信用卡处理系统参与者众多、流程复杂。要理解其运作机制，需厘清各方角色及其收取的交易处理费用。
知名支付网关 Authorize.Net 市场总监 David Schwartz 表示：“这是我参与过最复杂的行业。新员工通常需六到九个月才能熟悉行话并理解支付处理系统的运作。”流程图有助于直观理解，他在公司官网添加的“工作原理”图已成为访问量最高的页面之一，印证了市场对了解支付处理流程的迫切需求。
Schwartz 建议通过追踪一笔假设交易的全流程，来理解各环节参与者的服务内容及其收费模式，这对电商运营商尤为实用。
参与者
典型的电商信用卡交易涉及七个关键参与方：
- 客户；
- 商户；
- 支付网关；
- 收单银行处理商；
- 信用卡交换网络；
- 发卡行（客户）；
- 收单银行（商户）。
Schwartz 指出：“尽管涉及多家公司，但交易平均仅需 2-3 秒即可完成审批。”
资金流向
以一笔 100 美元的信用卡消费为例：当客户点击购买按钮时，资金便开启多站流转之旅。在此过程中，各参与方会根据服务扣除相应费用（实际费率受商户类型、卡种及风险因素等影响），总费用约 3 美元。
资金首先经过支付网关（扣费 0.10 美分），路由至处理商（扣费 0.08 美分），再提交至信用卡交换网络（扣费 0.09 美分）。随后抵达发卡行（扣费 1.93 美分）验证账户余额。无论审批结果如何，授权信息将快速返回；若获批准，资金经收单银行账户（扣费 0.65 美分）最终存入商户银行账户，即剩余 97.15 美元到账。