电子支付处理：工作原理（2026）

电子支付为顾客提供了更多购买您商品和服务的支付方式。在 DHL 的 2026年电子商务趋势报告中，62%的在线购物者表示，如果其首选的支付方式不可用，他们将放弃购买。只有45%的企业将这一点视为购物车弃单的主要原因。

电子支付可以加快结账速度，使远程购物比使用现金或纸质支票更加便捷。加密等功能有助于保护支付详情。

了解电子支付的工作原理以及您的电子商务业务可以接受哪些支付方式。

什么是电子支付？

根据联邦存款保险公司（FDIC）的定义，电子支付是通过电子终端、电话或计算机发起的资金转移。例如，在结账时轻触借记卡即可授权从您的银行账户进行付款。

电子支付方式包括：

• 信用卡支付和借记卡支付
• ACH转账，包括直接借记和电子支票
• 数字钱包支付
• 电子发起的汇款转账
• 通过 FedNow 或 RTP 网络
• 先买后付（BNPL），允许购物者分期付款偿还购买款项

什么是电子支付系统？

电子支付系统是用于处理支付和资金转移的技术与规则。其支付通道是底层网络，例如 ACH 或卡组织网络。

数字钱包（如 Apple Pay 和 Google Pay）以及结账工具（如 Shop Pay）通过这些通道发起支付。它们本身并非支付通道。

电子支付处理是如何工作的？

电子支付处理将交易从客户的支付指令开始，经过验证和结算，最终使商户收到资金。

具体的参与方和流程因支付方式而异。例如，卡支付涉及卡组织和发卡行，而 ACH 借记需要账户持有人的许可，且在提交后可能被退回。实时银行付款几乎立即结算。

对于典型的在线卡购买，流程如下：

1. 客户提交支付详情。 您的结账页面收集客户的卡片信息或钱包令牌。一个支付网关安全地将支付请求发送给您所在的处理器。
2. 卡发行方授权支付。 该支付处理器将请求通过卡网络路由至发卡银行。该银行检查可用资金或信用额度，并批准或拒绝交易。
3. 您收取款项。 系统提交已批准的交易用于付款。根据您的设置，这会在结账时或之后（例如当您发货订单时）自动发生。
4. 支付完成清算和结算。 金融机构交换交易详情并计算应付金额。资金从发卡行转移到收单行，后者为您的企业接收付款。
5. 您收到 payouts（结算款）。 您的支付提供商将扣除适用费用和调整后，把销售所得发送至您的 payout account（结算账户）。Payout schedule（结算时间表）决定何时发生此操作。银行处理可能会在您可以使用这笔资金之前增加时间。

例如，顾客使用借记卡从您的在线商店购买一件夹克。他们的银行在检查可用余额后批准该交易。

您在发货夹克时捕获（capture）付款。结算后，您的提供商将销售所得纳入一次 payout（结算）。

Shopify Payments 让您能够在 Shopify 管理后台接受付款并跟踪 payouts，符合条件的美国企业可以将这些 payouts 接收至 Shopify Balance（一种用于管理商业资金的账户），payouts 可能在交易处理日期起少至一个工作日内到达，但具体时间会有所不同。

电子支付方式类型

电子支付方式在成本、速度和争议规则方面有所不同。某些选项存在重叠。例如，电子支票使用 ACH，而钱包和二维码通过底层网络发起支付。

此比较反映美国商业使用情况。您的成本取决于您的提供商、账户和交易类型。支付批准和资金访问可能在不同时间发生。

1. 信用卡和借记卡

信用卡允许客户从发卡机构借款并在之后偿还余额，而借记卡则从关联的银行账户中扣款。企业可以在线和支付终端上接受这两种卡类型，并通过其处理器获得收益。

优点

• 快速的支付审批允许客户在结账时完成购买。
• 保存的卡片信息使重复购买和授权订阅付款更加便捷。

缺点

• 两种卡类型均适用处理费。拒付可能会减少商户的 payouts。
• 对于客户而言，未偿还的信用卡余额可能会产生利息。根据账户情况，借记支付可能会触发透支费用。

2. ACH 转账和直接借记

ACH 转账通过自动清算中心网络在美国银行账户之间转移资金。ACH 贷记将资金从付款人账户推出；ACH 借记（也称为直接借记）则允许收款人在账户持有人许可的情况下收取资金。

在线银行转账描述了某人发起支付的方式。ACH 指的是承载该支付的网络。通过网上银行提交的转账可以使用 ACH 或其他网络。

使用 Shopify Payments 的符合条件的美国商店可以为 B2B 订单提供 ACH Direct Debit。客户需验证美国银行账户并以美元付款。

优点

• 费用通常低于卡处理费用，尤其是对于大额支付。
• 授权的定期借记可自动收取常规发票或订阅款项。

缺点

• 确认时间比卡片批准更长。Shopify ACH Direct Debit 付款可能需要长达四个工作日才能完成处理。
• 资金不足和客户争议可能导致支付被退回并产生额外费用。

