加拿大人一向以按时偿还房贷著称，但最新数据显示，越来越多的房主开始出现还款困难。
根据麦克唐纳—劳里埃研究所（Macdonald-Laurier Institute）推出的Benchmark Canada研究项目，加拿大房贷拖欠率已经从2022年的低点翻了一倍，增幅位居七国集团（G7）之首。
虽然加拿大目前仍是G7中房贷拖欠率第二低的国家，但这一变化已经引起房地产和金融专家的关注。
房贷拖欠率翻倍，安省超过7200笔房贷逾期
数据显示，2022年8月，加拿大房贷拖欠率仅为0.14%，到最新统计的9月份已经升至0.29%。
尽管这一比例仍低于加拿大长期平均水平约0.40%，但短短几年翻倍的速度，在G7国家中最为明显。
相比之下，日本房贷拖欠率为0.20%，美国为1.43%，英国为0.89%，意大利则达到2.10%，是G7中最高的国家。
从全国各省来看，安省的情况尤其值得关注。
加拿大银行家协会数据显示，今年7月，安省共有7,268笔房贷处于拖欠状态，占全国拖欠房贷总数的一半以上，拖欠率达到0.34%。
萨斯喀彻温省以0.46%的拖欠率位居全国第一，曼尼托巴省和安省均为0.34%。
安省拖欠房贷数量最多，与其人口和住房贷款规模较大有关，并不意味着安省的拖欠比例全国最高。
房贷经纪公司Butler Mortgage的Ron Butler表示，目前财务压力较大的群体之一，就是购买公寓用于出租的投资者。
这些投资者不仅面临较高的融资成本，还要承受租金下降、空置率上升以及房产价值缩水等多重压力。
部分投资者发现，即使卖掉公寓，也不足以偿还剩余房贷，只能继续持有，每个月不断投入资金。
Butler表示：“你发现房子卖不出去，或者即使卖掉，也不够偿还房贷。你每个月都在亏钱，情况越来越糟。”
低息房贷集中续约，有人刷信用卡也要保住房子
加拿大帝国商业银行（CIBC）副首席经济学家Benjamin Tal指出，房贷拖欠率上升，与2021年低利率时期签订的房贷陆续到期续约密切相关。
疫情期间，加拿大央行为支持经济大幅降低利率，不少购房者因此获得了非常优惠的房贷条件。
但当这些贷款陆续到期，房主需要按照新的利率续约时，每月还款压力明显增加。
不过，银行也开始采取更积极的措施。
对于续约后还款金额大幅上涨的客户，贷款机构会提前沟通，并通过延长还款期限等方式减轻短期压力。
Tal表示，目前拖欠30至60天的房贷有所增加，但拖欠60至90天的情况基本保持稳定。
他认为，这在一定程度上说明银行的提前干预正在发挥作用。
Tal预计，面临房贷续约付款大幅上涨的借款人数量可能已经达到峰值。虽然拖欠率仍可能继续上升，但整体情况比此前担忧的要好。
然而，Butler提醒，不能因为拖欠率较低，就认为加拿大房主的财务状况十分宽裕。
有些家庭为了确保房贷按时支付，不得不动用个人信用额度，甚至使用信用卡支付日常生活开支。
部分无法满足传统银行贷款要求的借款人，则转向利率更高的其他贷款机构。
值得注意的是，Benchmark Canada的统计并不包括私人贷款机构和信用合作社，因此无法完整反映所有借款人的还款压力。
家庭负债居高不下，失业才是楼市最大威胁
加拿大房贷拖欠率虽然仍处于较低水平，但家庭债务负担不容忽视。
Tal指出，与美国不同，加拿大家庭并没有经历2008年美国房地产危机之后那种大规模去杠杆过程。
目前，加拿大家庭每拥有1加元可支配收入，就背负约1.76加元债务。
这意味着，如果未来通胀再次推动利率上涨，加拿大家庭可能比美国家庭更容易受到冲击。
Butler认为，如果全国房贷拖欠率突破0.40%至0.50%，就需要更加警惕。
与此同时，多伦多公寓投资市场的调整可能还没有结束。
Tal预计，投资者持有的公寓市场可能至少还需要两年时间，才能逐步消化当前的问题。
不过，他认为，投资房亏损与自住房面临失去的风险有所不同。前者更接近股票投资亏损，虽然会造成财务损失，但不一定直接威胁家庭居住。
相比房价下跌和利率变化，两位专家更加担心就业市场。
加拿大统计局数据显示，9月份全国减少了6.8万个工作岗位，已经连续第二个月出现就业人数下降。
Butler认为，失业对房贷违约的影响超过其他因素。
Tal也警告，如果加拿大与美国之间的贸易冲突进一步恶化，可能推高失业率，甚至导致加拿大经济陷入衰退。
不过，他仍然认为，加拿大银行体系具备一定抵御风险的能力。
2008年至2009年金融危机之后，加拿大加强了房贷审核制度，银行也有动力帮助面临还款困难的客户渡过难关。
Tal表示，未来仍然会有更多借款人陷入困境，但整体风险预计仍处于可以管理的范围内。
信息来源：国家邮报
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