如何获得商业贷款：六个步骤

尽管白手起家的成功故事依然充满浪漫色彩，但许多企业家在创建初创企业时至少得到了一些帮助。

雄心壮志和坚韧不拔固然必不可少，但不幸的是，这些创业特质并不能保证企业立即获得所需的现金流。值得考虑的一点是，为新企业起步提供至关重要的初始资金：商业贷款。

商业贷款是创业者在启动企业或满足业务需求时最常见的融资方式之一。

本文将引导您完成申请贷款的步骤，并探讨影响您是否适合申请商业贷款的各种因素。

获得小企业贷款的6个步骤

1. 计算所需金额
2. 撰写商业计划书
3. 考虑还款条款
4. 咨询财务顾问
5. 确定贷款类型
6. 申请贷款

1. 计算所需金额

在申请商业贷款之前，请使用商业贷款计算器，并清楚自己需要多少资金。要回答这个问题，你必须明确申请商业贷款的用途。

一项调查发现，2021年有62%的美国企业通过贷款来支付运营费用（高于2019年的43%），而41%的企业则通过贷款为业务扩张提供资金。

例如，假设你经营着一家小型但不断发展的家庭式餐饮业务，并希望开设一家单一的实体店面，打算在那里制作和销售各种烘焙食品。

仅厨房设备的平均成本就高达95,000美元，我们这家假设的餐饮公司就已经需要一笔可观的商业贷款才能为单个厨房配备齐全——这还是在计算商业地产和许可证费用之前。

在估算您的企业需要多少资金时，也值得考虑初始投资之外的成本。完全配备专业级厨房的平均成本可能为95,000美元，但以下方面呢：

• 维护成本
• 商业保险
• 公用事业费用

人们很容易只关注新硬件的标价，但还有更多需要考虑的因素。这对于利润率 notoriously 狭窄的行业（如餐饮服务）尤为重要，因为这些行业可能需要更长时间才能实现盈利，而这将直接影响借款人履行还款义务的难易程度。

2. 撰写商业计划书

大多数由私人放贷机构提供的传统商业贷款，如果没有详细的商业计划作为附件，是不会处理贷款申请的。一份扎实的商业计划是你公司未来的路线图；如果没有它，潜在放贷人很难评估你的想法是否具有商业可行性。

近年来，一些在线贷款机构已经出现，它们在贷款申请过程中不要求提供正式的商业计划，或者干脆取消了申请流程。

Shopify Capital，例如，没有申请流程；符合条件的企业会根据与其 Shopify 店面相关的一系列标准（包括总销售额）预先获得批准，这与 Amazon Lending 对某些亚马逊商家进行预资格审核的方式非常相似。

对于希望以财务可持续的方式扩大业务规模的企业来说，这种融资方式是一个不错的选择。

话虽如此，许多在贷款申请过程中不要求正式商业计划的贷款机构提供短期贷款，且年化百分比利率（APR）较高。较高的 APR 意味着贷款还款中用于支付利息而非本金的比例更大。

最终，是否需要在小企业贷款申请中附上商业计划，由你自己决定。如果需要，你可以下载下面提供的实用模板，开始制定你的商业计划。

3. 考虑还款条款

你的下一步是决定如何偿还贷款。要现实地评估你每月能负担的还款金额。还要考虑季节性低迷、供应链中断甚至社会变化等外部因素。

贷款机构会根据各种因素来确定你的月度还款额，例如：

• 贷款类型
• 企业盈利能力 
• 企业类型及其运营时长
• 企业主收入
• 信用记录

你的信用记录显示了你在偿还债务方面的责任感，它直接影响你的利率。

• 如果你拥有良好的信用记录，你很有可能获得较低的贷款利率。
• 如果你有不良信用记录，你的月供将显著增加，甚至可能不符合贷款资格。

小企业贷款机构明白每家企业都是独特的，因此它们提供了多种贷款选择。每种贷款选项都有不同的还款期限。如果你打算申请贷款，请了解还清贷款需要多长时间。

以下是一些常见的贷款类型及其平均还款期限：

• 定期贷款：长达10年
• 小额贷款：长达6年
• SBA贷款：用于营运资金和固定资产的最长10年
• 商业信贷额度： 最长五年
• 发票融资： 几个月
• 设备融资：最长可达十年

