什么是支付处理器？13家顶级支付处理器

你上次用现金付款是什么时候？美国人使用现金的频率越来越低，如今大多数消费者选择数字支付处理器来购买商品和服务。

作为支付数字化增长的证据，美联储报告称信用卡和借记卡在2024年的支付中分别占35%和30%，现金仅被用于14%的交易。按代际细分，18至24岁的成年人在所有支付中有45%使用手机完成。因此，这些支付处理商对于顾客与商户之间的交易至关重要。

了解支付处理器的工作原理、顶级支付处理提供商，以及在您准备好选择合适的支付处理服务时应考虑的因素。

什么是支付处理器？

支付处理商促进银行账户之间的资金转移，完成包括信用卡和借记卡支付、自动清算系统（ACH）银行转账以及使用数字钱包进行的销售在内的商业交易。

支付处理公司管理交易中所有各方之间的沟通，其中包括：支付网关公司、客户的信用卡公司或银行，以及商户的银行；简而言之，支付处理商确保您的客户的付款最终进入您的商户账户。

支付处理器如何工作？

1. 支付处理器接收支付信息
2. 支付处理器寻求授权
3. 它完成交易
4. 资金转移

以下是支付处理器如何移动资金以促进交易的：

1. 支付处理器接收支付信息

当客户在支付网关（如在线结账页面或销售点（POS）终端）中输入其卡片信息后，支付网关会对数据进行加密并安全地发送给支付处理商；许多处理商提供支付API，让客户可以直接在您的网站上输入账单信息。

2. 支付处理器寻求授权

支付处理器将客户的支付信息发送给发卡银行或信用卡公司以进行授权。

3. 它完成交易

卡组织或银行会告知支付处理器是否允许客户的付款。如果银行批准了付款，商户将接受并完成交易。如果银行或卡组织拒绝付款，商户可能会提示客户尝试其他付款方式。

4. 资金转移

一旦卡组织或银行授权交易且商户完成交易，支付处理器便会指示发卡行将资金发送至商户的金融机构，也称为收单银行。

如何选择支付处理器

• 考虑固定费用与 interchange plus（交换费加）费率
• 思考您的收款地点和方式
• 考虑拒付（chargebacks）
• 考虑外币交易费用
• 计入支付网关费用

如果您接受信用卡或其他非现金支付，就需要支付处理商；要为您的小型企业选择合适的支付解决方案，您需要执行以下操作：

考虑固定费用与 interchange plus（交换费加）费率

虽然所有支付处理公司都会对每笔交易收取费用，但费用结构各不相同。一些支付处理服务收取固定费用。这意味着对于给定类型的每笔付款，单次交易成本是固定的。

例如，您将为所有信用卡购买支付一笔费用。收取固定费用的支付处理器往往免收订阅费，这对资本有限的初创企业主来说是一个优势。

其他公司则收取 interchange plus（交换费加）费用。这种费用也被称为“成本加成”定价，代表信用卡公司运行交易所需的价格加上额外的单笔交易费用。Interchange plus 费用因信用卡公司而异，并可能全年波动。

由于这两项费用的总和通常低于等效的固定交易费用，采用 interchange plus 定价模型的支付处理公司往往也会收取月度订阅费。如果您的业务交易量足够高，使得单笔交易节省的费用超过订阅成本，那么 interchange plus 模式可能对您颇具吸引力。

考虑您的收款方式和渠道

您的业务是在线进行的，还是在实体店进行大部分销售？支付处理交易费用通常因客户付款地点而异。由于欺诈风险较高，非实体卡交易的成本更高。

如果您接受线下付款，请选择集成支付网关的POS系统的支付处理器，或者选择能与您现有POS系统集成的支付处理器。

如果您的业务需要移动办公，或参与快闪店活动/货到付款服务，请选择带有移动应用的支付处理器，让客户通过轻触智能手机外接读卡器完成支付。

如果您主要在线销售，请考虑选择具有集成在线结账功能的支付处理选项，例如Shopify Payments。

要考虑您的客户如何付款，因为支付方式也会影响交易费用；例如，支付处理商在处理信用卡支付与Apple Pay交易时可能会收取不同的金额，务必为您的预期主要交易类型争取有竞争力的费率；大多数支付处理公司在其网站上分享这些费率，但有些则需要您联系其销售团队以了解更多详情。

考虑拒付（Chargebacks）

您的支付处理商会为拒付和争议收取费用，因此需将其计入成本；当客户对卡片上的支付提出异议时产生的拒付是一种相当常见的欺诈手段（称为“友好欺诈”），因此值得为此进行预算规划。

