2026金融街论坛｜数字金融：AI深度嵌入，出海警惕生态反噬

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金融科技中心网络

全球金融科技正在发生怎样的变化？哪些城市正在形成新的竞争优势？

对此，会上发布《金融科技中心城市》报告，后者以58个国家和地区、160座城市的500家代表性金融科技企业为观察样本，发布了“全球金融科技50城”图景，50座城市分布于九大区域，涵盖10座全球综合型中心、20座产业专业型中心和20座区域增长型中心。其中，亚洲共有21座城市入选，占比42%；北京、上海、深圳、杭州、香港被列为全球综合型中心。

如何判断一座城市数字金融的真实实力？报告重点分析了各地公共金融基础设施、人工智能、数字银行和数字资产等领域的变化，呈现全球金融科技发展的新动向。

报告显示，全球金融科技既持续向综合型中心集聚，也在催生具有鲜明特色的专业节点。圣保罗的数字银行、拉各斯的支付服务以及印度多个城市之间的产业分工表明，一座城市即使不具备“大而全”的金融体系，也能围绕特定需求形成国际影响力。

另外，金融科技竞争也在从单个产品和平台，延伸至基础设施之上的服务创新。对城市而言，能否有效连接支付清算网络、支持企业拓展业务、改善用户体验，将越来越影响其金融科技生态的发展质量。

其中，北京、上海、深圳、杭州、香港被报告列为全球综合型中心。报告进一步指出，理解中国金融科技竞争力，需要关注五座城市之间的功能联系。

北京连接科研、金融机构与监管科技应用，上海突出金融市场、清算结算与跨境服务，深圳具备数字银行技术研发与工程交付优势，杭州依托数字商业与小微经营场景，香港连接国际市场与专业服务。不同城市的能力相互衔接，为中国金融科技拓展国际业务提供支撑。

此外，公共金融基础设施也是本年度报告的一大关注重点。报告将印度统一支付接口UPI、巴西即时支付系统Pix与中国人民币跨境支付系统CIPS纳入观察。UPI和Pix主要服务零售即时支付，连接银行、支付机构与用户；CIPS主要服务人民币跨境批发清算结算，支撑跨境资金流转。三者功能不同，却共同体现出规则、标准和网络连接对提升金融服务效率的重要作用。

据此，报告归纳出中国金融科技国际化的三条路径：金融技术与运营能力输出、商业支付与企业服务网络延伸以及公共金融基础设施及配套能力发展。

放眼全球金融科技城市的发展赛道，AI已是必不可少的关键变量。

报告提到，AI金融的增长潜力不容小觑。其中智能体赋能的智能购物赛道前景广阔，市场规模有望突破万亿美元，2025至2032年复合年均增长率预计达到39%。美国旧金山、纽约、奥斯汀等城市，目前在智能体落地应用上处于领先梯队。

北京前沿金融监管科技研究院创始院长，东方理工大学讲席教授、申洲商学院院长，浙江大学金融科技研究院院长贲圣林告诉北京商报记者，从AI潜入的金融场景来看，几个方面值得关注，一类是生活消费场景，把AI嵌入普通人日常线上购物、消费行为，比如分期支付等金融服务；另一类在供应链金融，如何借助AI让资金流、物流、信息流三者同频流转，尤其跨境供应链，这里面想象空间非常大。

能看到一个非常直观的变化是：银行、保险这些持牌机构，对待AI早已不是“试一试”，而是把它摆在战略高度。不少持牌金融机构一把手也直言，数字化、AI应用是持牌金融机构的生死之战。能不能走好智能化这条路，已经不只是提质增效的选择题，而是关乎机构未来生存发展的必答题。

金融基础设施迭代、机构数字化智能化转型，这是行业最大机遇。但也必须清醒看到，国内AI金融整体还处在初级阶段。

贲圣林称，智能化不是一步跳出来的，它有递进链条：标准化、信息化、数字化、智能化。但现实里很多机构跳过前面的环节，数字化、信息化功课还没补齐，就直接冲AI。各家机构家底、禀赋各不相同，基础短板没补上，直接堆AI模型，自然问题重重，很多历史欠账需要慢慢补齐。

“算力不是越快就越好。涉及资金安全的业务，比如老年人转账，反而需要留出缓冲，防止误操作；股票二级市场高频量化交易，也不适合盲目堆砌算力。算力应该倾斜小微授信、支付这类普惠金融场景。”贲圣林补充道。

AI赋能数字金融同样伴随风险。“有一个领域，比其他任何领域都重要，那就是人工智能安全。”风险投资人、创业导师、《让大象飞》作者Steven Hoffman进一步谈道，在他看来，AI安全的跨国协作亟待推进。人工智能无国界，一旦AI智能体失控，风险将快速蔓延，甚至对电网、关键基础设施形成毁灭性冲击。因此需要建立跨国数据共享机制，提前识别、预判风险；而多智能体协同的模式，会进一步放大这类风险，也是当前研究和布局的重点。

Steve Hoffman称，在受控实验环境下，AI智能体已经出现欺骗人类以达成目标的行为。“人工智能不是另外一个技术，不是走着瞧，看看会发生什么，我们如果等着的话，可能一切都为时已晚。”他呼吁跨国开展AI安全协同。工具负责效率提升，但最终投资判断仍然离不开人的专业研判。

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