多年来，人们每月都必须手动支付账单：填写支票、找信封、贴邮票、写地址并寄出。每次都要为每张账单重复这一过程，耗时且不便，每一步都可能出错。
直接借记于20世纪60年代首次推出，通过允许用户在账单到期时自动付款，彻底改变了数字支付方式。了解直接借记如何运作以及为您的企业设置它的最佳方式。
什么是直接借记？
直接借记是一种从客户处自动收取款项的方法。使用直接借记，您的企业会直接从客户的银行账户中“扣款”（或称为“借记”）。对于其他定期付款方式，您要么在付款到期时手动向客户的信用卡收费，要么由客户在其端触发付款。
当客户需要按固定间隔进行定期付款，即使每次付款金额可能不同时，企业通常接受直接借记方式。
对于以下常见的定期付款类型，直接借记转账通常是企业的理想选择：
- 订阅服务
- 会员资格
- 分期付款
- 供应商发票
希望设置直接借记付款的客户需填写授权表，允许企业从其银行账户中自动扣款，而无需在每个计费周期手动付款。该表格包含客户的银行账户信息、关于定期付款的详细信息（如日期和金额），以及同意扣款的授权。
直接借记付款通过自动化清算所（ACH）网络流动，这是一个在金融机构之间电子转移资金的系统。ACH网络覆盖所有美国银行和信用合作社，允许您的客户在任何地方使用它。
直接借记与固定指令与定期付款
- 定期付款
- 固定指令
- 直接借记
“定期付款”是一个涵盖直接借记、信用卡付款和固定指令付款的上位术语。一般来说，企业对直接借记付款的时间和金额拥有控制权，而客户则自行决定固定指令付款的金额和频率。以下是这些付款方式差异的快速概览：
定期付款
在所有定期付款中，客户（付款人）授权企业（收款人）定期从其银行账户扣款，或在付款到期时从其信用卡扣款。
定期付款指令
当客户设置定期付款指令时，他们指示银行定期向企业汇款。该付款金额通常是固定的，客户可以在不通知企业的情况下更改或取消付款。客户的银行负责处理交易。
直接借记
获得客户的书面授权后，企业会定期从客户的银行账户中收款。企业可以在无需进一步许可的情况下决定向客户收取的金额和频率（尽管客户可以取消未来的付款）。企业通常与支付处理商签订合同以促进交易。
使用直接借记的好处
- 便利性
- 成本节约
- 可靠性
- 减少错误
- 安全性
- 可用性
- 速度
收取直接借记付款对交易双方都有利。以下是一些它成为首选支付方式的原因：
便利性
一旦获得授权，直接借记交易将自动进行，使贵公司能够专注于业务的其他领域，而不是追讨逾期款项。客户也从中受益，因为他们无需每月记得支付账单或重新输入付款详情。
成本节约
与信用卡付款等其他方法相比，直接借记付款相关的费用和行政成本要低得多。一笔ACH交易的成本通常低于20美分，而信用卡刷卡手续费可能高达交易价值的2.5%。您甚至可以通过提供通过直接借记付款的激励措施，将节省下来的费用转嫁给客户。
可靠性
每月在同一天以相同金额收取直接借记，为订阅型企业提供了可预测的经常性收入来源。这一功能使直接借记成为您进行现金流管理的理想选择。
减少错误
当客户设置直接借记时，您可以预先授权付款详情并验证客户身份。预授权最大限度地减少了逾期或漏付的可能性，从而避免对您的收入产生负面影响。此外，由于每笔付款交易都是自动化且清晰记录的，直接借记可以简化会计流程并消除人为错误的风险。
安全性
直接借记付款通过ACH网络进行，该网络的欺诈率在所有支付方式中按金额计算最低。ACH网络对所有付款进行加密，为交易的双方提供了一层保护。客户还可以轻松争议他们未授权的交易。
可用性
ACH网络已连接至所有美国银行和信用合作社。这意味着任何拥有银行账户的客户都可以自动使用这种付款方式，而无需注册新服务。
速度
直接借记付款处理速度很快；只要客户的银行账户中有足够的资金，约80%的ACH网络交易会在一个工作日内结算。您也可以付费请求加速转账。
如何为客户设置直接借记
- 选择一家银行和支付服务提供商
- 联系您的客户
- 开始接受直接借记付款
以下是您在为客户添加直接借记时可以遵循的步骤：
1. 选择一家银行和支付服务提供商
联系您的金融机构，确认您拥有商户账户，这是一种允许您接受和处理电子支付的银行账户类型。
然后，您可以选择一家支付服务提供商——例如 Shopify Payments、Stripe 或 PayPal——由它们代表您处理商户账户功能。这些提供商有助于验证客户的银行信息并促进每笔资金转账。
2. 联系您的客户
联系现有客户，告知他们您接受直接借记付款。随消息附上直接借记授权书（也称为直接借记指令）。此表格允许您的企业定期从客户的银行账户自动扣款。包含以下信息以提前解答可能的问题：
- 直接借记注册说明
- 表格提交截止日期
- 直接借记付款开始日期
- 客户咨询或反馈渠道
- 即将扣款的通知方式
- 付款计算方法
- 直接借记取消流程
您的支付平台可能提供一份 ACH 借记表格供您交给客户，或者您也可以自行创建一份。请为客户姓名、银行名称、银行账号、路由号码和签名预留填写空间。
3. 开始接受直接借记付款
收到客户的 ACH 授权表后，您即可设置定期直接借记付款。每次收款时，您都需要提前通知客户。
Shopify Payments 支持 ACH Direct Debit 用于 B2B 订单，使位于美国的商店能够接受拥有美国银行账户的客户支付的美元付款。启用此功能需要有效的 Shopify 订阅计划、完成身份验证以及超过 100 笔已履行订单的历史记录。一旦客户对其银行账户进行身份验证，确认可能需要长达 4 个工作日，因为 ACH Direct Debit 是一种非保证支付方式，可能会发生付款失败或争议。
在您的网站、发票以及其他面向客户的资料中，包含有关如何使用直接借记的信息和说明。通过在结账页面添加授权 ACH 的复选框或在发票上添加“立即支付”按钮，帮助客户使用此功能。
直接借记常见问题解答
直接借记处理需要多长时间？
通过 ACH 网络进行的直接借记通常需要一到三个工作日才能处理，尽管 ACH 也提供收费更高的同日服务。
直接借记是什么意思？
直接借记是一种支付方式，允许企业定期直接从客户的银行账户中扣款（或“借记”）。
直接借记的例子是什么？
当客户希望进行定期自动付款时，企业会使用直接借记。例如，如果你有一家订阅服务，客户每月支付费用以获取清洁用品，他们可以设置直接借记付款。
直接借记和ACH有什么区别？
自动清算中心（Automated Clearing House，简称ACH）是一个用于处理银行间资金转账的网络。ACH支付有多种类型，包括直接借记和直接存款。直接借记是ACH支付的一种形式，允许公司在获得付款人一次性授权后，定期从客户的银行账户中扣款。