结账时支持哪些数字钱包？审批政策有何变化

几年前，巴西的结账方式有三种：信用卡、银行转账和存款。如今，客户期望使用Pix即时支付、分期付款、手机近场支付，有时甚至使用已在其中存有余额的市场平台钱包。接受所有支付方式看似安全，但每种方式的费率、结算周期和退款规则都不同。本文解释了每种支付方式对店主现金流的影响，以及如何基于数据做出决策。关于支付背后的角色划分，请参阅网关、收单机构和子收单机构。

三个同名但不同的事物

• Pix：是巴西中央银行推出的即时支付手段。资金在几秒钟内即可到账，且全天候可用。它不是钱包，而是一种支付安排。
• 设备钱包：手机系统中的钱包以令牌化形式存储银行卡。客户通过生物识别技术进行支付，无需输入卡号。对于商家而言，此类交易通常仍被视为信用卡交易。
• 平台钱包：指金融科技公司或市场平台的钱包，可使用账户余额、已保存的信用卡、自有信用或Pix进行支付。商家通过中介方收款，并需支付其相应费率。

对商家而言的变化

费率会变动且取决于谈判结果；请将此表作为标准参考，并根据您收到的报价进行填写。

审批：电子钱包可发挥作用之处

当客户手动输入卡号时，输入错误、过期数据和反欺诈规则会导致部分合法交易被拒绝。在使用令牌化卡片和设备端身份验证的电子钱包中，发卡行能收到更多持卡人实际在场的信号，从而可能降低拒付率和欺诈风险。但这并非绝对保证：效果取决于目标受众及其自身的反欺诈策略。ConnectWeek 解释了不当拒付在反欺诈和误报方面的成本。

Pix 采用另一种逻辑：不存在因信用分析而被拒绝的情况，因为客户使用的是余额支付。风险在于生成二维码后、在银行应用中完成支付前的弃单率。如果二维码的有效期过短，或者手机上缺少复制代码按钮，都会增加这种流失。

如何决定接受哪些支付方式

1. 查看您的数据：分析各支付方式在销售中的占比、各方式的批准率以及支付阶段的流失率，并按手机和电脑分别统计。
2. 询问客户：在购买后设置一个可选字段（如“您原本希望使用哪种支付方式？”），以发现未满足的需求。
3. 计算实际成本：包括费率、提前收款成本（如果您选择提前结算应收账款）以及退款成本。
4. 每次仅测试一种支付方式，持续数周，并与前期数据对比转化率和批准率。
5. 移除无人使用的支付方式：闲置按钮会占用空间并分散用户注意力。

结账时接入 Pix：值得关注的细节

• 在电脑上显示二维码，并在手机上提供“复制代码”按钮。
• 说明代码的有效期以及过期后的处理方式。
• 自动确认付款，无需客户发送凭证。
• 仅在利润空间允许的情况下考虑为 Pix 支付提供折扣，并记住这反映了手续费和结算周期的节省。

对于展会或活动现场等线下销售场景，ConnectWeek 的 Pix 二维码生成器由 ConnectWeek 创建带有固定金额的代码。关于 Pix 的国际比较，请阅读关注 Pix 的欧洲研究。

按钮过多会降低转化率吗？

增加支付方式可能会造成转化障碍。每多一个选项就多一个决策点，犹豫的客户往往会推迟购买。解决方案是进行排序：将使用频率最高的两三种支付方式突出显示，其余归入“其他支付方式”。Baymard Institute指出，支付方式不足是导致购物车放弃的原因之一，但解决之道并非无限增加按钮，而是提供正确的选项。其他摩擦点详见高转化率结账流程。

在哪里跟踪该主题

支付领域变化迅速，Pix 的新模式以及电子钱包的规则不断调整。ConnectWeek 报道了该行业的活动，如 ECBR Summit Pagamentos，并跟踪影响商户现金流的各项变化。唯一不变的原则是：在结账流程的每次变动前后都要进行衡量。

退款、争议与对账

每个支付渠道在出现问题时都有各自的处理流程。对于信用卡，客户可以向发卡行发起争议，商家则需要在中介规定的期限内提供交付证明。对于 Pix（巴西即时支付系统），退款由商家主动发起，且中央银行设有针对欺诈或操作故障的机制。对于平台钱包，则适用中介方的争议处理规则。

对收银端而言，实际影响在于对账。支付方式越多，需要与订单核对的对账单就越多。在新增一种钱包支付方式之前，请确认您的 ERP 或平台能否自动导入其交易数据。否则，每笔销售都会变成手工录入的一行，导致转账错误被忽视。

决策总结

• Pix 和可分期信用卡是基础；请从它们开始。
• 当数据显示有需求且集成可实现自动化时，再引入额外的钱包支付方式。
• 比较有效成本、收款周期和退款规则，而不仅仅是宣传费率。
• 在每次变更前后，衡量转化率及支付成功率。
• 每半年回顾一次列表，移除无人使用的支付方式。

关于通过支付方式提供折扣的最后一点说明：在 Pix 支付时提供更低价是常见做法且有其合理性，因为商家能即时收款且手续费低于信用卡。但折扣必须涵盖所有产品的利润空间，包括利润率较薄的产品，并且必须在商品页面和购物车中清晰展示，避免客户仅在交易末尾才得知真实价格。请在宣布折扣前，逐一核算每个产品的成本。