电商欺诈防范：保护您的业务的策略

零售商对盗窃行为早已习以为常，但当顾客无法从实体店货架直接偷窃时，欺诈者仍会针对在线购物者及商家下手。

仅2023年，美国因在线支付欺诈造成的电商损失就达约380亿美元，预计到2028年将增至910亿美元。据MRC最新报告，2022至2023年间，全球电商收入中有2.9%因欺诈流失。

全球范围内的欺诈行为正在上升，没有任何国家是安全的。本指南将介绍如何识别电商欺诈、处理相关问题，并利用软件帮助你和客户避免重大财务损失。

什么是电商欺诈？

电商欺诈（又称支付欺诈）是指骗子在电商平台上拦截商业交易以谋取利益的行为。这是一种犯罪行为，旨在从顾客、商家或双方窃取资金。

随着2024年全球电商销售额预计达到6.3万亿美元，骗子劫持客户数据并实施欺诈的机会众多。以下是你的在线商店可能面临的七种电商欺诈类型。

电商欺诈的类型

友好型欺诈

友好型欺诈发生在客户通过电商网站购买商品后，非法向银行发起拒付时。购物者谎称商品未送达、与订单不符或在下单后取消订单，导致订单被拒付。

这种拒付欺诈在商家中很常见，62%的受访者表示自去年以来有所增加。好消息是，约十分之九的商家提交了令人信服的证据来解决纠纷。

包括运营成本、交易费用等间接成本都包含在拒付处理中。此外，若商品卖给欺诈者，商家几乎不可能追回，这会导致收入下降及客户流失。因此，电商公司必须采取预防措施，保护自己和消费者免受欺诈。

卡片测试欺诈

卡片测试是欺诈者验证被盗信用卡是否有效的手段。他们通常进行小额低价值购买以避开持卡人察觉；一旦确认卡片有效，便会用于更昂贵的购买。

数据来源：《商家经历的欺诈类型——过去三年排名及全球发生率（2023）》，2023年全球电子商务支付与欺诈报告。

卡片测试是所有商家的第三大常见电商欺诈类型。这不仅让客户沮丧，若大量在线支付因此被阻止，业务还将面临额外费用和争议。

退款滥用

退款滥用是指顾客将破损、损坏或被盗的商品退回给零售商以换取退款。

尽管许多商家有严格的退货政策，但这仍是昂贵的问题。美国国家零售联合会发现，2023年零售商每退回100美元商品就损失13.70美元。这是增幅最大的在线欺诈类型，商家报告显示2023年退款滥用增加了25%至30%。

在线支付欺诈

当骗子窃取他人支付信息并通过您的电商商店购买时，即发生在线支付欺诈。

有时也称为信用卡欺诈。如果骗子创建您网站的副本并诱导客户在假冒网站购物，也可能发生此类情况。劫持者获取资金并将信用卡号存储起来用于未来诈骗。

账户接管欺诈

账户接管发生在骗子入侵客户在线账户并使用存储的支付卡进行欺诈性购买时。

83%的调查品牌在2023年经历了账户接管欺诈的增加。骗子利用弱密码、钓鱼邮件或设备上的恶意软件访问客户账户。

促销、联盟或忠诚度计划滥用

电商品牌使用这些计划吸引新客户并与现有客户互动，但其流行也吸引了骗子通过以下策略榨取现金：

• 联盟欺诈：联盟成员违反规则，向网站发送垃圾流量或使用被盗信用卡获取佣金，尽管推荐的朋友并非合法客户。
• 忠诚度欺诈：影响22%的全球零售商。客户加入忠诚度计划，通过被盗信用卡赚取积分，并在暗网上转售。
• 促销欺诈：骗子发现零售商促销漏洞以免费获取产品。

三角欺诈

三角欺诈对电商商家和客户都是严重问题，影响到约17%的多渠道销售企业。运作方式如下：

• 骗子在eBay或Amazon等平台列出您的产品进行销售。
• 客户使用合法信用卡从骗子处以低于建议零售价购买商品。
• 骗子使用另一张欺诈性信用卡，以客户提供的收货地址从您的商店购买真品。
• 客户收到订单，但其信用卡信息遭到泄露。

市场买家在不知情下被盗取信用卡详情；零售商也在未察觉下处理了欺诈订单，未能识破利用盗刷信用卡赚取差价的隐形中间人。

电子商务欺诈的原因

电子商务欺诈源于多种来源和动机，主要原因包括：

• 数据泄露：黑客未经授权访问数字网络窃取客户信息，欺诈者利用这些信息进行非法购买。
• 弱密码或被盗凭证：用户凭证通过网络钓鱼或弱密码被窃取，欺诈者借此进行未经授权的购买或挪用资金。
• 缺乏安全的支付验证：没有双因素认证或CVV验证等工具的电商平台是主要目标，欺诈者更容易使用被盗卡片信息。
• 网站安全性差：安全措施不足的电商网站最易受攻击，漏洞可能被利用执行SQL注入、跨站脚本或植入恶意软件。
• 高级持续性威胁（APTs）：入侵者长时间潜伏网络收集大量客户数据，从而导致欺诈。
• 电子商务快速增长：新入行或缺乏经验的商家尚未建立强大安全措施，成为有利可图的目标。
• 国际交易：跨境交易风险更高，常规避国内严格措施，且国际法律使得起诉困难。

什么是电子商务欺诈预防？

电子商务欺诈预防是指在线商家用来预防、检测和解决在线欺诈的策略。它对保障客户安全和避免利润损失至关重要，这也是75%的在线商家在2023年增加其欺诈预防预算的原因。

