什么是 Klarna？BNPL 如何为您的商店运作

先买后付（BNPL）服务（如 Klarna）允许客户分期付款购买商品，而商家可提前收到全额款项。

提供 Klarna 等 BNPL 选项有助于满足客户需求并促进消费。据 PartnerCentric 调查，2026 年 72% 的美国人使用过 BNPL（2025 年为 52%），其中 32% 的消费者表示该服务增加了其消费支出。

本指南将解析 Klarna 的工作原理及为在线商店添加此类支付选项前需了解的关键信息。

什么是 Klarna？

Klarna 是一项 BNPL 服务，允许客户通过信用方式分期购买商品。当客户使用 Klarna 付款时，Klarna 会将全额款项存入商家账户，并向客户分期收款。店主可在网店和实体店中提供此支付选项。

Klarna 如何运作？

在 Shopify 上添加 Klarna 的方式取决于您的设置。在可用地区，您可直接在 Shopify 管理后台开启；否则需通过支持的支付提供商添加。已拥有 Klarna 合同的商家可使用 Klarna Payments 应用。

若通过 API 将 Klarna 与 Shopify 关联，客户可选择以下四种支付方式：

• 分四期付款：购买金额分为四期免息分期。顾客在结账时支付首期，余款在六周内付清。逾期可能产生滞纳金。
• 30天内付款：顾客有 30 天时间无息支付全款。可通过 Klarna 应用提前结清或付费延期。
• 一次性全额付款：Klarna 作为加速结账功能，直接向顾客绑定的信用卡或借记卡扣取全款。
• 分期付款：购买金额分为 3 至 24 个月分期，年化利率（APR）为 0% 至 35.99%。

若使用 Klarna 与 Shopify Payments 集成，购物者可选以下方案：

• 分三期付款：客户分三期免息付款。根据信用状况，首期费用可能有所调整。
• 一次性全额付款：购物者提供银行详情，Klarna 从其账户扣除全款。
• 30天内付款：客户在 30 天内无息支付全款，无需预付。期限从捕获（授权）付款时算起，逾期可能产生费用。
• 分期付款融资：客户按月固定分期还款。条款和利率基于信用及订单总额等因素在结账时确定。

客户选择分期计划后，Klarna 会验证身份并进行软性信用检查以评估还款能力。此举不影响信用评分，但逾期未还可能会被上报征信机构。

Klarna 使用专有指标“购买力”（Purchase Power），结合信用历史、付款记录及未结余额设定信用额度。交易完成后，Klarna 向商家预付全款，客户按约还款。Klarna 负责跟踪付款、承担违约及欺诈风险，并处理退货或争议退款。

为什么电子商务企业使用 Klarna？

• 提高平均订单价值
• 改善现金流
• 吸引千禧一代
• 与 POS 系统集成

提供 Klarna 等 BNPL 支付选项可为电商企业带来多重益处：

提高平均订单价值

BNPL 能鼓励消费者增加支出。Klarna 数据显示，使用该服务的品牌平均订单价值（AOV）提升了 40%。《零售杂志》2025 年研究指出，较低的分期付款价格会让消费者感觉产品更便宜，从而增加花费。

改善现金流

尽管客户分期支付，Klarna 仍向商家预付全款，确保现金流稳定连续。此外，使用 Klarna 的商家订单量更多，购买频率增加 46%，进一步稳固了现金流。美联储 2024 年综述显示，55% 的美国购物者因 BNPL 才买得起特定商品。

吸引千禧一代

千禧一代是 BNPL 的核心用户群。PartnerCentric 数据显示，76% 的千禧一代使用 BNPL，高于 X 世代（69%）、Z 世代（68%）和婴儿潮一代（55%）。Klarna 用户平均年龄为 36 岁，61% 的用户集中在 26 至 45 岁之间。

与 POS 集成

Klarna 可与 Shopify 等销售点（POS）系统集成。线下购物时，客户可通过扫码或链接使用自有设备完成支付，拓展了支付场景。

提供 Klarna 的注意事项

在在线商店引入 Klarna 前，需考虑以下潜在成本与限制：

交易费用

每次使用该支付方式，商家需向 Klarna 支付交易费（类似信用卡手续费）。具体费率不公开且因业务类型及支付方式而异。据 Stripe 和 Chargeblast 等第三方报告，美国市场费率约为每笔交易 3.29% 至 5.99% 加 30 美分。

拒付费用

若客户发起争议，卖家可能面临拒付费。处理方式取决于集成路径：在欧洲市场通过支付处理器使用的商家遵循 Shopify Payments 争议流程，费用因国家和货币而异；在美国使用 Klarna 应用的商家，每笔争议收费 15 美元，若争议率超 1.5%，费用升至 30 美元。

付款可用性

商家无法控制客户可用的 Klarna 付款方式。系统会根据店铺位置、客户所在地及资格自动展示选项，这可能导致实际支付的交易费高于预期。

Klarna 的替代方案

• Shop Pay Installments
• Affirm
• Afterpay
• Pay Later

市场上还有其他主流 BNPL 选项可供选择：

Shop Pay Installments

Shopify 自有的 BNPL 服务，支持网店与 POS 系统，结算周期 1-3 个工作日。使用该服务的商家 AOV 最高可提升 50%*。适用于美、加、英三国，订单金额需在 35-30,000 美元/加元或 50-30,000 英镑之间。该服务由 Affirm 合作运营，商家仅需支付交易费，无额外退款或第三方费用。

Affirm

提供四期免息或 3-12 个月（甚至更长）的含息分期选项，灵活性高。商家可安装 Affirm 分期消息应用计算付款，或通过 Shop Pay Installments 间接使用其服务。

Afterpay

Cash App 母公司旗下产品，提供六周、六个月或十二个月还款选项。六周计划免息，长期计划收取融资利率。商家可参考开发者指南或 Shopify 应用添加，目前仅适用于美国 Shopify 商店。

Pay Later

PayPal 的 BNPL 产品，商家费率 4.99% + 49 美分/单，可获预付款。包含两种模式：“Pay in 4”适用于 1,500 美元以内订单，分四次免息双周付；“Pay Monthly”适用于 49-10,000 美元订单，分 3-24 个月月供，固定年利率 9.99%-35.99%。商家可通过 PayPal 商业账户申请，并安装“延迟付款消息”应用进行宣传。

*统计数据基于 Shopify 内部数据，样本涵盖 281 家使用 Shop Pay Installments 且金融套餐各异的商家，实际效果可能因人而异。