将增加，2025年或将面临更严格的监管环境。