14家民营银行叫停或限制个人异地存款→

为提升业务属地化管理能力，民营银行逐步铺开调整个人异地存款规则行动。

10月15日起，天津金城银行逐步暂停向非天津客户新增销售个人存款产品；9月2日，无锡锡商银行发布公告称，根据监管要求，该行个人存款业务将仅面向江苏省内本地客户开放。

《中国银行保险报》记者梳理发现，除拥有全国性展业牌照的微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行外，目前14家民营银行明确叫停或限制新增个人异地存款相关业务。

具体来看，上述14家银行已购买的产品不受影响，可继续持有至到期，已持有一类银行卡的存量客户也可正常存续使用。未开立一类账户的客户，需要前往线下网点开立账户。线上开户的二类卡用户需要通过“5选3”来判定本地客户身份，即在身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号码归属地、设备定位5项中满足3项本地用户认证，即可完成开立。

这一举措是对2021年互联网存款新规的趋严执行。

2021年，原银保监会、人民银行联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，要求地方性法人商业银行坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合原银保监会规定条件的除外。

事实上，自2014年第一家民营银行设立以来，监管要求民营银行遵循“一行一店”的模式开立网点，即原则上仅可在注册地设立一个物理网点，严禁盲目扩张线下渠道。因此，依托于线上渠道跨区域揽储成为民营银行多年来的吸储手段。

南开大学金融学教授田利辉认为，本轮整改的核心动因有两点：一是维护存款市场公平秩序，高息跨区域揽储扭曲了区域存款定价，挤压本地中小银行正常业务；二是阻断风险跨区域传导，储户遍布全国意味着风险一旦暴露，处置半径与难度将远超属地监管能力边界。

近年来，民营银行的整体发展呈现“两极分化”趋势。头部的微众银行、网商银行在规模体量和营收利润方面远超同类银行，2025年年报显示，微众银行和网商银行两家的总资产之和占据19家民营银行的57%，两家银行的营收占比达63%。

“目前来看，仅微众、网商、新网、亿联4家持有全国性互联网银行牌照，从而在经营发展中不受属地限制，其余区域性银行被压缩至注册地展业。民营银行发展中，微众、网商贡献全行业超七成的净利润，叫停异地业务进一步固化了其全国展业的牌照优势，行业分化的格局将更明显。”邮储银行研究员娄飞鹏表示。

他认为，短期来看，依赖线上流量揽储的区域性银行负债扩张空间被压缩，获客、流动性管理难度上升，负债成本可能上行，尤其注册地经济体量偏小的银行需要重建本地获客体系，并且IT和合规成本增加。长期来看，有助于降低高成本异地负债占比、改善资产负债结构、缓解息差收窄压力，倒逼民营银行深耕本地客群与小微业务，竞争重心转向特色化、场景化本地经营，行业从规模扩张走向稳健经营。

来源：网络

2026年，银行业监管进入“强监管、严问责”新阶段。授信审查审批的核心命题是：在穿透式监管、终身追责的背景下，如何发挥审批“中枢”作用，既守住风险底线，又支持前台业务发展？

“从形式合规到验证符合”——不能只看资料，更要“穿透”资料看真相。而在“终身追责”四个字背后，是三条并行的责任线：一是行政责任（监管处罚、问责），二是纪律责任（内部问责、尽职免责认定），三是刑事责任（违法发放贷款罪、骗取贷款罪、贷款诈骗罪）。

本期研修班2天，主线与主要内八个模块，把散落在审查、担保、放款、贷后各环节的法律风险，收拢成“三条责任线＋六个必守节点”，并配以真实判例与免责争取经验，帮助审批人员既不越线，也不因怕线而不敢作为。

一、组织单位

佳信伟业金融培训中心、佳信伟业(北京)信息咨询有限公司

二、培训时间、地点

时间：2026年11月19-20日(18日报到)   

地点：南昌市

三、培训对象

各商业银行总分行分管行长、副行长、行长助理、风险总监；审查审批人员、授信审批部与风险管理部骨干、支行行长；拟转岗审批岗的业务骨干；信贷管理部、公司金融部、零售金融部等相关人员。