如何在电商网站上识别欺诈行为

电商欺诈既涉及收入损失，也涉及客户忠诚度丧失。若顾客上次购物成为受害者，很可能不会再次光顾。以下是七个警示信号：

• 订单量较高：使用被盗信用卡的骗子通常购买高价值商品。
• 低价值订单：警惕约1美元的交易，骗子常以此测试盗刷信用卡是否有效。
• 不同的信用卡：同一顾客多次购买使用不同卡片，可能是测试被盗信息。
• 重复交易被拒：因安全码错误等导致支付反复失败，不太可能是真实客户的无心之失。
• 异常IP地址位置：来自同一IP的多个订单或不熟悉地点的可疑订单（如美国客户出现印度尼西亚IP的高价值订单）。
• 账单与收货地址不同：这在三角诈骗中尤为常见。
• 邮政信箱收货地址：允许匿名接收订单，需警惕向单个邮政信箱发送过多订单的情况。

使用多个收货地址、突然更改为邮政信箱，或从从未收到过订单的地区发出多个订单，都是电商欺诈可能发生的迹象。

成功防范电子商务欺诈的9个步骤

1. 手动审查高风险订单
2. 限制订单数量
3. 收集交付证明
4. 符合PCI合规要求
5. 在网站上展示清晰的政策
6. 在购物旺季保持警惕
7. 使用验证软件
8. 建立黑名单
9. 使用IP欺诈评分工具

电子商务欺诈检测市场预计到2026年价值848.3亿美元，美国公司将花费年度电商收入的10%用于支付欺诈管理。若遭遇欺诈，建立应对机制非常重要，可能涉及与支付处理商合作取消交易或直接联系客户解决问题。

1. 手动审查高风险订单

对于触发警报的订单进行人工审查，不确定合法性时联系客户获取更多信息。例如收到来自异常IP的低价值订单，若无回复则很可能是盗刷。查阅购买历史也很关键：若通常在美国下单的客户突然从西班牙IP大额购买且换卡，账户可能已被入侵。

注意误报风险：若错误标记真实客户为欺诈并拒绝订单，会损害客户体验并导致流失。

2. 限制订单数量

高订单数量是使用被盗信用卡的危险信号。分析过去销售数据了解“正常”日均销量，自动阻止超过此数量的订单，限制欺诈机会。

3. 收集交付证明

当客户声称未收到订单时，退货欺诈经常发生。通过与提供交付证明的可信承运人或3PL合作，确保客户仅在确实未收货时才提出索赔。客户签名或投递照片可作为反驳非法退款的证据。

4. 符合PCI合规要求

所有电商企业需满足支付卡行业数据安全标准（PCI DSS），要求包括：

• 更改默认密码
• 加密公共网络上的持卡人数据
• 使用防病毒软件
• 限制员工访问敏感数据
• 定期测试安全系统

在互联网访问和存储信用卡详情的系统间设置防火墙是确保合规的方式之一，必须验证遵守适当要求以避免制裁。

5. 在网站上展示清晰的政策

除条款外，应展示清晰政策打击欺诈：

• 严格密码策略：结合双因素认证，复杂密码使骗子更难入侵账户。
• 退货政策：明确符合条件、所需文件及处理方式（退款、换货或积分），建立应对拒付的案例。
• 促销和奖励政策：限制订单数量或禁止出售积分，支持处理违规行为。

避免不清晰的账单描述或令人困惑的退货政策，以免让合法客户沮丧。

6. 在购物旺季保持警惕

购物季销售额创纪录增长，但也是欺诈高发期。客户忙碌时常忽视安全措施，欺诈者依赖商家分心无法识别潜在欺诈。

建议在高峰期增加防欺诈投资，无论是专业软件还是额外人工审查，以保护资金安全。

7. 使用验证软件

使用软件自动识别账单、送货或卡信息不一致的订单：

• 卡验证码（CVV）：作为必填字段增加安全性，超半数商家使用。
• 地址验证系统（AVS）：验证账单地址与卡片匹配度，防止多卡同址购买。
• 身份验证：通过文档、生物识别或2FA验证身份，50%的商家采用此策略。

数据来源：2023年全球电子商务支付与欺诈报告。

8. 建立黑名单

黑名单包含已知欺诈风险的姓名、卡号、IP和地址，被32%的商家使用。匹配信息的新订单将被自动拦截。

需谨慎使用：合法客户可能误用曾被标记的卡片，无解释拦截会导致困惑和流失。

9. 使用IP欺诈评分工具

利用工具发现连环欺诈者，检测信号包括：

• 位置是否与卡片注册地相符
• 是否使用VPN隐藏位置
• ISP类型（住宅或公共网络）

高欺诈评分IP的订单会被高亮显示，以便手动审核或自动拦截。

电子商务防欺诈软件

随着业务增长，欺诈可能性增加。使用防欺诈工具自动检查、标记并拦截高风险订单。

Shopify Protect

Shopify Protect利用机器学习及全网数据识别欺诈订单，提供额外保护层免受友好型欺诈（每次造成20-100美元损失）。经清除的Shop Pay交易可安全发货；若发生拒付，Shopify承担费用并处理争议。

价格：对Shopify商家免费。通过Shop Pay内置功能激活。

Signifyd

Signifyd集成于Shopify，利用机器学习、大数据和专家审核识别欺诈。提供财务担保：若软件批准了欺诈交易，商家不损失收入。还提供账户接管保护，阻止可疑登录。

价格：每月1,500美元，提供14天免费试用。

NoFraud

NoFraud自动审查交易，通过或拒绝测试。可选择自动取消或标记内部审核。系统检查邮件时长、设备历史、地理位置、IP、收入、房价及社交媒体等信息，确定交易身份及合法性。

价格：免费安装，可能产生额外费用。

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