4. 咨询财务顾问

在选择贷款之前，请咨询财务顾问。他们了解各种金融机构及其贷款产品，因此可以为您提供更具个性化的建议，帮助您确定最适合企业的融资方案，并协助您制定偿还债务的计划，确保企业长期保持盈利。

5. 确定贷款类型

如果您已决定申请商业贷款，接下来需要做出的决定是哪种融资方式最适合您的业务和增长目标。商业贷款种类繁多，每种都有其优势。

定期贷款

最佳适用对象：有大规模融资需求的成熟企业

最常见的商业贷款类型是定期贷款。定期贷款通常在两到十年的期限内偿还，是一种可靠且常见的商业融资方式。

然而，传统定期贷款的资格要求通常较为严格。

• 企业通常需要运营两年或更长时间，因为证明的盈利历史往往是必要条件。
• 许多私人贷款人也倾向于服务大额贷款——最高可达五十万美元，这使得那些不需要这么多资金或缺乏成功记录的初创企业无法获得定期贷款。
• 大多数贷款机构要求最低信用评分，通常约为六百八十分。
• 传统定期贷款的审批时间可能从两周到两个月不等。

小企业管理局（SBA）贷款

最佳适用对象：有特殊融资需求的小型企业

小企业管理局（SBA）贷款与私人贷款人提供的标准定期贷款非常相似。最大的区别在于，SBA贷款由同意向难以获得传统小企业融资的群体提供更优惠条款的贷款机构提供服务，例如女性创始人和少数族裔企业主。

通过SBA批准机构发放的贷款通常需要满足以下条件： 

• 正式的商业计划书
• 抵押品，如房地产 

SBA贷款的期限通常比传统定期贷款更长；有些贷款的期限可达25年。此外，SBA贷款的金额通常较小，起贷金额约为10,000美元，平均最高金额约为350,000美元。

SBA贷款在信用评分方面通常更为宽松，最低要求为650分。虽然这些贷款对小型企业确实更加友好，但SBA贷款的审批过程仍可能需要长达90天。

短期和长期在线贷款

最佳适用对象：信用记录不佳的新创企业

近年来，随着企业家寻求传统商业融资的替代方案，在线贷款变得越来越流行。这类贷款由Funding Circle和OnDeck等贷款机构提供。它们通常是无担保贷款，这意味着您无需提供任何抵押品或资产即可获得贷款。

短期和长期在线贷款有许多优势：

• 信用评分较低的借款人仍可从这种融资方式中受益。许多贷款机构认为五百分至六百分之间的最低分数是可以接受的。
• 运营满一年的企业 通常有资格获得此类贷款。
• 年度收入要求也通常较低——在许多情况下约为10万美元。

短期贷款的金额可从5,000美元到250,000美元不等，而长期贷款最高可达500,000美元。这使得它们成为资金需求较为适度的企业主的可靠选择。

这种贷款几乎从不要求抵押品，因此非常适合缺乏某些资产的创业者。而且，在许多情况下，决策可以在几天内做出，甚至更快；一些贷款机构提供当天决策。

然而，短期和长期在线贷款并非没有缺点。根据您的信用状况，这些贷款的年化百分比利率（APR）可能高得令人望而却步。

发票保理

最适合： 依赖较长时间才能收回发票款项的企业 

另一种流行但 somewhat 不太传统的商业贷款类型是发票保理。

依赖发票收款的企业往往需要等待很长时间才能收到付款——在某些情况下长达90天。这反过来会对企业的运营产生不利影响，尤其是那些无法承受等待三个月以收回未付发票款项的小型 businesses。

提供发票保理服务的公司会购买企业持有的未付发票——也称为购买应收账款。企业不必等待客户支付逾期发票，而是可以将这些未结清的发票出售给发票保理公司，从而更快地获得资金，有时仅需24小时。

归根结底，发票保理是一种权衡。它使企业无需等待数月即可收款，但也意味着要损失部分应收款项。

对于信用较差的客户，发票保理公司通常会支付未结清发票金额的约70%；而对于信用较好的已开票客户，则可能支付90%至95%。另一个需要考虑的因素是，如果企业依赖大量小额发票，发票保理可能并不适合，因为服务费可能不具备经济可行性。

