American Express（美国运通）公布了一项新框架，支持发卡机构验证由利用人工智能（AI）的购物代理进行的购买行为。
American Express 公布用于验证 AI 购物代理购买行为的机制
American Express于10月13日公开了名为“Intent Intelligence（意图智能）”的框架，该框架规定了一种预先记录消费者购买指令的机制，以便AI代理在代表消费者购买商品或服务之前遵循此机制。
发卡机构可以利用这些记录来检测欺诈、批准支付以及在出现问题时解决争议申诉；对于电子商务运营商而言，这也可能成为判断订单错误是否由AI代理造成的重要线索。
American Express向美国大型电商专业杂志《Digital Commerce 360》解释说，Intent Intelligence目前尚未与实际服务进行联动，此次公开框架的主要目的并非单纯提供新功能，而是让其他支付机构和科技企业能够采用其机制。
American Express 全球创新负责人 Luke Gebb 在发布会上解释道：
通过在交易执行前展示消费者已批准的购买意图，发卡机构可以增强对代理按消费者意图行事的信心，同时也有助于发卡机构提前管理风险，减少整个支付生态系统中产生高额费用的争议申诉的可能性。
58% 的消费者担忧“AI 购买失误”及其意识
此次举措的背景是，支付服务商正在迅速开发面向代理型商务（Agentic Commerce）的工具。利用这些工具，AI 代理可以代替消费者搜索商品、比较价格并完成购买。
消费者仍然对将购买委托给AI持谨慎态度。支付机构NMI在8月发布的一项针对1000名美国成年人的调查显示，以下担忧浮出水面。
- 58%的受访者担心AI购物代理会购买错误的商品、尺寸、颜色或品牌。
- 60%的受访者担心代理会花费超出预期的金额。
American Express 于4月发布了 Intent Intelligence，此次技术规格的公开使得其他企业也能利用该机制进行开发。
American Express表示，其目的是推动建立行业通用的方法，以规范代理型商务中的购买意图。
新框架为电商企业带来的好处
对于电商企业而言，AI 导致的购买失误正成为新的挑战。尽管已按照订单内容包装并发货，但由于 AI 代理购买了消费者不需要的商品，随后可能引发付款争议（chargeback）。
因此，准确记录消费者的初始指示，即“购买意图（purchase intent）”至关重要。该框架通过预先记录消费者批准的内容，留下用于客观判断代理是否实际遵循了指令的证据。
Intent Intelligence 是 American Express 于4月通过开发者工具包“Agentic Commerce Experiences（ACE）”发布的五项服务之一。
据 American Express 介绍，该框架与现有实施方式不同之处在于，它将在交易流程的更早阶段——即代理执行购买前——将消费者批准的购买意图与发卡机构共享。
可灵活设置的购买条件
据 American Express 向《Digital Commerce 360》透露，Intent Intelligence 允许设置多种购买条件。
- 基本条件： 支出上限、有效期、指定希望购买的店铺
- 时机指定：设置特定事件，如“商品补货时”或“网络星期一”，代理将在这些事件中执行购买。
- 复合/联动条件：支持有条件交易，例如“仅在机票购买成功时才购买航空保险”，以及跨多个站点的交易，例如“从不同的电商平台购买鞋子和袜子”。
Intent Intelligence 的机制，四个处理步骤
American Express将本框架中的处理流程整理为以下四个步骤。
创建和确认购买意图
“Create Intent API”记录消费者希望购买的商品、代理可用的购买渠道以及可支出的金额等，随后消费者进行身份验证，并批准代理记录的指令内容。- 发行购买意图证明
系统生成用于识别已批准指令的“Intent ID”以及显示购买主要限制条件的“Proof of Intent Token”。 - 设置支付认证信息的使用范围
代理利用令牌获取与已批准指令关联的安全数字支付认证信息，在购买时使用此认证信息代替消费者的实际卡号。 - 将购买意图应用于整个交易
使用Intent ID和令牌确认购买请求是否与消费者批准的内容一致，这些记录也将用于防止欺诈、支付批准决策以及解决争议申诉。
此外，无论谁获取消费者的购买指示，Intent Intelligence 都被设计为可灵活应用于各种代理型商务模型。它不仅支持直接将购买指示发送给发卡机构的配置，也支持通过数字钱包运营商等中介传递的方式。
AI 购买失误引发的支付风险与补偿制度
该框架不仅协助发卡机构验证购买行为，还涉及在AI代理出错时保护消费者和电商企业的补偿制度。
American Express在4月发布ACE时，公布了一项名为“Agent Purchase Protection（代理购买保护计划）”的保护计划，该计划旨在覆盖使用开发者工具包的注册AI代理通过共享认证购买指令进行的交易；对于电商企业而言，其主要目的是减少因不当拒付或争议处理带来的成本。
然而，American Express向《Digital Commerce 360》透露，目前尚无法使用该保护计划，因为目前尚未出现利用Intent Intelligence进行ACE关联的受保护交易案例；在此期间，卡会员仍可使用现有American Express卡片附带的保护计划和权益。
这种机制的复杂化也影响了消费者在发生纠纷时“向谁追责”的认知。根据NMI8月的调查，当AI工具在消费者非自愿的时间点购买商品时，消费者对责任归属的回答如下。
- AI服务提供商：62%
- EC事業者（販売元）：34％
- 決済事業者：24％
主要企业在代理型商务中的动向比较
开发提升购物安全性的AI工具的不止American Express一家。
Visa和Mastercard的举措
2025年4月，Visa和Mastercard分别推出了允许开发者将AI代理接入其支付网络的服务。
- Visa「Intelligent Commerce」：为开发者提供用于将支付功能集成到AI代理中的API和工具，并与OpenAI、Microsoft、Anthropic、Stripe、Samsung等科技巨头合作推进全球扩展。
- Mastercard「Agent Pay」：允许AI代理代表用户完成购买的计划，通过与对话式AI平台集成，支持面向普通消费者（C2C/B2C）以及BtoB交易。
科技企业及电商平台的自有标准
大型IT企业和电商平台也在迅速制定面向代理型商务的自有通用标准。
- OpenAI × Stripe「Agentic Commerce Protocol (ACP)」：一种通用协议，使AI代理能够安全地连接至电商企业，并在聊天中直接启动购买流程。
- Google「Agent Payments Protocol (AP2)」：一种使用数字签名记录消费者授权内容的机制，Salesforce、Shopify、Cloudflare、Etsy等作为早期合作伙伴参与其中。
- Google × Shopify「Universal Commerce Protocol (UCP)」：一种开放标准，可在利用AI的购物体验中实现顺畅结账；Newegg等家电电商巨头以及Wayfair、Walmart、Macy's等主要企业已采用该标准，并支持通过Google的“AI Mode”或“Gemini”进行直接购买。