女性商业贷款：融资选项

女性拥有的企业是美国的经济强国，占近1200万家企业，雇佣了近900万人，销售额达1.7万亿美元。

更令人鼓舞的是，女性拥有的企业增长速度超过任何其他人口群体。女性每天创办超过1200家新企业，且在13个增长最快的行业中占据8个领先地位。

尽管女性企业在经济中作用巨大，但在股权资本分配等领域长期代表性不足。近年来针对女性的中小企业贷款申请量虽有所增加，但平均融资金额反而下降。女性在融资方面面临更大困难：2018年，女性企业家获得的平均资金比男性同行少31%。

为此，我们汇编了这份女性中小企业贷款终极指南，涵盖贷款类型及申请渠道。虽然许多女性企业主也会利用赠款，但因赠款项目申请流程漫长且资格标准严格，本文仅聚焦于贷款。

小企业管理局（SBA）贷款

许多寻求贷款的女性创业者首选美国小企业管理局（SBA）。SBA为创业者提供资源并对接放贷机构。借款人向SBA提供企业详情后，SBA会据此匹配最适合的放贷机构，确保申请人向能满足其需求的金融机构提交申请，从而节省时间和精力。与传统放贷机构相比，SBA贷款通常对小企业条款更优惠。

部分贷款（如7(a)小额贷款）由SBA直接管理或授权私人贷款人代为决策。虽然SBA本身通常不是贷款人，但其信用决策直接影响贷款资格。

此外，SBA通过8(a)商业发展计划直接管理一类贷款，旨在为代表性不足的社区提供资源。该计划旨在降低女性企业主参与门槛。申请人需在申请前认证企业，且必须由被联邦法规认定为经济和社会处于劣势地位的个人至少持股51%，该个人三年平均调整后总收入需在25万美元或以下。

了解更多：SBA贷款：它们是什么、面向谁以及如何申请

SBA女性商业所有权办公室（OWBO）

寻求创业贷款的女性可通过联系SBA女性商业所有权办公室（OWBO）找到合格贷款人。该办公室将借款人与女性商业中心（WBCs）对接，这些区域办事处专门协助女性筹备创业。

WBCs不直接管理贷款资金，而是协助企业家完成启动业务前的各项准备，包括撰写商业计划书和一对一辅导。OWBO是女性拥有和经营的小型企业的宝贵资源。

申请所需材料

潜在申请人在联系SBA前应准备好以下文件：

• 大多数贷款提供商期望看到详细的商业计划；
• 部分贷款人可能要求除商业计划外，还需单独的现金流预测；
• 多数放贷机构在决策前不强制查看简历，但专业和教育资质摘要有助于提升借款人可信度。

为匹配潜在贷款方，企业主应使用SBA贷款方匹配工具提交初步信息。借款人预计将在两个工作日内收到SBA代表联系，进一步讨论贷款事宜。

或者，潜在申请人可使用SBA女性商业中心定位器工具联系最近的WBC，面对面或通过电话讨论选择。

专注于女性企业的私人放贷机构

尽管支持女性创业的组织众多，但专门向女性发放小型企业贷款的在线放贷机构相对较少。绝大多数情况下，贷款由私人放贷机构提供。

Shopify Capital

Shopify Capital允许创始人基于Shopify历史表现轻松获资。资格评估基于商店业绩而非性别。

若您的Shopify商店符合特定标准，可能会受邀申请贷款。无需正式申请，符合条件的借款人已预先获批，无需提交大量文件。

一旦审查并同意预批准条款，资金通常在两到五个工作日内发放。还款条款灵活，按净销售额比例计算：销售低迷时还款压力小，销售强劲时可偿还更多。

Kabbage

Kabbage作为小型企业融资专家，通过Kabbage Funding向女性企业提供贷款，并利用教育资源辅助创业者。

自2011年以来，Kabbage已向近20万家企业提供超90亿美元资金，专注商业信贷额度。与一次性发放贷款不同，信贷额度可在约定最高金额内随时提取。

Kabbage评估年收入、企业经营时长及行业等标准确定资格，对信用评分较宽容（需560分或以上）。但年化利率（APR）可能较高（24%至99%），需关注还款条款影响。

Tory Burch基金会资本计划

美国银行与Tory Burch基金会的合作已帮助超2500名女性企业主在17个州创业。2019年，该计划投资1亿美元助力女性企业融资。

类似SBA，该计划将借款人与社区发展金融机构（CDFIs）连接。CDFIs是专注服务代表性不足社区的私人放贷网络，目前分布于13个州。

注：因许多参与的CDFIs正忙于提供短期紧急贷款，受疫情等因素影响，该计划曾暂时暂停。建议关注相关动态以获取项目及资源更新。

Union Bank 商业多样性贷款计划

Union Bank是根据《平等信用机会法》提供融资的少数贷款机构之一。

其商业多样性贷款计划提供的融资与传统贷款类似，但资格标准更宽松，使女性和其他代表性不足群体更易获得贷款。

该计划提供固定利率、有担保/无担保贷款及商业地产融资等多种选择。资格要求：企业运营至少两年，由女性、少数族裔或退伍军人至少持股51%；仅限美国公民申请，年销售额不超过2000万美元。

OnDeck 在线定期贷款

OnDeck专注短期贷款，适合投资设备、启动营销或扩展经营场所等短期目标。

其核心优势是审批迅速，可在24小时甚至当天放款，适合作为应对突发财务挑战的应急方案。

贷款金额为5,000至500,000美元，APR最低9%、最高99%。还款方式可为每日或每周，期限最长36个月。

资格要求：行业内经营至少三年，信用评分600分以上，年营收至少25万美元，且通常需个人担保。

Funding Circle

Funding Circle同为提供短期贷款的在线机构，处理速度远快于传统贷款，借款人可在一工作日内获资。

其优势在于利率相对较低，APR在12.18%至36%之间，极具竞争力。

申请仅需几分钟，一小时内会有代表联系，贷款决定通常在一两天内做出。获批后资金通常在下一工作日发放。贷款金额25,000至500,000美元，还款期限最长六年，提前还款无罚金。

为您的企业找到合适的贷款

建议在提交申请前使用商业贷款计算器比较条款。好消息是，查询潜在贷款申请或寻求融资信息不会影响信用评分，征信局不会因此惩罚货比三家的行为。

做财务决策前，咨询当地社区银行贷款专家、SBA代表或妇女商务中心顾问很有价值，他们可为您推荐适合的融资方案。