3. 电子支票（e-checks）

电子支票是使用客户的银行账户和路由信息授权的一种付款方式。在美国支付处理中，电子支票通常作为直接借记通过 ACH 传输，并使用与其他 ACH 付款相同的网络。

优点

• 电子提交消除了邮寄和存入纸质支票的需要。
• 处理费用通常低于信用卡手续费。

缺点

• 付款确认可能需要几个工作日。
• 账户信息错误或资金不足可能导致退款。客户还可以对未经授权的扣款提出异议。

4. 数字钱包和非接触式支付

数字钱包存储支付凭证并将其安全地传递给支付处理器。Apple Pay 和 Google Pay 让客户能够在线和兼容的非接触式终端上使用已保存的支付方式。Shop Pay 保存支付和配送详情以实现更快的结账流程。

这些服务使用底层支付通道，例如卡网络。非接触式支付也适用于实体卡，客户只需将卡片轻触读卡器即可完成交易。

根据 Worldpay 的 2026 年全球支付报告，2025 年美国电子商务交易价值中有 40% 来自数字钱包，而直接信用卡支付占 32%。钱包购买仍可由信用卡资助。

优点

• 保存的支付信息和“碰一碰”支付功能减少了客户完成购买所需的步骤。
• Apple Pay 等服务使用支付令牌来保护客户的实际卡号。

缺点

• 接受度取决于兼容的结账软件或非接触式硬件。
• 处理费用以及底层支付方式的争议规则仍然适用。

5. 电汇

电汇通过电汇支付系统在银行账户之间转移资金。国际转账在到达收款人之前可能会经过中间银行。费用、截止时间及转账限额取决于涉及的银行。

优点

• 国内电汇通常在银行截止时间之前提交时于同一工作日到账。
• 企业可以使用电汇进行大额供应商付款和国际采购。

缺点

• 发送和接收费用会增加成本。国际转账还可能涉及中间行费用和货币转换加价。
• 一旦处理完成，汇入错误账户或欺诈账户的资金往往难以追回。

哪些电子支付方式最安全？

支付安全性取决于防止欺诈以及在问题发生后追回资金的能力。采用令牌化技术的数字钱包可以降低银行卡信息泄露的风险。电汇结算速度快，但一旦资金被发送给诈骗者，通常很难追回。

欺诈给企业造成的损失超过被盗金额。2025 年 LexisNexis Risk Solutions 的一项研究发现，每发生 1 美元的欺诈行为，美国商户平均产生 4.61 美元的总成本。在所有欺诈类别中，人们报告 2025 年向 FTC 报告的损失约为 160 亿美元，这是创纪录的最高金额，比 2024 年高出约 25%。

对于卡片和钱包，加密技术可扰乱敏感的支付数据。支付标记化用替代值替换卡号，从而降低原始细节的暴露风险。身份验证用于核实付款人身份。

下表展示了每种电子支付方式如何应对风险。

对于不熟悉在线客户，请在发货前审查身份验证结果和欺诈警报。在向银行账户信息已变更的供应商汇款之前，请使用档案中已有的电话号码核实这些详细信息。

在卡片受理方面，支付卡行业数据安全标准（PCI DSS）制定了保护账户数据的规则。外包处理可以减少您的合规工作量，但商户仍负有责任，包括检查其提供商的合规性。

选择提供商时应关注以下几点：

• 数据保护。采用加密和标记化，并为适用服务提供文件化的 PCI DSS 合规证明。
• 身份验证。使用客户验证工具以及员工账户的多因素身份验证。
• 欺诈控制。设置警报和调整规则以审查可疑交易。
• 争议协助。提供截止日期、证据提交工具以及解释责任和费用的书面条款。

本文仅提供一般性信息，不构成法律建议。支付保障因司法管辖区、账户类型和提供商而异。请咨询合格律师，了解您企业的法律责任。

如何为您的在线商店选择支付方式

围绕客户的购物习惯以及您的企业收款方式构建支付组合。

使用以下因素来决定提供哪些支付方式：

1. 了解客户偏好。按设备和市场审查支付使用和结账完成率。询问客户希望使用的选项。例如，频繁使用移动设备的购物者可以从数字钱包中受益，因为数字钱包可以让他们免于输入卡片详情。
2. 比较总成本。计算典型订单的处理成本，包括固定费用和百分比费用。固定费用在小额购买中占比较大。单独检查退款、争议和货币转换费用。
3. 确认资金到账时间。比较从支付到账户中可用资金的时间。结账时的批准并不意味着资金可用于消费。审查付款时间表以及可能对您向供应商付款截止日期的冻结。
4. 评估安全和欺诈风险。寻找标记化和客户身份验证功能，以及审查可疑订单的工具。对于卡片支付，请检查提供商的 PCI DSS 合规性以及您自身的责任。阅读解释谁承担欺诈和拒付损失的条款。
5. 确认地理可用性。检查每个提供商是否接受您所在国家的业务，并服务于您目标市场的客户。核实接受的货币和付款安排。熟悉的本地支付方式可以让海外客户的结账过程更加轻松。
6. 用你的业务测试兼容性。订阅商店需要允许授权定期扣款支付方式，批发商店则可能从银行支付大额发票中受益。请在移动端和桌面端测试结账流程，包括客户在支付失败时看到的内容。

Shopify Payments 是 Shopify 自家的支付提供商，并直接与商店的结账系统集成。符合条件的商家可以在 Shopify 管理后台管理支付设置，并查看费用和结算情况。可用的支付方式取决于商店所在地区及其他资格标准。