① 吃透监管政策：掌握2026年最新监管政策对授信审查审批的核心要求，看懂“两个不低于”取消后的真实意图；

② 提升审查能力：掌握民营企业、科技型企业、制造业、绿色与养老等重点行业的审查要点；

③ 穿透交叉验证：学会“清洗、去重、链接、逻辑、锁定”五步法，穿透识别客户真实风险；

④ AI赋能审批：掌握AI在征信分析、流水分析、财报验证、审批辅助等场景的实战应用；

⑤ 守住法律底线：说清三条责任线、六个必守节点，掌握违法发放贷款罪等四个罪名的构成与界限；

⑥ 会用法律武器：掌握担保脱保四种情形、抵押物租赁与查封冲突、破产受偿顺序的审查应对；

⑦ 规范审批文书：掌握审查意见与审批书的撰写要点，写得出“将来能自证清白”的版本；

⑧ 坚守审批底线：认清信贷发放三权（审批权、签批权、否决权），学会应对前台施压话术；

⑨ 案例警醒：从“领导让我干的”违法放贷案、XX骗贷案中汲取深刻教训。

五、课程特色

全案例教学｜法条与判例对照｜AI现场实操｜分组沙盘与AI判卷。每个模块均为“讲一段—看一案—练一次”的循环，法律内容不单独成篇，而是嵌入审查动作里讲。

六、培训内容

第一天 看懂形势· 守住底线 · 练会穿透

（政策认知—角色定位—法律红线—AI工具—交叉验证）

模块一 强监管与风险暴露叠加的态势——2026监管新政全景解读

一、丁向群履新后的监管风向

风险攻坚：从“被动处置”到“主动防控”。紧急出台的四部门4号文件22条。

持续考核13年的“两个不低于”取消的深层含义——不是不管小微，而是从“看规模”转向“看质量、看结构、看可持续”。

监管重塑：从“机构监管”到“立体治理”，联合治理金融黑灰产。

二、银行面临的五大变化

净息差跌破1的银行已达18家（一季度数据），“以量补价”的路走到头了。

资产质量呈“两头分化”：大型银行稳、中小银行承压，房地产与平台风险仍在出清。

考核指挥棒转向：由规模考核转向价值与风险调整后收益考核。

监管处罚趋严趋细：从“罚机构”转向“罚机构＋罚人”，双罚制常态化。

技术变量：AI既带来效率，也带来新的操作风险与合规风险。

三、风险暴露加剧已成定局

XX银行被接管的启示：不是没有资本，是没有流动性，也没有真实的资产质量。

中小银行的利好——2026年7月27日监管总局发布《错位发展》通知，“不求大而全，但求专而精”。

越来越多的银行已开始悄悄转身：从抢客户转向筛客户，从看抵押转向看现金流。

【思考】1000万的全额房地产抵押借100万贷款，会不会出风险？

结论指向：抵押率是“数”，还款来源才是“命”；押品只解决“万一”，现金流才解决“一万”。

四、【警钟长鸣】“领导让我干的！”——双辽XX银行违法放贷案

三年累计违规放款231笔，直接损失7.8亿元；该行资本金仅1亿元，坏账规模达到资本金的8倍；13名人员被判刑，5人不服判决提起上诉。

核心教训：违法发放贷款罪的刑事风险真实存在——“领导让干的”不能成为免责理由。

五、近期监管处罚案例分析

【案例】XX银行因“贷款未坚守审慎原则”，2026年被处以1110万元罚款，同时16名相关责任人被问责。

【互动思考】这些处罚的共同点是什么？审查审批环节最容易出什么问题？

归纳：处罚几乎都落在“三查不到位、用途不真实、押品高估、放款条件未落实”四类动作上——都是审批人当天能做、也当天能不做的事。

模块二 审查审批的“中枢”思维与信贷审批三权

一、信贷审批的“中枢”位置和“军机处”角色

投放和风险是一枚硬币的两面，永远相伴相生。

信贷业务六个环节相制衡，三道防线中最关键的一环。

发挥审批“指挥棒”承前启后的中枢传导作用：对前台是“定标准”，对后台是“留依据”，对监管是“可解释”。

二、审批人员的三权——审批权、签批权、否决权

三权之中，否决权是最后防线。双辽案13名审批人员被判刑——他们不是没有否决权，而是放弃了否决权。

三、审查审批人员的核心能力要求

责权利挂钩与绩效分润；分级授权与独立审批人制度。

审查审批人员过审标准：行业准入、经营状况、股东背景、财务状况、偿债能力。

四、常见误区

“你以为是在做核查，其实只是收集资料。”

