增长需要资金。作为小企业所有者，你很可能对此深有体会。虽然个人储蓄有时可以覆盖启动成本，但重大扩张——如招聘、搬迁或推出新产品——通常需要外部融资。商业贷款为你提供了获取资金的途径，了解其运作方式有助于你评估选项并选择最合适的融资策略。
本指南解释了什么是商业贷款、它们如何运作以及企业主可用的贷款类型。
什么是商业贷款？
商业贷款是一种协议，企业从金融机构借款，并承诺在未来偿还本金及利息。与基于个人信用和收入审批的个人贷款不同，向FDIC承保的银行或信用合作社等贷款机构提交的商业贷款申请，主要根据企业的财务状况、信用记录和还款能力进行评估。
由于企业的融资需求各不相同，因此存在多种类型的商业贷款，从用于日常运营的营运资金贷款到用于设备或商业地产的长期融资。商业贷款提供前期资本，使企业能够进行支持未来收入增长的投资。根据贷款机构和企业的财务状况，这些贷款可能有担保也可能无担保。
假设一家快速增长的在线服装品牌获得了一家全国零售商的巨额批发订单，但需要30万美元来预付库存费用。尽管该企业销售强劲且利润率健康，但其手头现金不足以大规模履行该订单。它通过银行申请了一笔商业定期贷款，并以现有库存和应收账款作为抵押。获批后，该品牌购买了所需材料，履行了批发订单，并显著增加了收入。这笔商业贷款使公司能够承担仅靠现金流无法支撑的增长。
商业贷款如何运作
- 准备阶段
- 审核评估
- 抵押要求
获得商业贷款的过程比申请个人贷款更为复杂。由于企业收入的可预测性较低、资产可能贬值，且公司可能完全停止运营，导致贷款人收回贷款的保障减少，因此贷款人承担的风险更大。为此，他们会对企业健康状况和可行性进行全面审查。
准备阶段
在联系贷款机构之前，借款人必须收集所有必要的财务文件以及一份详细的商业计划，明确说明贷款的用途及其如何帮助企业业务产生偿还贷款所需的收入。
申请人应比较传统银行、信用合作社和在线贷款平台提供的融资方案。需要考虑的关键因素包括利率、贷款条款以及相关费用。
一旦借款人提交申请，贷款人通常会要求提供若干文件以验证公司的财务状况。这些文件可能包括：
资产负债表显示公司在特定时间点的负债、资产和权益。
利润表详细说明了公司在特定时期内的收入、成本和盈利能力。
现金流报表，以展示现金在企业中的流入和流出情况。
企业和个人的纳税申报表，以提供完整的财务概况。
银行对账单，用于验证收入和现金流。
商业计划，包括公司的市场分析、战略以及未来的财务预测。
商业保险证明，以确认承保范围，这通常是针对由财产或设备担保的贷款所必需的。
法律文件。这些文件通过公司章程、营业执照以及（如适用）特许经营协议确立法律结构和授权。
审核评估
接下来是承销阶段，即贷款机构的尽职调查阶段。它评估公司的财务健康状况、信用记录、现金流以及任何质押抵押品的价值。对于小型企业主，许多贷款机构要求个人信用评分较高——通常在650分左右或以上——并根据特定的报告模型考虑商业信用评分，该模型可能采用0–100、0–300或其他量表。对于新成立或规模较小的公司，贷款机构通常还会审查个人信用，因为业主的财务历史在还款能力方面起着关键作用。正是在这个阶段，贷款机构决定批准或拒绝贷款。
申请时间因情况而异。由美国小企业管理局（SBA）支持的贷款通常需要60至90天，因为需要额外的政府审查。传统银行可能在两到四周内批准贷款，而在线贷款机构通常速度最快，有些决定在几天内即可做出。
如果贷款获得批准，贷款方将提供资金，还款计划将按照贷款条款开始执行。
抵押要求
许多商业贷款都需要抵押品。抵押品是借款人作为贷款担保质押的特定资产。如果企业未能按时还款，贷款方有权依法没收该资产以弥补损失。有抵押品支持的贷款被视为有担保贷款。无抵押品的贷款则为无担保贷款，通常需要更强的信用记录、更高的利率或更短的还款期限，以抵消贷款方的风险。
