在线支付是客户在网站上完成订单付款的途径，涵盖信用卡/借记卡、数字钱包、先买后付（BNPL）、银行转账及加密货币等。不同方式的成本与结算周期各异。
Baymard Institute数据显示，9%的美国购物者因支付方式不足而放弃购物车。提供多元选项有助于降低流失率。本指南将从成本、结算速度、拒付风险及适用场景四个维度，对比五种主流在线支付方式，并解析其运作原理及选型策略。
什么是在线支付？
在线支付指客户通过互联网使用银行卡、数字钱包、银行账户、分期计划或加密货币购买产品服务的交易行为，包含一次性结账与定期订阅。
相较于实体卡交易，在线支付属于“非实体卡交易”，卡片未被物理读取，欺诈风险更高，因此处理费率通常较高。同时，商家需承担更高的欺诈责任：若客户对欺诈性收费提出异议，发卡行可通过拒付撤销款项，商家不仅损失销售额，还需承担额外拒付费用。此外，在线支付也包含企业与供应商间的交易，如Shopify Bill Pay允许符合条件的美国商店集中管理销售收入与应付账单。
五种在线支付方式对比
下表根据商户成本、结算速度、拒付风险、定期付款支持度及最佳使用场景，对五种主流支付方式进行对比：
| 支付方式 | 商户成本 | 结算速度 | 拒付风险 | 定期付款 | 最佳使用场景 |
|---|---|---|---|---|---|
| 信用卡和借记卡 | Shopify Basic计划在线费率2.9% + 30¢；高阶计划费率更低 | 取决于付款周期（日/周/月）+ 银行处理存款1-3个工作日 | 争议由发卡行裁决；3D Secure可将已验证订单责任转移至发卡行 | 支持，配合存储卡信息的订阅应用即可 | 几乎所有商店的默认结账方式 |
| 数字钱包和移动钱包 | Shopify Payments处理的Shop Pay/Apple Pay/Google Pay费率同卡费；PayPal钱包3.49% + 49¢起 | Shopify Payments处理的钱包结算同卡费；PayPal遵循自身结算时间 | 令牌化钱包风险同卡费；PayPal争议遵循其专属流程 | 视具体钱包及订阅应用而定 | 提升移动端结账体验及回头客转化 |
| 先买后付（BNPL） | Shop Pay分期需支付额外交易费；具体费率请查看Shopify后台 | 由服务商设定；以条款为准 | 通过服务商争议流程处理 | 按次设定计划；需与服务商确认 | 高客单价商品，顾客有分期需求时 |
| 银行转账和ACH | 由服务商或银行设定；电汇手续费各行自定 | 标准ACH 1-3个工作日；当日ACH/电汇通常当天结算 | ACH借记可被退回；电汇发出后不可撤销 | ACH借记获授权后可执行；电汇不实用 | 大额订单或B2B交易 |
| 加密货币和稳定币 | Shopify Basic计划下USDC费率2.9% + 30¢ | 可纳入Shopify Payments常规放款，或从USDC余额手动提取 | 较低；区块链支付无法被银行撤销 | 不支持；USDC不可用于订阅 | 明确要求加密货币支付的客户 |
1. 信用卡和借记卡
作为在线结账的基础，96%的美国企业接受该方式。Visa、Mastercard、Discover和American Express是主流卡组织。美联储研究显示，2025年消费者月均信用卡支付16次，借记卡15次，现金仅6次；卡片占所有消费支付的三分之二，其中信用卡占在线交易价值32%，借记卡占16%。
费用方面，Basic计划下Shopify Payments标准卡在线交易费率为2.9% + 30¢，高阶计划费率递减；第三方处理器需额外支付至少2%的交易费。
持卡人保护机制上，《Z条例》规定未经授权信用卡收费责任上限为50美元；《E条例》规定借记卡责任取决于报告时效：2个工作日内报告责任50美元，之后最高500美元，超60天可能更高。Shopify Payments通过欺诈分析标记中高风险订单，并将高风险交易路由至3D Secure验证身份，以降低欺诈风险。
2. 数字钱包和移动钱包
数字钱包让客户免输卡号即可完成支付。2025年其占美国电商交易价值40%，实体店POS交易价值17%。常见钱包包括Apple Pay、Google Wallet和PayPal。
工作原理分两类：一是Apple/Google Wallet等移动钱包对绑定银行卡进行令牌化处理，用一次性令牌替代真实卡号，保障信息安全；二是PayPal/Venmo/Cash App等应用直连银行账户或持有余额，支持从存储资金扣款。
