移动支付：如何接受移动支付（2026）

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移动支付是指使用手机或其他移动设备进行支付，而非使用实体卡片、现金或支票。顾客可以在终端设备上轻触手机、扫描二维码，或在浏览器或应用中通过已保存的钱包完成结账。

根据一项 2026 J.D. Power 调查，92% 的美国小型企业接受数字钱包支付，相比之下，接受现金支付的企业占 78%，接受支票支付的企业占 57%。只有借记卡和信用卡（96%）的接受度更高。如果您的商店不接受移动支付，那么您现在属于少数派。

本指南介绍了什么是移动支付、其工作原理、主要类型，以及如何开始通过您的支付处理商接受移动支付。

什么是移动支付？

移动支付是一种使用智能手机或其他移动设备进行商品或服务支付的数字交易方式，提供了一种便捷且快速的支付方式。移动销售点（POS）系统是接受非接触式支付的好方法。

这些移动设备可能运行移动钱包应用或点对点移动支付应用，也可能支持通过短信进行交易。消费者可以使用移动支付应用或使用他们的信用卡在移动电子商务网站上结账。

流行的移动钱包应用包括 Apple Pay、Google Wallet 和 Samsung Wallet；流行的点对点移动支付应用包括 Venmo、PayPal 和 CashApp。

Shop Pay 是 Shopify 自己的加速结账选项，包含在 Shopify Payments 中。它保存客户的联系信息、配送地址和支付详情，因此回头客只需轻点几下即可完成购买。

移动支付是如何工作的？

• 客户轻触设备以发送支付数据
• 其数字钱包生成一个虚拟账号
• 移动设备授权该笔支付
• 银行授权该笔支付

移动支付分四个步骤完成。最终，客户会在终端或结账界面看到支付成功，但资金将按照常规处理时间表划转至商户。

以下是该流程的更详细说明：

客户轻触设备以发送支付数据

首先，客户将设备轻触支付终端或扫描二维码以打开支付页面。轻触后，手机使用近场通信（NFC）将支付数据发送至终端。在线支付时，钱包通过浏览器或应用程序传输相同类型的数据。使用二维码支付时，交易作为非面对面卡交易进行处理。

他们的数字钱包会创建一个虚拟账号

当顾客将银行卡添加到移动钱包时，在结账时钱包并不会发送真实的卡号。钱包使用一种称为支付标记化（payment tokenization）的过程，发送一次性动态安全码或虚拟账号。商户和支付处理器仅处理令牌，因此真实卡号在结账时永远不会暴露。

移动设备授权支付

在令牌释放之前，顾客必须确认支付，通常是通过某种生物识别认证（如 Face ID 或 Touch ID）或设备锁屏密码。Apple Pay 和 Google Wallet 都将这种设备验证机制内置到支付流程中，因此仅凭卡详情无法完成钱包支付。

银行授权支付

支付处理器将令牌发送给卡组织，卡组织再将其转发给发卡行。银行检查账户并批准或拒绝该笔支付。如果获得批准，资金将按照常规的支付处理时间表从银行转移到商户账户。

整个过程仅需几秒钟，但资金最终到达商户账户可能需要更长时间。使用 Shopify Payments，您可以安排每日、每周或每月进行 payouts（结算/放款）。

移动支付类型

• 移动钱包
• 移动端电子商务
• 二维码支付
• 点对点应用
• 销售点（POS）
• 短信和运营商计费

移动支付主要分为几种常见类别。虽然每种方式都有其独特功能，但都能为顾客提供快速便捷的支付方式。以下是最常见的类型：

移动钱包

移动钱包服务包括 Apple Pay、Google Wallet 和 Samsung Wallet 等应用。这些服务可在电脑、智能手机、平板电脑和智能手表上运行，并链接到客户的信用卡、借记卡或银行账户。

一旦用户设置好其移动钱包账户，就可以像使用信用卡一样使用这些设备。在实体店中，他们可以在配备 NFC（近场通信）无线电的支付终端上轻触他们的设备。在线购物时，他们可以在许多商家的结账页面上通过选择移动钱包图标来使用其移动钱包账户进行支付。

