阿联酋各银行计划从2027年1月起实施新的贷款转让规则。- 大数跨境

全酋恒发商务咨询

2026-10-26

导读：阿联酋银行业正着手推出新的监管规定，自 2027 年 1 月 1 日起，将规范客户未偿贷款在银行间的转移，要求借款人在转投其他银行之前，必须在原贷款机构停留一段特定时间。

在阿联酋，将现有贷款转移至另一家银行（转贷/Refinancing）是借款人调整利率、优化月供及还款安排的常见手段。然而，这一惯例可能面临新的监管限制。

据悉，阿联酋银行业正研究调整银行间贷款转移规则。拟议措施可能要求借款人在原贷款银行保持借贷关系达到一定期限，并完成规定数量的分期还款后，方可将未偿贷款转至其他银行。

对于正在评估转贷方案的借款人而言，除了关注政策动向，更需精算成本：换银行后，从当前时刻至全部还清，实际总支出究竟是多少？

拟议规则的核心变化

据报道，相关措施主要涉及两个核心条件：在原贷款银行的最低借贷期限，以及转贷前必须完成的最低还款期数。

消息人士指出，此举旨在遏制借款人为获取短期优惠而频繁在不同银行间转贷的行为，从而提升银行贷款组合管理的稳定性。

需要注意的是，目前该措施仍属于待确认的监管动向。虽然预期实施时间为2027年1月1日，但具体的最低等待期、最低还款期数、豁免情形及最终实施日期均有待官方正式确认。此外，具体覆盖的贷款类型及其他银行债务范围也尚未明确。

因此，现阶段借款人不宜仅凭新闻标题预判自身贷款受限情况，更不应因担忧规则变化而仓促签约。

月供反映的是月度现金流压力，而总还款额体现的是整个还款周期的最终支出。在比较转贷方案时，两者需综合考量。

以下通过简化示例说明这一逻辑：

假设两份方案对应同一笔待偿债务，且转贷后无额外现金提取，未来付款安排对比如下：

注：以上数据仅为说明计算逻辑的假设，不代表银行实际报价，且暂未计入额外费用。

在新方案中，虽然每月还款额减少800迪拉姆，缓解了当期压力，但还款期限延长了一年，导致未来分期付款总额增加了7,200迪拉姆。若再计入结清旧贷、办理新贷等手续费用，实际成本差异可能更大。

此类安排虽能缓解短期资金压力，但是否值得接受，取决于借款人对现金流需求与总成本控制的权衡。

转贷方案中的“还款宽限期”往往是吸引借款人的亮点。但“暂时无需支付月供”是否意味着后续支出增加，需仔细查阅合同条款。

以Emirates NBD为例，其官方延期还款申请页面明确指出：在相关延期安排中，适用利息在延期期间继续累积，并由借款人承担；后续还款金额或贷款期限也可能随之调整。不同银行及产品的处理方式存在差异，务必逐一核实。

签约前，建议要求银行提供书面说明，重点确认以下事项：

相较于“可以晚几个月开始还”的宣传话术，完整的还款计划表更具参考价值。

不同贷款方案采用的利率表达方式可能存在差异。例如，“平息”通常以初始贷款本金为计息基础，而“递减余额利率”则以逐步减少的未偿本金为基础。这两种口径下的利率数字不能直接比较高低，Emirates NBD的借贷指引也特别提醒借款人注意这一区别。

建议向银行索取关键事实说明书（Key Facts Statement）、完整还款计划及费用明细，并重点核对以下内容：

核对内容	需要明确的问题
旧贷款结清金额	银行要求支付的结清总额是多少？包含哪些费用？
新贷款金额	是否包含额外借款？是否将相关费用计入本金？
利率与计算方式	使用何种口径（平息/递减余额）？固定还是浮动？优惠期结束后如何调整？
还款期限	从现在开始，还需支付多少期？
额外费用	是否涉及办理费、保险费或其他收费？
提前退出条件	将来提前还清或再次转贷，需承担什么成本？