Shopify加速结账选项以按钮形式集成Shop Pay、Apple Pay、Google Pay、Amazon Pay和PayPal，方便回头客快速购买。Shopify Payments处理的钱包费率与卡交易一致，PayPal钱包费率3.49% + 49¢起。
3. 先买后付（BNPL）
BNPL允许客户分期支付，目前占美国电商价值6%，预计2030年前年增13%。过去12个月16%的美国成年人使用过BNPL（2021年为10%）。该方式可提升大单转化，但费率通常高于标准卡。
知名品牌包括Shop Pay Installments、Affirm、Klarna和Afterpay。Shop Pay Installments内置于符合条件的美国商店结账流程：订单金额35-30,000美元可用；50-999.99美元订单可享4期免息（每两周一次）；150-30,000美元订单可按月分期（可能产生利息）。礼品卡和订阅服务除外，且收取额外交易费。
4. 银行转账和ACH
银行转账直接在账户间转移资金，不经卡网络，包含三种类型：
- ACH支付：美国批量电子银行间支付系统，支持主动扣款与被动收款。
- 直接借记：客户授权商家从账户扣款，适合定期付款。
- 电汇：资金跨行实时转移，常用于大额一次性B2B付款。
电汇不可逆，易被诈骗利用。2026年AFP调查显示，2025年邮件欺诈中49%涉及电汇，务必电话确认账户详情后再操作。符合条件的美国商店可在B2B结账时接受ACH直接借记，Dwolla和GoCardless也是可选服务商。
5. 加密货币和稳定币
加密货币属小众支付，仅当客户明确要求时启用。自2021年以来，其使用率维持在成年人口1%-2%。BitPay和Coinbase是知名应用。
稳定币价值锚定美元，波动小，更适合商家接受。符合条件的美国商家可通过Shopify Payments在结账时接收USDC，Basic计划费率2.9% + 30¢。
在线支付工作流程
在线支付通过系列系统传递信息、验证并完成资金转移，完整流程如下：
- 客户提交支付详情：输入卡号或选择钱包，信息加密传输。
- 支付网关发送请求：将店铺信息传递至支付处理器。
- 处理器路由至卡组织：网络（如Visa/Mastercard）转发请求至发卡行。
- 发卡行审批：检查资金/额度并运行欺诈检测，返回批准或拒绝结果。
- 响应返回结账页：客户看到确认信息，资金被授权保留。
- 捕获并结算：处理器捕获资金，按结算周期存入商家银行账户。
Shopify Payments集成网关、处理器与结算管理，商家可选择日/周/月结算，银行处理存款需1-3个工作日。
小型企业选型考量
选型应权衡三大核心：单笔交易成本、资金结算速度、客户常用方式。55岁以上人群月均现金支付10次，25岁以下仅2次，但卡片全年龄段主导；19%的在线购物者因担心信用卡信息安全而弃购。匹配客户偏好、保障支付安全是首要任务。
支付方式添加参考指南：
- 卡片+加速结账钱包：Shopify Payments一键启用信用卡、借记卡、Shop Pay、Apple Pay和Google Pay。
- BNPL：平均订单价值较高、客户对一次性支付犹豫时添加。
- ACH：B2B或大额订单、卡片费用影响转化时添加。
- 电汇：仅大额订单且客户要求时使用，发货前务必确认细节。
- 加密货币/稳定币：仅客户请求时添加，多数商店无持续需求。
商户责任方面：信用卡可能因欺诈拒付损失销售并产生费用，3D Secure和Shopify Protect可降低风险；ACH借记可能被退回，电汇不可撤销，风险从争议转为事前欺诈核查。
在线支付方式常见问题解答
小型企业的最佳在线支付方式是什么？
信用卡、借记卡及数字/移动钱包是最佳起步选择，覆盖最广。后续可根据反馈添加BNPL、ACH或加密货币。
电子商务常见的在线支付方式有哪些？
包括信用卡、借记卡、PayPal、Apple Pay和加密货币。多元支付满足不同习惯（如保存卡片或数字钱包），安全处理能建立信任、提升转化。
在线支付方式对小型企业的成本是多少？
Shopify Basic计划下，Shopify Payments在线信用卡费率2.9% + 30¢；PayPal钱包3.49% + 49¢起；BNPL有独立交易费；ACH/电汇成本依服务商/银行而定；拒付另收费用。
一个在线订单可以使用两种支付方式吗？
是否支持拆分支付（如礼品卡+信用卡）取决于结账设置与提供商。建议先在Shopify后台检查设置并测试订单，再告知客户。
信用有限或不良的企业可以接受哪些支付方式？
仍可申请Shopify Payments等服务，审批与条款由服务商决定。客户信用记录不影响收款能力；若被拒，可比较其他处理商。