【案例】为什么你实地调查见了借款人、查了征信、看了流水、拍了现场照片，却依然放出一笔“假贷款”？

答案：所有的“看过”，都没有形成“对上”。核查是动作，验证是结论——两者之间隔着一次交叉印证。

模块三 应知应守：贷款审查审批的法律底线

本模块为2天版新增。目的不是把审批人员培养成法律专家，而是让每个人清楚：自己签的这个字，在哪个法条下面；出了事，用什么证据说话。

一、三条责任线：看清楚“追责”到底怎么追

一句话记住：刑事看“明知”，行政看“程序”，内部看“留痕”。三者共用一个抓手——证据。

二、四个罪名的构成与界限（只讲与审批直接相关的部分）

界限的关键在于“主观明知”与“是否尽职”。司法实践中，判断“明知”最常用的证据，不是口供，而是你的审查报告写了什么、批注了什么、有没有提异议。

【案例】XX银行违法放贷案——“领导让我干的”为何不被采纳

法院认定逻辑：审批人员具备专业审查能力，对材料异常“应当知道”；签字即确认，不能以“奉命”对抗法定义务。13人判刑，其中多数并非主谋，而是“每一笔都签了字”。

【案例】某农联社理事长的违法发放贷款罪

一把手直接指令放款，审批链条上的每一个人都成为共犯——职位越高，越要留下“书面的不同意见”。

三、六个必守节点：把法律要求翻译成审查动作

（一）主体关：借款人是谁，谁有资格借

《公司法》第88条：认缴改实缴的过渡安排——审查时要看实缴到位没有，未实缴的股东责任如何传导到借款人偿债能力。

借名贷款、职业背债人：主体真实是合同有效的前提，主体虚假则整笔业务的担保链条同时失效。

【案例】警惕黑中介和职业背债人（借名贷款）的破解手段

（二）用途关：用途不真实，合同可能被认定无效

流贷用途的四条硬线：不得用于固定资产投资、不得用于股权投资、不得用于国家禁止领域、不得挪用为房地产土地款。

“公转私”并非一律禁止，关键在“有真实交易背景＋可追溯的支付路径”。

（三）担保关：担保为什么会“脱保”

《民法典》担保制度解释第17条：主合同无效，担保合同无效——这是脱保最大的口子。

四种典型脱保情形：①保证期间内未主张权利；②签约主体、印章、授权有瑕疵；③公司对外担保未经股东会/董事会决议；④借款人涉刑导致主合同被认定无效。

【案例】防止担保人利用司法手段脱保，援引刑事判决结果

路径还原：借款人涉嫌贷款诈骗→刑事判决生效→民事案件“援引刑事判决”→认定借款合同无效→担保合同随之无效→担保人全身而退。破解：审查阶段就固定“银行善意且无过错”的证据。

【案例】签字瑕疵导致担保脱保的真实教训

面签“三见”原则：见人、见证、见签字；证据留存“三个凡是”：凡是面签必录像、凡是送达必留痕、凡是变更必书面。

（四）押品关：权利瑕疵比价值高估更致命

《民法典》第405条：抵押权设立前已出租并转移占有的，租赁关系不受影响——“先押后租”与“先租后押”必须查清。

破产受偿顺序：清算费用→抵押资产（担保债权）→职工工资→社保与税款→普通债权；建设工程价款优先受偿权优先于抵押权。

【案例】假证假押·瞒天过海——合作七年、700万元授信、登记簿查无记录

【案例】PVC押品的猫腻——AI没办法达到的那1%的境界

（五）合同关：签得对，才追得回

合同要素、签署权限、公章真伪、关联方担保、最高额担保的“最高额”与“期间”如何约定。

赋强公证：能不诉而直接申请执行的前提，是债权文书要素完备、意思表示真实。

（六）时效与救济关：赢了官司输在时效上

《民法典》第188条。

保证期间与诉讼时效是两个概念：保证期间不主张权利，保证人免责；过了诉讼时效，胜诉权丧失。

审批环节能做的：在审批书中写明“到期前X个月启动催收并留痕”，把时效管理前置到合同条款。

四、尽职免责：怎样才算“尽到了职”

《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》：应免尽免——前提是“勤勉尽职”，而不是“结果良好”。

