想象一下：你是一家小企业主，在当地商业区拥有一家店铺。一天早上，当你正在拖地时，一位顾客走了进来。一切都很顺利，直到他们滑倒、摔伤并折断手臂。这位顾客没有健康保险，转眼间你就被起诉，要求赔偿他们的医疗费用及其他损失。
命运离奇的转折可能发生在任何类型的小型企业身上，包括电子商务企业，并且会迅速导致你的企业关门停业。小企业保险可以帮助保护你免受一系列超出你控制的随机事件的影响。以下是关键步骤，可以引导你从评估保险需求到找到合适的保单，同时帮助保护你的利润底线。
如何获取商业保险
- 了解保险如何提供帮助
- 审查不同类型的商业保险
- 评估业务风险
- 向商业保险公司索取报价
- 审查、定制并购买您的保单
- 每年重新评估您的保单
商业保险是一种保护企业免受意外经济损失的方式。以下是六个简单的步骤，帮助你获得合适的小企业保险，以最好地保护你的个人和企业资产：
1. 了解保险如何提供帮助
人们常有一种误解，认为小企业不需要保险。但实际上，小企业保险可以通过多种方式为您和您的企业提供服务，包括：
- 保护你的资产。这包括在发生盗窃或自然灾害时保护你的设备或建筑。
- 财务赔偿。如果由于不可预见的情况（如网络攻击或入室盗窃）导致你的业务无法正常运作，保险可以补偿你原本可能获得的资金。
- 诉讼保护。保险提供对人身伤害责任索赔的保护，例如滑倒和跌倒。
- 填补保障漏洞。如果您在家经营业务，家庭财产保险可能不会在紧急情况下覆盖产品和商业财产。一份小企业保险政策可以填补这些保障缺口。
2. 审查不同类型的商业保险
问自己“我需要商业保险吗？”只是开始。有许多类型的商业保险，了解它们将帮助你确定哪种类型最适合你的业务。小企业选择的一些最常见的保险类型是：
- 一般责任险。一般责任保险保单提供保障，可以保护你的企业免受因人身伤害、财产损失或个人伤害而引发的诉讼。如果你是承包商，根据行业不同，这可能是某些场所工作的要求。
- 商业车险。商业车险在你或你的员工在工作期间驾驶公司车辆发生交通事故时保护你的企业。
- 工伤赔偿。如果您有员工，工伤赔偿保险法律几乎总是要求购买，尽管各州的具体细节和法规有所不同。工伤赔偿保险为在工作中受伤且无法工作的员工提供福利。如果员工受伤而你没有购买该保险，你可能会被罚款。
- 网络安全责任险。网络安全责任险，或称为数据泄露险，如果在发生数据泄露且用于维持你企业运营的信息（如战略计划、客户名单或银行记录）被勒索时，为你提供保护。它还涵盖如果客户因数据泄露起诉你而产生的法律费用。
- 职业责任。职业责任保险在您向客户提供专业服务时，若因错误、不当行为或疏忽等原因被起诉，该保险可提供保障。这种保险也被称为错误与遗漏（E&O）保险。
- 营业中断。当超出您控制范围的事件导致业务运营停滞时，可使用此类保险。营业中断保险可覆盖收入损失，以及租金、贷款还款甚至季度税款等支出，具体取决于实际情况。
- 商业财产。您的实体工作场所受到保护，免受自然灾害、盗窃和故意破坏等事件造成的损害。
- 企业主保单（BOP）。BOP通常将商业财产险、一般责任险和营业中断险捆绑在一起提供保障。
- 关键人员保险。此保险涵盖公司中的关键高管，如总裁或创始人。若关键人员去世，赔偿金可用于资助招聘替代人选或支付维持业务运营的账单。
3. 评估商业风险
并非所有企业都需要每种类型的保险。如果您是一名在家办公的会计师，属于单人企业，购买职业责任险可能是明智之举，但购买工伤保险则可能没有必要。另一方面，某些类型的企业本身蕴含较高的风险。采用代发货履约方式的在线商店具有其特有的风险敞口：商家可能需对不符合安全标准的产品承担责任，正如Shopify的关于代发货和产品责任的指南所解释的那样。在评估哪种保险最适合时，需要考虑的因素包括：
- 数字足迹。您是否完全通过电脑开展业务？如果电脑遭到黑客攻击导致您无法工作，您的应急计划是什么？在这种情况下，可能需要考虑网络保险。
- 实体工作场所。您的业务是否有公众可以进入的实体地点？如果有，您需要一般责任险。