Shop Pay 提供了一种替代的快速结账选项，可保存客户信息以便在手机和桌面端实现更快的结账流程。这与移动钱包类似，能够在顾客在线购物时启用快速的移动支付。

移动电子商务

移动电子商务，即 m-commerce，是指通过手机或平板进行的买卖活动，包括移动浏览器和应用。它是电子商务的一个子集，而移动支付则是完成这些购买付款的方式。顾客可以使用已保存的钱包或快速结账功能进行支付，而无需在小屏幕上输入卡号详情。

二维码支付

二维码支付允许顾客用手机扫描代码进行付款，从而引导他们进入移动设备浏览器上的支付门户。这些功能在快闪店活动或店内网络/处理器故障时非常有用。

Shopify POS 支持二维码支付，通过本地支付方式实现。要启用此功能，请打开“销售点”渠道，进入设置并选择“付款方式”。在结账时，点击付款方式以生成二维码。然后你可以使用面向顾客的显示屏（如你的 POS 终端），让顾客查看并扫描二维码。

点对点应用

点对点（P2P）应用可将资金从一个用户的账户转移到另一个用户的账户。常见的支付应用包括 PayPal、Venmo 和 CashApp。

Zelle 是另一种流行的点对点支付方式，通过银行应用程序而非独立应用使用。其中一些服务在小商户零售商中广受欢迎。这意味着你可以使用 PayPal 或 Venmo 向商家付款，而不是使用信用卡。

销售点（POS）

销售点移动支付可以在收银台、卖场或市场摊位进行。Shopify POS 可设置用于所有这些场景。

目前使用 Shopify POS 接受线下支付的选项包括：

• iPhone 轻触支付：适用于 iPhone XS 及更新机型的所有套餐，并接受非接触式卡片和所有数字钱包。在美国，它需要 Shopify Payments。
• Android 轻触支付：在兼容的 Android 手机上接受非接触式付款。
• Shopify 应用中的轻触支付：支持快速销售，无需设置完整的 POS 即可收取付款。
• Verifone Victa Mobile：通过 Wi-Fi 连接，配备 6.7 英寸屏幕，电池续航长达 12 小时。需要启用 Shopify Payments。
• Shopify POS 终端和 Tap & Chip 读卡器：可在柜台或外出时使用专用硬件读取卡片。

短信和运营商计费

短信支付允许用户通过短信交互完成付款，费用将关联到其电话号码绑定的银行卡或账户。

运营商计费会将费用添加到客户的手机账单中，或从其预付费余额中扣除。移动运营商会抽取部分收入，因此商家收到的金额少于全额销售额。

移动支付的优势

• 客户便利性
• 安全支付
• 交易速度
• 消费者中的普及度

无论你是接受在线移动付款、在销售点接受非接触式付款，还是使用 Apple Pay 或 Google Wallet，你和你的顾客都能获得多项优势：

客户便利性

已将支付详情保存至移动钱包或加速结账门户的客户，无需输入卡号即可完成购买。

Baymard Institute 指出，结账流程冗长或复杂是 17% 的顾客放弃购物车的原因，而付款方式太少则是 9% 的顾客放弃购物车的原因。数字钱包和加速结账旨在改善这两个问题。

安全支付

由于移动付款的授权方式，它们属于较为安全的商业形式之一。然而，安全机制的工作原理取决于付款方式。以下是几种更流行的移动付款类型的框架：

• 轻触付款：手机通过 NFC 向终端发送令牌而非卡号，顾客则通过 Face ID、Touch ID 或密码批准付款。
• 加速结账：Apple Pay 和 Google Pay 在结账时依赖相同的设备令牌，由顾客在自己的设备上完成身份验证。Shop Pay 为商店提供保护，因为 Shopify Protect 对符合条件的订单提供免费的反欺诈拒付保护。
• P2P 转账：P2P 转账完全不涉及银行卡。发送方在其银行应用中授权转账，资金从一个银行账户转移到另一个银行账户。

轻触支付、钱包支付和点对点（P2P）支付均能避免输入式卡支付的暴露风险，因为商户不会获取卡号。

交易速度

金融机构可在数秒内处理移动支付，使其成为客户快速便捷的支付方式。需要注意的是，尽管交易本身的速度很快，但这并不意味着资金会更快到账。无论采用何种支付方式，结算通常都需要经历相同的典型处理时间。