6. 申请贷款

在完成调研并确定想要申请的贷款后，现在就该提交申请了。

选择贷款机构

如果您拥有良好的信用记录和小型企业财务资质，您可能可以使用传统贷款机构。如果不满足这些要求，您可能需要在线寻找不太传统的贷款选项，例如商户现金预支。 小型企业财务资质。如果不满足这些要求，您可能需要在线寻找不太传统的贷款选项，例如 商户现金预支，如果您不满足这些要求。

不同贷款机构的批准率各不相同。Biz2Credit 小企业贷款指数列出了每种类型贷款机构的贷款批准率：

• 替代性贷款机构：26.5%（2021年为24.3%）
• 机构性贷款机构：25.2%（2021年为23.6%）
• 信用社：20.7%（2021年为20.4%）
• 小型银行：20.5%（2021年为18.7%）
• 大型银行：14.7%（2021年为13.5%）

选择一家提供您所需贷款、且能在您合适的时间框架内发放贷款的金融机构。

准备好您的文件

贷款机构将向您发送处理申请所需的具体材料清单。每家贷款机构的要求略有不同，但通常包括以下列表中的内容：

• 你的企业详细信息，如商业计划书、名称、地址和税号。
• 个人和企业相关的财务报表，如纳税申报表、银行对账单、信用卡账单、工资单、资产负债表、租赁协议、企业资产清单以及其他相关文件。
• 关于企业主的信息，例如任何持有公司20%至25%以上股份的个人详情。

提交您的申请

每家贷款机构都有各自的申请流程和提交申请的说明。面试通常是该流程的一部分。这可能意味着需要前往银行网点，或安排电话面试。

请遵循贷款机构提供的指示。在面试中了解他们处理申请通常需要多长时间，以便知道何时能收到回复。根据需要与您的贷款机构保持跟进。

什么时候应该申请商业贷款？

有时，仅靠毅力和辛勤努力不足以实现您的商业目标，您还需要资金。对于缺乏现金流的中小企业所有者来说，商业贷款是资助其运营的常见方式。

事实上，美国小企业管理局的报告显示，在2022财年，超过430亿美元的资金以6.2万多笔贷款的形式发放给了小企业主。

不确定贷款是否适合您？以下是一些值得考虑贷款的明显迹象：

• 现金流不足：如果你没有足够的营运资金来支付库存或基本运营费用，贷款可能适合你。
• 昂贵的设备成本：企业经常使用贷款来资助昂贵的设备，以帮助生产产品。
• 广告费用：广告对每家小企业都是必要的，但费用很快会变得高昂。你可能需要银行贷款或商业信用卡来帮助支付这些费用。
• 招聘：优秀的团队成员有助于塑造公司的文化、运营和成功——但他们也可能带来高昂的成本。贷款可以帮助你雇佣合适的人才，从而推动业务增长。
• 应急资金：意外情况随时可能发生，例如设备故障或自然灾害。为了在这些时期保持业务运转，贷款可能会有所帮助。

申请商业贷款需要时间。无论您申请何种类型的贷款，在提交申请之前，都可以采取几个步骤来做好准备。

根据贷款机构的不同，申请商业贷款可能需要几分钟到几小时不等。但在初创阶段承担潜在的巨额财务义务是一个重大决定，尤其是对于推出完全未经测试的商业创意的创业者而言。

在这个阶段，稍作规划可以为您节省大量后续精力。

在做决定前考虑您的选择

申请商业贷款是一项重大的财务决策，不应轻率对待。正如2020年充分证明的那样，重大的经济动荡会对从收入预测到企业本身财务可行性的各个方面产生深远影响。

只有您才能决定是否为您的企业举借商业贷款。在做出任何决定之前，请务必仔细检查您是否已尽可能做好充分准备：

• 在申请商业贷款之前，尽量明确具体的金额，并清楚知道将这笔资金如何投资于您的业务。
• 即使商业贷款申请不要求提供正式的商业计划（如适用），也建议制定一份正式的商业计划，以识别您可能忽略的重要事项，例如现实的收入预测。
• 对企业在还款能力方面的实际情况保持现实态度，并在考虑还款条款时，识别可能危及还款能力的任何外部因素。
• 考虑与你所在社区的财务顾问讨论你的计划，以了解更多关于商业融资类型的信息。

在不确定的时期，一些财务支持能发挥巨大作用。Shopify Capital根据你的Shopify历史记录帮助你获得资金，并跳过冗长的申请流程。