- 地区天气。您的业务是否位于容易发生洪水、飓风或龙卷风等自然灾害的地区？如果是，商业财产保险可以保护在灾害中受损的资产。
伊利诺伊大学厄巴纳-香槟分校金融高级讲师兼风险管理及保险研究办公室主任林恩·麦克克里斯蒂安（Lynne McChristian）建议，企业主应问自己三个关键问题，以开始评估其独特的商业风险：
- 我的个人责任是什么？
- 我所在行业的业务损失趋势如何？
- 如何通过适当的保障最好地保护我的家庭、企业和员工？
你可能还会问自己的其他问题包括：需要保护的资产价值是多少？预计今年的业务收入和支出是多少？有多少名员工？
在开始投保流程时，请收集有关工资单、会计、资产和员工数量的业务记录，这些资料可能会由您合作的保险专业人士要求提供。这些文件可能显示业务地点、年度销售额、工具和设备以及租赁协议等详细信息。
4. 向商业保险公司获取报价
你可以根据自己的意愿选择如何获取保险报价——与经纪人合作，或通过第三方网站，或直接联系保险公司。
如果你选择与保险经纪人合作，请寻找那些有与你类似企业合作经验的经纪人。如果他们有着为你所在行业挑选符合需求的计划的良好记录，那么你更有可能获得一份符合你需求的保险保单。如果不确定从哪里开始，请记住以下几点：
利用你的人脉网络
如果你认识同行业的其他企业主，可以考虑直接联系他们，了解他们使用的保险公司。例如，如果你是瑜伽教练，并且知道你需要注册一般责任险，其他教练可以成为获取优质保险公司推荐的良好资源。
做好功课
市面上有许多专门面向小型企业的保险提供商。研究公司的评级、可及性和客户满意度。或者，与在你所在领域有经验的经纪人合作，帮助你找到最适合你的保险产品。
考虑专业保险或补充保单
存在针对独特员工和工作场所的特定保险计划。有适用于网约车司机和船只的保险计划。即使你的小型企业不符合传统模式，也有适用的产品、提供商和经纪人可以提供帮助。
McChristian 为寻求最佳保险以满足其需求的企业提供以下额外建议：
- 进行在线搜索，并访问你所在州的保险部网站，获取消费者和企业资源及信息，例如基于投诉的保险公司排名。
- 考虑聘请代表多家保险公司的独立保险代理人或保险经纪人。
- 利用面向公众的保险行业协会资源来协助评估风险，这些资源还将帮助您为与保险专业人士的对话做好准备，使您能够提出需要解答的关键问题。建议考虑的资源包括保险信息研究所、美国财产意外险协会以及全国相互保险公司协会。
5. 审查、定制并购买你的保单
仔细阅读并审查你的保单，确保你完全理解协议中的条件、除外责任和其他部分。与保险提供商或经纪人讨论任何疑问或担忧——这是一个将保单定制以最好地满足你需求的机会。接下来，你就可以签署并购买你的新保单了。
6. 每年重新评估你的保单
在签署第一份保险保单后，在日历上设置提醒，以便在一年后的到期日之前重新审视该保单。
McChristian 说：“把这一年的评估视为对你企业的全面体检。”
她解释说，对你的企业进行年度健康检查很重要，因为随着企业的发展，你的风险可能会发生变化——而任何保单都必须跟上这些变化。
McChristian 说：“你今年需要的东西明年可能就不一样了。”
例如，你可能比一年前拥有更多的客户，因此你的保险可能需要更新以反映这种增加的风险。你有权根据需要每年加强或简化你的保单。
McChristian 说：“最好的保险是全面的，承认并涵盖你所有的商业风险，并保护你的个人财务免受可能发生的事件的影响。”
如何获取商业保险常见问题解答
初创企业应该购买哪些保险？
这取决于您的业务类型，但一个很好的基础保障是一般责任险。该险种通常可保护您及您的小型企业免受人身伤害、财产损失以及诽谤或中伤等索赔的影响，尤其是在客户或公众起诉您的情况下。
经营企业是否需要保险？
如果您有员工，大多数州法律要求您购买工伤保险，尽管具体细节因州而异。
有哪些不同类型的商业保险？
常见的商业保险类型包括一般责任险、商业车险、工伤保险、网络责任险、职业责任险、营业中断险和商业财产险。然而，您的企业可能只需要其中某些类型的保险。