移动支付应用：工作原理与类型

移动支付应用彻底改变了客户的支付方式。2024年，移动钱包已成为全球最流行的在线支付方式，预计其采用率将继续增长。2023年至2027年间，数字钱包交易的复合年增长率（CAGR）估计为15%。

接受现金、信用卡和支票以外的支付方式有助于您保持竞争力。这些应用让您能够触达更多客户，提供无缝结账体验，并获得宝贵的数据洞察。内置的加密和令牌化技术可保护您和客户免受欺诈。

本指南将介绍移动支付应用的工作原理、三种主要类型，以及如何在您的门店中接受最受欢迎的支付方式——PayPal、Apple Pay、Google Pay 和 Venmo。

什么是移动支付应用？它是如何工作的？

移动支付应用是一个数字平台，允许客户在实体店、在线或在其智能手机或其他移动设备上使用移动电子商务网站安全结账。要使用此类应用，客户需使用所选应用创建账户，并将其链接到现有的金融账户（如信用卡、借记卡或银行账户）。

当顾客希望使用应用进行支付时，应用会通过以下步骤快速且安全地处理交易：

1. 身份验证。客户通常通过指纹扫描、面部识别或PIN码来验证其身份。

2. 支付发起。该应用与您的支付处理商进行通信。如果客户位于您的实体店，他们可能会使用近场感应支付功能或通过您的销售点（POS）终端扫描二维码。虚拟客户可以通过您的在线结账流程选择该应用作为支付方式。

3. 交易请求。您的支付处理商与客户关联的金融账户（如信用卡发行方或银行）进行通信，以检查可用资金并筛查欺诈行为。

4. 确认。如果交易获得批准，您和客户将收到即时确认，并且交易会被记录。该应用还可能生成电子收据。

交易本身仅需约一秒钟。这种速度减少了导致购物车弃单的结账摩擦，而内置的身份验证和加密技术则保护您和客户免受欺诈。随后，您的支付处理商将资金从顾客的账户转移至您的银行账户，这可能需要几个工作日。

要接受这些类型的支付，您需要一台能够处理它们的POS机。例如，Shopify POS可以处理近场感应支付、非接触式支付以及芯片卡或刷卡支付。

移动支付应用的类型

• 闭环应用
• 开放循环应用
• 点对点应用

移动支付应用主要有三大类别。它们之间的关键区别在于网络范围。闭环系统仅限于特定网络或提供商，而开放循环系统可在各种网络上广泛接受。点对点（P2P）应用允许用户向另一个人或企业发送资金，通常是在特定平台内。每种应用的工作方式不同：

闭环应用

顾客只能在特定零售商或一组相关企业中使用闭环移动支付应用。例如，在 Starbucks 应用中，顾客可以保存其信用卡和借记卡信息，或将资金预充值到礼品卡上。他们可以选择应用中的支付方式在店内购买咖啡或发起配送订单。

闭环应用还可以提供客户忠诚度计划，使客户能够访问特别优惠或累积可用于在该零售商处消费的奖励。

小型企业可以创建自己的应用以建立客户忠诚度并收集有关客户购物习惯的数据。这些信息可帮助您改善客户服务并制定针对性营销策略。例如，Shopify商家可以开发一款应用并在Shopify应用商店上发布它。

开放循环应用

开放循环移动支付应用——如 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay——可以在更广泛的商家处使用。例如，顾客可以在大多数美国零售商处使用 Apple Pay，但只能在星巴克咖啡店使用 Starbucks 应用。

这些支付应用通常是更广泛的数字钱包的一部分。例如，Apple Wallet是一个数字钱包，客户可以在其中存储借记卡、信用卡、交通卡、活动门票等。Apple Pay允许客户使用这些卡片进行购买。

如果客户在实体店使用Apple Pay结账，他们会打开移动钱包应用，并将智能手机或Apple Watch轻触到支持近场通信（NFC）的POS机上。这项技术可以使用低速无线电在两个设备之间传输支付信息，例如客户的手机（已打开其数字钱包应用）和您的读卡器。

在在线商店中，顾客可以在结账时选择 Apple Pay 并无需取出银行卡即可完成支付。要在网上接受这些付款，您需要在支付处理商处激活该支付选项。您可以通过 Shopify 管理后台页面完成此操作。

点对点应用

点对点（P2P）支付应用——如 PayPal、Venmo 和 Cash App——旨在促进两人之间的资金转账。这类应用因作为向亲友发送资金的方式而广受欢迎。但企业也可以接受 P2P 应用作为商品和服务的付款方式。Shopify Payments 让您能够在网店中接受 PayPal 和 Venmo 作为付款方式。

根据应用的不同，客户可能能够存储他们的信用卡、借记卡、银行账户信息等。他们还可能积累应用内的余额，并用它进行购买。

每个 P2P 应用程序都有不同的机制供顾客向商家付款。例如，要使用 Venmo 付款，顾客可以向您发送直接付款、扫描您的个性化二维码，或使用 Tap to Pay 进行结账。您还可以在网上接受 Venmo 付款。Cash App 付款的流程也类似。

热门支付应用

接受不同类型的移动支付应用可以使结账过程更加便捷和吸引人，适用于广泛的客户群体。以下是最受欢迎的应用及其收款方式的概述： 

PayPal

在实体店中，客户可以通过扫描您的个性化二维码使用 PayPal 结账。在线上，客户登录其 PayPal 账户以授权来自您网站或社交媒体页面的数字付款。该公司通过加密、欺诈监控和购物保护计划来保护客户的交易信息。

Apple Pay 和 Google Pay

在实体店中，客户在结账时激活移动设备上的相应应用。他们将设备靠近您的 POS 机，直到听到确认提示音。在线上，客户在结账时选择首选的数字钱包。Apple Pay 和 Google Pay 均使用令牌化和生物识别认证来保护客户信息。

Venmo

在购买产品或现场支付服务时，客户可以使用“轻触支付”（Tap to Pay）功能完成结账。他们还可以向您发送直接付款或扫描您的个性化二维码。Venmo 会监控客户交易以筛查欺诈行为。它还允许用户在登录时设置 PIN 码，启用生物识别认证，并对应用内用户的支付信息进行加密。