什么是支付处理？
如果顾客能使用信用卡支付，且资金无需任何操作即可即时到账企业支票账户，对小型企业主而言无疑是理想状态。虽然现实中难以完全实现，但通过支付处理器，商户可以搭建近乎无缝的收款流程。
支付处理是一项B2B服务，帮助小型商户接受借记卡、信用卡、移动钱包、ACH银行转账及先买后付（BNPL）等多种付款。它在交易双方均提供关键支持：
- 为顾客提供支付界面： 支付网关是完成销售的媒介。线下销售通常通过支持刷卡、非接触式支付及移动钱包的POS终端实现；在线销售则通过数字API接口让顾客在结账时安全输入支付信息。
- 为商户提供安全收款方式： 作为信用卡处理器，支付提供商帮助小企业主接受各类电子付款，并将余额转入其支票账户。该服务通常收取约交易额3%的交易费，部分服务商还可能收取月度账户维护费。
近年来，支付处理公司大量涌现。以下是七家在小型商业社区中占据重要市场份额的主流服务商。
1. Shopify Payments
Shopify Payments以行业标准费率处理支付，并集成客户服务与拒付管理功能。它是Shopify订阅平台的一部分，年付合约下月费低至14.44美元。
- 处理选项： 支持信用卡、借记卡、Apple Pay、Google Pay、BNPL及加密货币。商户也可选择仅用Shopify管理店铺，而使用PayPal等第三方处理结账。
- 费用： 采用分层费率，取决于订阅类型。信用卡佣金为交易额的2.4%至2.9%，每笔卡片交易另收30美分固定费。
2. PayPal
PayPal已从早期的个人转账工具发展为综合性支付解决方案。
- 处理选项： 除信用卡处理外，还集成Apple Pay和Google Pay。通过Braintree服务可接受ACH直接借记，并提供BNPL选项以适应当代消费趋势。
- 费用： 信用卡处理费为交易额的3.49%加每笔49美分固定费，具体费率视支付方式而定。
3. Square
Square凭借同步智能手机与电脑的移动支付终端闻名，现也支持在线支付及Cash App点对点转账。
- 处理选项： 线下通过Square Reader支持刷卡、插卡及非接触式支付（含移动钱包）。线上通过Square Checkout API驱动网站结账。（Square与Cash App同属Block Inc.旗下）
- 费用： 费率极具竞争力。线下交易费为2.6%加10美分；线上Checkout支付为2.9%加30美分。
4. Amazon Pay
Amazon Pay允许亚马逊客户在非亚马逊网站使用存储的支付信息快速结账，兼顾安全与便利。
- 处理选项： 主要服务于希望简化结账流程的亚马逊用户，同时也支持无亚马逊账户用户的信用卡和借记卡交易，暂不接受其他支付方式。
- 费用： 标准费率为每笔交易2.9%加30美分处理费。
5. Clover
Clover专注于线下交易，提供专有读卡器及POS系统，在餐饮业尤为流行。与Shopify类似，它提供包含支付处理在内的一站式商户订阅服务。
- 处理选项： 支持信用卡、借记卡、Venmo、PayPal及主流移动钱包。虽主打POS功能，软件同样支持在线购买。
- 费用： 定价因行业、硬件及软件需求而异。大多数计划的支付处理费为每笔交易2.3%加10美分。
6. Stripe
Stripe以兼容海量支付选项著称，可通过API嵌入现有网站，满足多样化收款需求。
- 处理选项： 覆盖信用卡、借记卡、主流数字钱包（含支付宝）、BNPL及ACH直接借记，并支持国际信用卡。
- 费用： 在线交易费为2.9%加30美分（国际交易额外加收1%）；线下支付为2.7%加5美分。
7. Chase Payment Solutions
摩根大通利用银行优势同时扮演支付处理商与收单行角色，成为一站式直接处理服务商，理论上资金分发速度更快。
- 处理选项： 支持电商结账及实体卡POS支付，专注信用卡和借记卡业务。
- 费用： 电商交易费为2.9%加25美分；线下交易费略低，为2.6%加10美分。
选择支付处理公司时需要考虑的事项
小企业主在选择服务商时，应重点权衡以下两点：
- 财务成本： 电子支付必然产生费用。企业需根据预算决定手续费承受力：追求用户熟悉度可选PayPal，追求最低费率可选Square。若需Clover或Shopify等平台的附加支持服务，还需考虑订阅费是否与月度预算匹配。
- 客户需求： 为降低购物车放弃率，结账流程应尽量简便。除基础的信用卡/借记卡外，接入BNPL等新兴支付方式有助于吸引年轻客群。支持的支付类型越丰富，触达的客户群体就越广泛。
支付处理公司常见问题解答
支付处理商每笔交易通常收取多少费用？
各处理商计费公式不同，但大多数按交易总额的2.6%至2.9%收费，并额外收取约30美分/笔的固定费用。
支付处理公司是如何运作的？
支付处理公司负责将资金从客户转移至商户。它先在POS端接收付款（如扣款或借记），随后将资金存入聚合商户账户（用于混合处理多家公司的资金），最后在扣除佣金和费用后，将净额分发至各企业的支票账户。
支付处理公司是做什么的？
作为客户与商户之间的中介，支付处理公司负责处理必要的金融后台工作，确保资金从客户的支付来源安全分离并转入商户账户。
Interchange-plus（交换费加固定费率）定价模式是如何工作的？
该模式结合了卡组织设定的交换费与处理商添加的额外费用。例如，处理商获得1.99%的交换费，但向客户收取3.49%的固定费率，其中1.5%的差额即为利润。真正的Interchange-plus费率通常仅适用于交易量巨大的企业，大多数小企业难以获得。