【案例】应对检查的技巧及尽职免责9条

自查从宽、他查从严；区分“硬伤”与“掉饭粒”；九类可免责情形中，最常用的是“已按规定履职、非主观故意、损失由客观因素造成”。

【案例】尽职免责的申诉

不良率上线指标的使用＋与内控部门争取复议：免责不是等来的，是带着证据“谈”出来的。

【案例】机床不良贷款责任认定的复议申诉

复议申诉的三个抓手：审批时点的事实基础、当时的政策与授权、同案同判的内部先例。

五、现场练习：法律风险自查表

发放《审批环节法律风险自查表》（12项），学员用自己手上正在办的一笔业务现场勾选，找出1个“红色项”并写出补救动作。

自查表逻辑：主体—用途—担保—押品—合同—时效，每项只有“是/否/不清楚”三档，“不清楚”即视为风险项。

模块四 AI在借款审查领域的智能应用

一、呼啸而来的AI——势不可挡

AI浪潮席卷金融业；五步提示法（CRAFT模型）分步解析。

AI应用边界及工具、技巧——“人力所不能及的事情交给AI”。

二、AI在审查审批中的核心应用场景

三、AI实战演练

AI赋能点

【AI实战演练】给企业超长流水做心电图——《公司长达10480次交易的银行流水》分析

【AI实战演练】对企业长达75页的征信报告进行分析（47秒）

【AI实战演练】某钙业3年半（四张）财报分析

边界提示：AI只负责“发现可疑”，不负责“认定事实”。凡AI提示的风险点，都必须回到原始凭证复核；AI的输出是一份“提问清单”，不是审批结论。

第二天 看透行业· 穿透验证 · 对症开方 · 沙盘结课

（行业审查—交叉验证—方案设计—实战演练）

模块五 重点行业审查要点与风险识别

一、民营企业审查要点

（一）企业特点

经营灵活、应变能力强、决策快，但抗风险能力较弱、平均生命周期短。

部分民企信用意识不足，管理不健全不规范；以中小微为主，信息不透明，财务制度相对不健全。

（二）审查的核心要点

股东构成——审查实控人，成败的决定性因素。

【案例】热电企业7900万贷款的回收

6+2年收费权质押，多次“墙外展期”，10年收回10130万元（含本金5700万元、利息3790万元、中收640万元）。

贷款用途验证——用途真实：说一个谎言，需要用100个谎言来掩盖！

【案例】防止其他行击鼓传花——8个月换4任法人，“专精特新”300万元（余额226万元）

销货款归行仅23笔46万元；放款前已在2家银行有426万元税务贷。判断“挖转他行”还是“同业击鼓传花”，看的是资金闭环，不是口头说明。

传统行业风险——弱经济周期行业。

【案例】与民生息息相关的行业，不到四年时间，更新了10个

贷款期限——与生命周期匹配，“度”的掌握。

缺少抵押物——供应链金融风险（传统有核模式、脱核模式）。

【案例】脱核模式供应链的风险要点

数据、信息不真实——可能存在刷流水套贷情况。

【案例】警惕黑中介和职业背债人（借名贷款）的破解手段

（三）民营企业是道德风险高发区

【案例】某农联社理事长W的违法发放贷款罪

二、科技型企业审查要点

（一）行业特点

银行人“看不懂”——手握核心专利但亏损的AI大模型公司、生物医药企业。

“三年不开张，开张吃三年”——银行对科创企业的贷款相当于风投。

民企的问题是“假数据”，科技型企业的问题是“真数据”但看不懂。

（二）审查的核心要点

政策支持与政府投入；股东构成——控股股东的硬实力，关联关系：人、财、务。

核心技术——领先程度和生命周期；核查下游。

【案例】“梧桐车联”凭借核心技术成为深蓝汽车供应商，产值从2亿元增长至15亿元

审查现金流要重于利润——现金为王；数据资产、轻资产企业风险。

AI赋能点

【AI实战演练】通过股权结构表分析实控人的权力

【AI实战演练】评估版权、专利、数据资产的价值

边界提示：数据资产估值只是“参考区间”，不能直接作为授信依据；押品认定仍须以确权、可转让、可变现为前提。

（三）警惕伪科技的翻版骗局

【案例】一个科创企业的包装

三、制造企业审查要点

（一）传统制造业

技术含量不高，竞争充分，利润薄如纸片；成本高企（人工、原材料）、下游压价。

“数据可查”但“真假难辨”；有“抓手”——应收账款、存货等辅助风控手段。

（二）新兴制造业

政策“东风”强劲，有“安全垫”；智能智造、高端装备、生物医药、新材料等。

【案例】园区类企业的风险——空手套白狼！厂房是租的，设备是租赁的

“值钱”但“难押”——核心资产是专利、数据、研发团队。

（三）审查的核心要点

审查企业生命周期——传统制造业是否属于“两高一剩”；政策导向——新质生产力方向“520”。

产业链中的位置；审查核心指标：经营性现金流量净额。

四、其它行业审查

绿色信贷方向——风电项目贷款审查五句话：先证伪收入假设（上网电量×电价）、再拆电价三段（低价上网/标杆/市场化）、再验合规闭环（核准、用地、水保、环评、接入）、再定信用与提款条件（资本金到位与穿透）、最后落贷后抓手（并网时间、弃电率、电费归集与收费权质押）。