消费者中的流行度

越来越多的顾客使用移动付款消费更多金额。美联储数据显示，2021 年至 2025 年间，美国在实体店中使用移动付款的消费者比例从 8.9% 翻倍至 21.3%，而通过移动设备进行的店内付款占总店内付款的比例几乎翻了两番，从 5.6% 增至 15%。

移动支付的风险及降低方法

虽然移动支付可以提供更高级别的安全性，但根据收款方式的不同，仍存在一定风险。主要变量在于卡片是否物理在场，但你可以通过良好的习惯来降低部分风险。

以下是一些需要考虑的风险：

有卡交易与无卡交易

当顾客在收银台轻触、插入或刷过其卡片或设备时，即为有卡交易。当商店无法看到或读取卡片时，则为无卡交易，例如在线订单、电话订单以及手动输入的支付。由于无卡交易风险更高，其手续费往往高于面对面交易和加密支付方式。

PCI 相关考量

支付卡行业数据安全标准（PCI DSS）制定了处理卡数据的规则。Shopify 已获得 Level 1 PCI DSS 合规服务提供商认证，且 Shopify 商店默认符合 PCI 合规要求。如果你的商店也通过第三方终端或网关等 Shopify 之外的渠道接受付款，你需要通过该提供商确认 PCI 合规性。

针对消费者的欺诈行为

FTC 报告称，2025 年因各类欺诈导致的损失创下 160 亿美元新高，比 2024 年增长约 25%，其中 35 亿美元损失源于冒充诈骗。FTC 表示，高成本的骗局往往始于虚假的银行安全警报，该警报会诱使人们转移资金，这也是直接转账存在额外风险、应比刷卡支付更加谨慎的原因之一。

通过养成一些明智的习惯，可以降低这些风险。请使用以下店主安全检查清单：

• 开启两步验证：Shopify Payments 要求启用此功能，若未启用，付款可能会被扣留。
• 尽可能采用碰一碰或芯片卡支付方式收款：手动输入卡号会产生更高的手续费和更高的欺诈风险。
• 使用面向顾客的显示屏进行二维码支付：顾客在扫描前可以看到金额和代码。
• 查看是否符合 Shopify Protect 的资格：它为符合条件的 Shop Pay 订单提供免费的反欺诈拒付保护。
• 了解如何举报欺诈行为：顾客和店主可以在 ReportFraud.ftc.gov 提交报告。

为您的业务接受移动支付

如果您希望接受移动支付，首先需要启用 Shopify Payments，它支持本指南中介绍的所有电子钱包和加速结账选项。

设置 Shopify Payments

按照以下步骤操作以开始使用：

1. 在您的 Shopify 管理后台中，前往“设置”>“付款”，然后选择“激活 Shopify Payments”。
2. 输入您的个人身份信息、商业信息以及用于接收银行卡对账单的电话号码。
3. 审核详细信息并提交验证。
4. 连接您希望接收结算款项的银行账户。
5. 设置两步身份验证，这是接收结算款项所必需的。

哪种设置适合哪种业务？

如果您不确定您的业务应该接受哪些移动支付方式，请使用以下快速对比来决定：

• 纯线上商店：使用 Shopify Payments 搭配 Shop Pay 和 Apple Pay 等加速结账功能。
• 市场卖家或快闪店：选择 iPhone 或 Android 上的 Tap to Pay（碰一碰支付），或使用 Tap & Chip Card Reader（触碰与芯片卡读卡器）进行移动销售。您可能还需要考虑 P2P 应用程序。
• 实体零售店：使用 Shopify POS 终端或 Verifone Victa Mobile 与 Shopify POS 配合使用。您也可以考虑在 Shopify POS 上使用带有二维码的本地支付方式。

钱包费用和处理器费用是多少

还需要考虑钱包费用和处理器费用。请注意，这两项费用是在交易的不同阶段收取的。例如，Apple Pay 会向您的处理器传递一个令牌，您需要为交易支付处理器的卡费率。

Shopify 的年付定价显示了这些费率的差异：