事实上，根据Mastercard的说法，企业表示45%的拒付是欺诈性的；据研究预测，到2028年，每年将有3.24亿次拒付。

某些行业的商家，如旅游、在线赌博和保健品行业，可能更容易面临拒付问题。这使得这些商家对许多支付处理公司来说吸引力较低。如果您属于这些行业之一，请寻找提供高风险商户账户的支付处理公司。

考虑外汇交易费用

支付处理器通常会收取额外的货币转换费用，因此如果您计划开展大量跨境业务，请务必考虑外汇交易费用。如果您知道大部分销售将在哪里发生，请寻找接受该国最流行支付方式的处理商。

计入支付网关费用

有些公司同时充当支付处理器和支付网关。另一些则链接到独立的支付网关。在这种情况下，二级支付网关也会收取交易费用，您在选择支付处理器时应予以考虑。

如果您是Shopify商家并使用Shopify Payments，则无需支付额外的网关费用。

13家顶级支付处理公司

1. Shopify Payments
2. Payment Depot
3. Square
4. Stripe
5. PayPal
6. Payline
7. Finix
8. Stax
9. Helcim
10. Authorize.net
11. Adyen
12. Clover
13. Chase Payment Solutions

有许多支付处理公司可以为您的业务提供服务。以下是其中最受欢迎的 13 家：

提供商	交易费用	定价结构	月费	G2 ⭐️ 评分	适用对象
Shopify Payments	在线：2.5%–2.9% + 30¢；线下：2.4%–2.6% + 10¢	固定费率	Shopify 商家免费	4.4	电商企业
Payment Depot	interchange 费率 + 0.2%–1.95%	interchange plus	$49+	4.5	中型企业
Square	在线：2.9% + 30¢；线下：2.6% + 15¢	固定费率	$0–$89	4.6	服务企业
Stripe	在线：2.9% + 30¢；线下：2.7% + 5¢	固定费率	无	4.2	非 Shopify 的电商商家
PayPal	在线：2.89% + 29¢；线下：2.29% + 9¢	固定费率	无	4.4	交易量较低的企业
Payline	interchange + 10¢–22¢	interchange plus	$10+	4.6	高风险行业的商家
Finix	在线：interchange + 15¢；线下：interchange + 8¢	interchange plus	$250+	n/a	高交易量的高风险商家
Stax	interchange 费率 + 8¢–15¢	interchange plus	$99+	4.9	平均订单价值较高的企业
Helcim	interchange + 0.15%–0.5% + 15¢–25¢	interchange plus	无	4.0	快速增长的电商企业
Authorize.net	2.9% + 30¢	固定费率	$25	4.2	高级安全性
Adyen	13¢ + 可变费用	interchange plus 和固定费率	无	3.7	国际企业
Clover	在线：3.5% + 10¢；线下：2.5% + 10¢	固定费率	因行业而异	3.8	餐厅
Chase Payment Solutions	在线：2.9% + 25¢；线下：2.6% + 10¢	固定费率	$9.95+	3.8	使用 Chase 银行的企业

1. Shopify Payments

Shopify Payments 是接受在线支付的最简单方式。如果您拥有 Shopify 商店，即可自动访问 Shopify Payments，无需与第三方处理公司打交道。这款易于设置的支付处理器采用固定费率定价模式，对各类卡片收取相同的费用。

Shopify Payments 接受多种支付方式，包括信用卡、借记卡以及稳定币和先买后付 (BNPL) 付款来自 Shop Pay Installments (与 BNPL 公司 Affirm)。

拥有实体零售店？使用 Shopify 的线下 POS 系统，该系统将您的支付网关和支付处理系统集成在一起。

适用对象

电子商务企业

定价

Shopify Payments 随您的 Shopify 订阅免费使用。交易费用取决于您的 Shopify 计划：

• 基础费率。线上交易费率为2.9%加30美分，线下交易费率为2.6%加10美分。
• 增长。在线交易费率为 2.7% + 30¢，线下交易费率为 2.5% + 10¢。
• Advanced。在线交易费率为 2.5% + 30¢，线下交易费率为 2.4% + 10¢。

功能

• 固定费率定价
• 随 Shopify 订阅免费使用
• 与 Shopify 平台全面集成
• 集成支付网关
• 符合 PCI DSS 标准以保护敏感的财务数据
• 以客户本地货币处理国际付款
• 全天候客户支持
• G2 ⭐️ 评分：4.4