【案例】风电贷款审批实例

养老金融方向——五步一循环：准入看备案与四证（民政备案、消防、食品经营、医疗执业）→主体性质决定还款来源与担保（民非不可分红、资产不可抵押）→现金流看床位×入住率×月费－人力成本，按爬坡曲线分年设还款→预收费是最大隐性负债（存管账户、预收不超12个月、押金不超12倍月床位费）→担保看“能不能处置”，还款看“是不是自己的钱”。

【案例】养老院与幼儿园——两笔贷款的对照复盘

模块六 对客户综合信息进行穿透式交叉验证

一、交叉验证——用人的智慧＋AI智能“穿透式”识别风险

方法论：清洗、去重、链接、逻辑、锁定。

（一）客户身份识别与确认

股东结构【司法解释】实缴、认缴的划线；股权构成；关联关系：人、财、务。

AI赋能点

【AI实战演练】股东及股权结构变动分析

【AI实战演练】通过股权结构表分析实控人的权力

边界提示：股权穿透的终点是“自然人”，不是“最后一层公司”；代持、一致行动协议必须单独核实。

（二）贷款用途验证

AI赋能点

【AI实战演练】流水和对账单的验证

边界提示：流水验证看的是“资金闭环”，不是“余额大小”。

（三）财务指标验证

AI赋能点

【AI实战演练】某钙业3年半（四张）财报分析

边界提示：AI能查勾稽，不能查动机；财报异常必须落到“谁在编、为什么编”。

（四）来源和支付双向交叉印证

根据企业3年的财报，测算企业的第一还款来源。

AI赋能点

【AI实战演练】第一还款来源测算器

边界提示：测算器给的是区间，不是承诺；压力测试必须做一版“收入打七折”。

（五）纳税情况

从“以票控税”到“以数据控风险”；纳税的连续与突然。

AI赋能点

【AI实战演练】贷款企业税务评级ABMCD

边界提示：税务评级是结果，申报曲线才是过程；看突然，不看绝对值。

（六）行为数据

社保、员工工资。

【花絮】无意中查出隐婚和明星往来

（七）对外投资、招投标保证金缴纳情况

（八）征信情况

AI赋能点

【AI实战演练】长达75页的客户征信报告

边界提示：征信报告要读“查询记录”，那是客户在其他银行被拒的脚印。

（九）企业客户银行流水分析

AI赋能点

【AI实战演练】给贷款客户的微信流水做分析

边界提示：微信、支付宝流水只能作辅助证据，不能替代银行流水。

（十）是否涉洗钱

企业参与洗钱的七大特征。

（十一）你掌握的经验

二、准确掌握辅助信息

股东经历、负面舆情——查“人”，往往比查“账”更早发现问题。

模块七 授信方案的设计与审批书撰写

一、授信审批要点

授信审批的政策掌握——“双线之内”，顺势而为、宽严相济。

（1）贷款用途——一笔贷款的真实用途，可以规避90%的风险；判断是挖转他行还是同业击鼓传花。

（2）授信额度期限——给多少额度不超过监管部门设定上限；老法师的速算公式；期限越长风险越大；无还本续贷政策。

（3）审查担保。

【案例】PVC押品的猫腻——AI没办法达到的那1%的境界

（4）贷款审批。

【案例】一笔幼儿园贷款审批的反复思考

反复的不是额度，是“收费权能不能押、预收费怎么管、关停后谁接盘”这三个问题。

（5）签订合同。

【案例】法院“援引刑事判决结果”——借款合同无效、担保合同无效的完整链条

对策：合同条款预设“独立性条款＋银行善意证明条款”，并要求担保人单独出具知悉声明。

（6）贷款发放与账务处理——放款条件逐项落实，未落实不放款；这是审批意见的“最后一公里”。

二、审批人与AI同台竞技

AI赋能点

【AI实战演练】审批人与AI同时批一笔贷款进行比对校验

【案例】酒店周转贷款500万元

【联机演示】人机对比：AI审批意见 vs 人工审批意见

边界提示：人机对比的目的不是比谁快，是比谁漏——AI容易漏“动机”，人容易漏“细节”。

【实战演练】发送脱密的本行贷款申请，模拟让AI批一次贷款

三、审查意见的格式及主要内容

基本格式、关键词、交叉验证、简洁明了。

“将来能自证清白”的三段式：事实（我看到的）—验证（我怎么核的）—结论（我为什么这么批）。

四、审批书及审批内容的设置经验

审批书四要素：额度与期限、用途与支付方式、担保与押品、贷后管理与前提条件。

经验：不能“木匠做枷，自作自受”——条件要写能落实的，不要写给自己看的。

AI赋能点

【AI实战演练】现场成立临时“审贷委员会”集体审批贷款

边界提示：AI可做“预审委员”，不做“表决委员”；表决责任不可外包。

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