抵押品的形式包括房地产、库存、设备、应收账款以及总括留置权，后者赋予贷款方对企业所有资产的索赔权。除了企业抵押品外，许多贷款方还要求企业主提供个人担保。个人担保意味着如果企业无法偿还贷款，您同意承担个人责任，这可能会使您的个人资产（如房屋或储蓄）面临风险。即使贷款由企业抵押品担保，贷款方仍可能要求个人担保以进一步降低风险，这在小型或早期阶段企业中很常见。
一些贷款方提供无担保贷款，但这类贷款很难获批，通常仅面向信用和现金流表现卓越的企业。电子商务商家还可以访问Shopify Capital，它根据商店的销售历史和平台活动，向符合条件的企业提供商户现金预支和贷款。
商业贷款类型
贷款方提供多种旨在适应不同场景的融资产品。贷款可根据资金需求的紧急程度、还款期限长短以及是否需要抵押品而有所不同。这些产品包括小企业管理局（SBA）贷款、商业房地产贷款、商业设备融资、商业过桥贷款、营运资金贷款和商业信贷额度。
SBA贷款
一个常见的误解是小企业管理局（SBA）直接发放贷款。实际上，SBA贷款由合作金融机构（如银行）发放，其中很大一部分由SBA提供担保。这种政府背书降低了贷款方的风险，使小企业更容易获得资金资格。它通常能带来比传统贷款更有利的贷款条件，例如更低的利率和更长的还款期限。最常见的两种类型，贷款金额均高达500万美元，包括：
SBA 7(a) 贷款。这是最受欢迎的计划。资金可用于多种用途，包括营运资金、购买设备或再融资高息债务。
SBA 504 贷款。这些贷款为重大资产购买（如设备或房地产）提供长期固定利率融资。
商业房地产贷款
商业房地产贷款用于购买、开发或再融资商业地产，包括办公楼、零售中心、公寓综合体和工业仓库。在大多数情况下，所购买的商业地产作为抵押品。这些通常是长期贷款，还款期限跨度为10年、20年甚至25年。
商业过桥贷款
商业过桥贷款是旨在填补临时资金缺口的短期融资解决方案，通常持续六个月到一年。它们在房地产交易中最为常见。例如，公司可能会使用过桥贷款来购买新的商业地产，同时等待旧地产售出。由于它们是短期的且满足即时需求，因此与长期融资相比，它们通常具有更高的利率和更短的还款期限。
商业设备融资
商业设备融资专为购买机械、车辆或技术而设计。设备本身通常作为抵押品，这使得这些贷款更容易获得资格。贷款条款通常根据设备的预期使用寿命进行结构化安排。
营运资金贷款
营运资金贷款是一种短期贷款，旨在覆盖企业的日常运营费用。这些资金不用于长期投资或重大资产购置，而是帮助企业支付工资、租金、公用事业费和库存——尤其对季节性企业或账单周期较长的公司大有裨益。
商业信用额度
企业信贷额度是最灵活的融资选择之一。与一次性获得整笔资金不同，贷款机构会为企业批准一个最高信用额度。借款人可根据需要在此额度内提取资金，并仅对实际使用的金额支付利息。一旦企业偿还已提取的金额，整个信贷额度将再次可用。这使得信贷额度非常适合管理短期现金流缺口、购买季节性库存或应对意外支出。
商业贷款常见问题解答
什么是商业贷款？
任何向企业而非个人发放的、非用于个人用途的贷款或信贷产品均被视为商业贷款。这包括小企业管理局（SBA）贷款、商业房地产贷款、设备融资、营运资金贷款和商业信用额度。这些产品专门用于满足企业的资金需求。
商业贷款难申请吗？
商业贷款比个人贷款更难获得。由于风险通常更高，贷款机构会进行严格的承保流程。申请人需要证明其企业是良好的信用风险，这通常需要强大的个人和企业信用、持续或增长的现金流历史、用于抵押的重要资产，以及全面的商业计划和准确且维护良好的财务报表。这些因素提高了获得信贷批准的可能性。
谁有资格获得SBA商业贷款？
要获得小企业管理局（SBA）的资金支持，企业必须满足特定条件。它必须是根据行业特定规模标准认定的小企业，以营利为目的运营，并且位于美国境内。借款人必须已向该企业投入个人时间和资金；对于某些SBA贷款项目，申请人还需证明其无法首先以合理的贷款条款获得常规融资。这些要求有助于确保SBA支持的贷款能够惠及那些需要更灵活获取资本且具备可行性的中小企业。
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