2. Payment Depot

Payment Depot 采用 interchange plus 模式，提供的交易费用低于部分竞争对手。该公司承诺在 interchange 费率基础上收取 0.2% 至 1.95% 的费率，但您需要联系 Payment Depot 的销售团队以了解适用于您业务的具体费率。

Payment Depot 要求企业接受审核流程，这可能耗时较长。不过，如果您不满意设置，可以取消服务且无需支付合同终止费。

适用对象

中型企业

定价

每笔交易，您需支付 interchange 费率加上 0.2% 至 1.95% 的手续费。Payment Depot 会根据您的业务定制费率，您需要联系该公司的销售团队以了解具体费率。月费起价为 49 美元，尽管该公司在其定价页面上并未完全公开其月费详情。

功能

• Interchange-plus 定价
• 订阅费用
• 全天候客户支持
• PCI 合规
• G2 ⭐️ 评分：4.5

3. Square

您可能认得 Square 的标志性白色读卡终端。它是面向拥有实体门店的小型企业的热门支付处理器，Square 为 POS 支付网关提供多种硬件选项。

Square 不对其支付处理服务收取启动费或订阅费，而是采用固定费率定价。购买可选订阅后，交易费率会降低。

适用对象

服务型企业

定价

以下价格为 Square 标准计划的费用，但 Square 针对特定行业计划收取不同的价格。

• 免费。每月 0 美元；线上交易费率为 2.9% + 30¢，线下交易费率为 2.6% + 15¢。
• Plus。每月 29 美元；费率分别为 2.9% + 30¢ 和 2.6% + 15¢，并提供更高级的功能，如库存管理和预约预订工具。
• 高级版。每月 79 美元；费率分别为 2.6% + 30¢ 和 2.6% + 15¢。
• Retail Plus。每月 89 美元；每笔交易费率为 2.6% + 15¢。

功能

• 固定费率定价
• 无订阅费
• POS 系统
• 免费开具发票
• 免费移动设备读卡器
• 销售和库存分析
• 针对零售和餐饮业的软件解决方案
• G2 ⭐️ 评分：4.6

4. Stripe

Stripe 是一家支付处理商，商家可以将其与多个电商平台集成。Stripe 具有高度可定制性，Web 开发人员可以根据业务需求调整产品的支付 API。

Stripe 的在线交易费率与竞争对手相当，但其线下刷卡费率略高于类似的支付处理商。该公司提供的 POS 系统数量也不如一些竞争对手多。因此，它更适合电子商务公司而非零售企业。

适用对象

非 Shopify 平台的电商商家

定价

Stripe 对在线卡支付的收费为 2.9% + 30¢，对线下卡支付的收费为 2.7% + 5¢。您还可以选择为您的业务获取自定义定价计划。此类计划包括按国家/地区设定的费率、批量折扣以及 Interchange Plus 定价等功能。

功能

• 固定费率定价
• 无订阅费
• 全天候客户支持
• 销售分析和库存管理扩展应用
• 支持超过135种货币的支付
• 集成的账单和发票功能
• G2 ⭐️ 评分：4.2

5. PayPal

PayPal 以其点对点支付系统而闻名——即同名的 PayPal 和 Venmo，后者于 2013 年被其收购。PayPal 还充当更传统的支付处理器，可以处理各种格式的支付，包括二维码和发票。这使其成为服务型企业和举办快闪店公司的可行选择。此外，由于 PayPal 是一个知名且值得信赖的品牌，一些客户可能会对其感到放心。

虽然 PayPal 不收取月订阅费，但其交易费用相对较高，对于交易量大的企业来说可能吸引力不足。如果您希望在不使用 PayPal 综合支付处理器的情况下提供 PayPal 和 Venmo 作为支付方式，您可以轻松将 PayPal 集成到您的 Shopify 结账流程中。

适用对象

交易量较低的企业

定价

PayPal 对标准信用卡和借记卡交易收取 2.89% + 固定费用的费率。固定费用因国家而异，美国为 49 美分。PayPal Checkout 交易（即通过 PayPal 或 Venmo 进行的付款）收取 3.49% + 固定费用。线下交易收取 2.29% + 9 美分。

