编者按：这是关于电商商家如何节省信用卡处理费用的两篇文章系列的第一篇。作者是迈克尔·沙茨（Michael Shatz），一位信用卡处理行业的资深人士。他现在拥有“The Merchant’s Guide”，这是一家位于马萨诸塞州的咨询和出版公司，致力于帮助商家降低信用卡处理费用并提高收入。
绝大多数电子商务商家都接受信用卡付款。以下是五项降低成本的建议。本系列的第二部分将提供另外六项建议。
1. 仔细审查高价值商品的固定百分比费率
大多数商家会为自己从支付处理商那里获得“低”百分比折扣率而沾沾自喜。不幸的是，这些商家往往没有注意到他们销售产品的平均价格背后的基本数学原理。例如，2.1%听起来是一个很好的折扣率，而且通常确实如此。然而，如果你销售的是高价值商品，百分比费率会在绝对金额上侵蚀利润。比较两家商家：一家销售售价为15.00美元的电源适配器，另一家销售售价为500.00美元的电脑。在2.1%的费率下，第一家商家每笔交易需支付约0.32美元，而第二家商家每笔交易需支付约10.00美元。虽然处理商对更昂贵的产品收取更高的费用似乎合情合理，但商家应通过谈判来最小化他们支付的绝对费用。因此，平均客单价较高的商家应仔细审查基于百分比的处理费用。
2. 关注低价值商品的单笔交易费用
支付处理商经常在每笔信用卡交易中附加固定的单笔费用。商家很容易忽视这些小额交易费用。0.15美元的单笔费用听起来可能不多，但请考虑我们上面讨论的两家商家。对于销售15.00美元电源适配器的商家来说，0.15美元的单笔费用相当于额外增加了1%的费用，使其总费用达到3.1%。而对于销售500.00美元电脑的商家来说，同样的0.15美元费用仅相当于微不足道的0.03%加价，使其总费用达到2.13%。因此，平均客单价较低的商家应密切关注基于单笔费用的处理费用。
3. 监控“降级”
支付处理商通常采用分层模型来报价折扣费率。这些层级通常被称为“合格”、“中等合格”和“不合格”。正如你所料，合格交易收取的费用最低。中等合格和不合格交易——也称为“降级”——则收取更高的费用。在大多数情况下，资格认定基于传递给卡组织的数据的及时性和质量。遗憾的是，许多商户超过三分之一的交易量会被降级。其中一些降级是不可避免的，例如来自奖励卡和部分国际交易的降级。商户可以通过确保传递正确的信息（例如地址验证数据）并在适当的时间范围内提交结算，来尽量减少其降级率。因此，商户必须与支付处理商密切合作，以确保将适当的数据和结算标准纳入其销售流程中。
4. 评估捆绑定价与透传定价
为了接受信用卡付款，商户需向多个参与方支付各种费用，包括卡组织（“评估”费）、发卡银行（“交换”费）和支付处理商（“处理”费）。大多数商户的费用结构采用捆绑模式，即将所有这些费用合并为一个单一费率，该费率可能包含按销售额百分比计算的费用、每笔固定金额的费用，或两者的组合。这种模式的问题在于，几乎不可能清楚地了解商户究竟支付了哪些费用，以及这些款项流向了谁。在过去五年中，另一种常见的定价模式——通常称为“透传”方法——作为一种流行的替代方案应运而生。在这种结构下，支付处理商会将费用分列报告，专门针对交易中涉及的每个参与方。这样一来，商户就可以轻松确定支付处理商——即商户进入信用卡系统的守门人——以及其他各方的收益是多少。此外，分项列出的交换费报告使商户能够有效理解和管理降级问题。透传定价为商户提供了最透明的报告形式，便于对账和降级问题的补救。
5. 理解定价
商户账户定价往往是商户圈子里最热门的话题，因为它可能代表最大的成本中心之一。费用通常支付给三方：卡组织（“评估”费）、发卡银行（“交换”费）和支付处理商（“处理”费）。平均客单价较高的商户应仔细审查基于百分比的处理费，而平均客单价较低的商户则应检查基于单笔金额的处理费。归根结底，定价主要取决于你产品的平均客单价，以及支付处理商希望从每笔交易中获得的收益。
由于 Visa 和 MasterCard 都公布交换费和评估费，而且你知道自己的平均客单价是多少，运用一点高中数学知识就能看出支付处理商的收益是多少。定价还会受到你企业规模和财务状况的影响。风险较高的产品，如色情和赌博内容，往往面临最高的费率。无论你的业务如何，你都拥有足够的信息来确定自己究竟支付了多少钱。Visa 以及万事达卡公布交换费和评估费，而由于你知道你的平均交易金额是多少，运用一些高中数学知识就能让你看清支付处理商从中赚取了多少。定价还会受到你企业规模和财务状况的影响。风险较高的产品，如色情和赌博类业务，往往面临最高的费率。无论你的业务类型如何，你都拥有足够的信息来准确判断自己究竟支付了多少钱。
定价通常表现为基于百分比的收费与按笔固定费用的组合。了解你的平均交易金额后，将这种令人困惑的定价方式转换为纯百分比或纯固定费用，只需进行简单的乘法或除法运算即可。要计算你的“全包”处理费用，只需将你所有的商户总费用（例如折扣、交换费降级、授权费、拒付费、报告和传输费等）除以你的总销售额。这个数字是否合理？在充分了解你的业务之前，很难做出判断，但可以说，如果你的比率超过2.4%，你可能应该重新审查你的支付流程。
接下来：“信用卡处理：节省资金的十一个要点，第二部分”