功能

• 固定费率定价
• POS 系统
• 高级安全功能
• 支持 25 种货币
• G2 ⭐️ 评分：4.4

6. Payline

Payline 专注于为高风险行业中的商户处理信用卡支付，这些行业的争议率高于平均水平，如健康补充剂和旅游业。（一些支付处理服务不接受这些行业的商户。）

Payline 采用 interchange plus 费率，并收取相对较低的月度订阅费。Payline Data 还与 QuickBooks 集成，如果您使用这款流行的会计软件，它可以简化您的会计流程。

适用对象

高风险行业的商户

定价

该公司收取在线支付每月 20 美元，线下支付每月 10 美元的费用。Payline 收取 interchange 费率加上 10 美分到 22 美分。

功能特点

• interchange plus 定价模式
• 订阅费用
• 集成支付网关
• 符合 PCI DSS 标准
• 处理国际支付
• 全天候客户支持
• G2 ⭐️ 评分：4.6

7. Finix

Finix 收取较高的月度订阅费，并结合 interchange plus 费率，使其成为高销售额企业的可行选择。Finix 接受高风险行业的客户，包括 CBD 和大麻、游戏和在线赌博以及保健品行业。

为了帮助您完成设置，Finix 提供专属实施经理的支持。您需要直接联系该公司以了解 POS 选项，与其他支付处理器相比，其 POS 选项相对有限。

适用对象

具有高销售额的高风险商户

定价

Finix 订阅服务起价为每月 250 美元。在线交易需支付 interchange 费率加 15 美分，线下交易需支付 interchange 费率加 8 美分。

功能特点

• interchange plus 定价模式
• 订阅费用
• 集成支付网关
• 符合 PCI DSS 标准
• 全天候客户支持
• 暂无 G2 评分

8. Stax

Stax 采用 interchange plus 收费模式及按月收取的订阅费，具体费用取决于您的销售规模。凭借较低的交易手续费，只要节省的交易费用足以覆盖月度订阅成本，Stax 对于高销售额的商家来说是一个不错的选择。

请注意，Stax 并未公开其 POS 系统的具体价格，因此如果您计划开展线下销售，需要联系该公司的销售团队获取报价。

适用对象

平均订单价值较高的线上企业

定价

Stax 收取 interchange plus 费率加上每笔交易 8¢ 至 15¢ 的费用。月度订阅费用取决于年度交易量：

• 每年最高 $150,000：每月 $99
• $150,000 至 $250,000：每月 $139
• $250,000 及以上：每月 $199 或更高

功能特点

• Interchange-plus 定价
• 订阅费用
• 24/7 客户支持
• POS 系统
• PCI 合规
• 接受美元和加元支付
• G2 ⭐️ 评分：4.9

9. Helcim

Helcim 采用 interchange plus（交换加）费率，并提供基于销量的折扣。因此，随着销售额的增加，您的费用会相应降低。这使得它成为快速增长型企业的理想选择。

对于线下实体业务，Helcim 提供两款 POS 硬件设备——一款是触摸屏终端，另一款是更基础型的读卡器。这些设备可与您在自有设备上安装的 POS 硬件配合使用。

适用对象

快速增长的电子商务企业

定价

Helcim 的交易费用取决于月度销售规模。Helcim 不收取订阅费。

• $0 至 $50,000：线上交易：交换加 0.5% + 25¢；线下交易：交换加 0.4% + 8¢
• $50,000 至 $100,000：线上交易：交换加 0.45% + 20¢；线下交易：交换加 0.35% + 7¢
• $100,000 至 $500,000：在线交易费为 interchange + 0.35% + 20¢；面对面交易费为 interchange + 0.25% + 7¢
• $500,000 至 $1,000,000：在线交易费为 interchange + 0.25% + 15¢；面对面交易费为 interchange + 0.2% + 6¢
• $1,000,000 及以上：在线交易费为 interchange + 0.15% + 15¢；面对面交易费为 interchange + 0.15% + 6¢

功能特性

• 交换加定价模式
• 无订阅费用
• 销量折扣
• PCI 合规
• POS 系统
• 支持美元和加元支付
• G2 ⭐️ 评分：4.0

10. Authorize.net

Authorize.net 是一家提供高级欺诈保护功能的支付处理商。该公司成立于 1996 年，目前拥有 445,000 家企业客户。2010 年，Authorize.net 被 Visa 收购。

Authorize.net 收取固定费率的交易费用。其费率与竞争对手相当，但 Authorize.net 还收取月度订阅费。这使得它比许多其他支付处理公司更昂贵。

Authorize.net 不销售自己的 POS 硬件，但它提供可与符合条件的硬件连接的 POS 软件。请注意，您需要一台 Windows 电脑来设置 Authorize.net 的 POS 软件。

适用对象

寻求高级安全功能的商户

定价

Authorize.net 每月收费 25 美元，信用卡交易每笔收取 2.9% + 30¢。

功能

• 固定费率定价
• 订阅费
• 集成支付网关
• 符合 PCI DSS 标准
• 接受国际支付
• 24/7 客户支持
• G2 ⭐️ 评分：4.2

11. Adyen

Adyen 是一家荷兰支付处理商，在促进国际支付方面表现出色：该公司接受多种全球支付方式，且没有高额附加费。该公司还允许您以不同货币接收付款。

Adyen 的客户包括多家大型企业，其设置流程比某些竞争对手更长。Adyen 提供几种用于面对面销售的 POS 系统。

适用对象

进行国际销售的公司

定价

Adyen 收取 13¢ + 特定卡类型的费用。有时这是交换费率加上额外费用；有时则是固定费用。例如，对于 Mastercard，您将支付 13¢ + 交换费率 + 0.6%；对于 American Express，您将支付 13¢ + 3.95%。

功能

• 固定费率与交换费率相结合的定价模式
• 无订阅费
• 集成支付网关
• 符合 PCI DSS 标准
• 处理国际支付
• 24/7 客户支持
• G2 ⭐️ 评分：3.7

12. Clover

Clover 是一家支付处理公司，为餐厅销售综合 POS 系统。该公司也服务于服务型和零售型企业，但其平台最适合面对面交易的企业使用。Clover 的面对面交易费用具有竞争力，但其在线交易费用高于竞争对手。

适用对象

餐厅

定价

Clover 的交易费用因行业而异。对于零售企业，在线交易的费用为 3.5% + 10¢，面对面交易的费用为 2.5% + 10¢。餐厅的面对面交易费用更低，为 2.3% + 10¢。

功能

• 固定费率定价
• 订阅费
• 行业特定解决方案
• 班次安排、CRM 和分析
• POS 系统
• 接受国际货币
• G2 ⭐️ 评分：3.8

13. Chase Payment Solutions

Chase Payment Solutions 是大通银行（Chase Bank）的支付处理部门。它提供比某些竞争对手更低的交易手续费，并且拥有值得信赖的品牌声誉。

如果您的企业银行与 Chase 合作，使用其支付处理服务可以减少您合作的金融机构数量。此外，使用 Chase 企业银行账户配合该公司的支付处理器还能享受其他一些优惠，例如免除每月15美元的银行账户费用以及提供当日存款服务。

如果您经营线下实体店，请注意 Chase Payment Solutions 仅提供两种卡终端 POS 选项。

适用对象

使用大通银行的企业

定价

Chase Payment Solutions 对在线交易收取 2.9% + 0.25 美元的费用，对线下交易收取 2.6% + 0.10 美元的费用。如果您接受在线付款，还需每月支付 9.95 美元。

功能特点

• 固定费率定价
• 集成支付网关
• 符合 PCI DSS 标准
• 以客户本地货币处理国际付款
• 全天候客户服务支持
• G2 ⭐️ 评分：4.4

支付处理器常见问题解答

支付处理器做什么？

支付处理商帮助在双方（如消费者和商家）之间转移资金。支付处理商作为中介，安全地将资金从消费者的银行账户转移到商家的账户，并确保收到付款。

支付处理商的例子有哪些？

支付处理商的例子包括：

• Shopify Payments
• Payment Depot
• Square
• Stripe
• PayPal
• Payline
• Finix
• Stax
• Helcim
• Authorize.net
• Adyen
• Clover
• Chase Payment Solutions

PayPal 被视为支付处理商吗？

是的，PayPal 被视为支付处理商。PayPal 是一种在线支付服务，用于发送和接收商品及服务的付款。企业和个人都使用 PayPal 来处理在线购物、账单支付和资金转账的付款。

什么是支付处理商？

支付处理商是一种促进银行账户之间资金转移的软件。它完成商业交易，包括信用卡和借记卡付款、自动清算所（ACH）银行转账以及使用数字钱包支付的销售额。

最常用的支付处理商是什么？

最常用的支付处理商包括 Shopify Payments、PayPal、Stripe 和 Square。

Zelle 是支付处理商吗？

是的，Zelle 是一种支付处理商。不过，它仅促进消费者之间的交易。由于它不促进企业之间的交易，因此它与领先的支付处理商如 Shopify Payments、Stripe 和 Square 有所不同。