企业主必须做出的最关键决策之一，就是如何处理来自其网站的付款。企业家们经常纠结于：自己是否需要商户账户，还是需要一个私人支付系统（“PPS”），例如 PayPal 或 Google 即将推出的系统。
e-onlinedata 的电子商务销售副总裁 John Waldron 表示：“归根结底，小型商户在将业务上线的过程中面临着许多艰难的决定。”“最关键的决策在于收款。如果你无法从自己的劳动中获得回报，那不如一开始就不要做。核心问题在于能否收到款项；这正是你开展业务的初衷。”
商户可能认为，与商户账户和 PayPal 类系统相关的费用是最具区分度的特征。然而，虽然公司收取的费用值得考虑，但任何商户同样需要关注支付流程、交易数据隐私、争议解决、欺诈保护以及整体信誉等问题。商户账户与 PayPal 类系统在提供服务方面存在若干差异。
费用
以 PayPal 为例，它通常不收取某些在商户账户中常见的费用，如开户费、月费或网关费。仅凭这一点，就足以让个人用户选择 PayPal 而非商户账户。不过，PayPal 新推出的虚拟终端功能使两者在月费方面的差距大大缩小。
PayPal 和商户账户均会收取交易费，其中包括按销售额的一定比例计算的费用，以及每笔交易的固定费用。商户应仔细审查每种付款选项的费用，以确保从每笔交易中尽可能多地保留收益。
如上所述，在选择付款方式时，不应仅以费用作为唯一决定因素。然而，如果你是规模极小的商户，且每月交易次数非常少，那么采用 PayPal 类账户可能是更合适的选择。
e-onlinedata 总裁 Sloane Bouchever 也认同，个人或微型商户可能会发现 PayPal 的费用结构更具优势。Bouchever 表示：“任何涉及微额支付或在拍卖环境中接受付款的个人，都可能从成本角度考虑将 PayPal 作为一种选择。”“对于大型企业而言，商户账户配合支付网关则更为可行。”
Authorize.Net 的销售与市场副总裁 John Bodine 表示：“商户务必花时间了解不同支付工具的优势，同时也需清楚所涉及的成本。”“一旦商户理解每种方案带来的价值，决策就不再仅仅基于价格。”
支付流程
使用商户账户时，企业参与的是由联邦存款保险公司（FDIC）承保的资金从消费者转移到企业的流程。商户可以确信，其网站上进行的每笔交易背后都有银行系统的信誉作为保障。通过商户账户，资金转入正确账户的过程是自动化的，通常在两个工作日内完成。资金会直接存入您控制的支票账户中，并受到联邦银行法规的保护。
PPS（私人支付系统）账户的运作方式则不同。您的资金会被存入例如 PayPal 账户中，而该账户由 PayPal 控制。由于 PayPal 并非银行，因此不受联邦银行法规的约束。要提取资金，PayPal 要求商户发起转账以获取商业资金，并在几天内到账。然而，如果出现争议，PayPal 可能会根据其自由裁量权任意冻结您的资金长达一段时间，而互联网上充斥着个人和微型商户因 PayPal 账户被冻结而遭遇困境的恐怖故事。
隐私
在数据保护时代，商户必须意识到商户账户与 PayPal 等私人支付系统之间存在区别。
例如，PayPal 在其网站上注明：“我们可能会将我们收集的信息……披露给代表我们执行营销服务的公司。我们还可能将我们收集的信息（但不包括您的银行账户或信用卡信息）披露给与我们有联合营销协议的其他金融机构，以确定您是否已预先批准了 PayPal 与第三方联合营销的产品。……”PayPal 在其隐私声明中还指出，它会与其母公司（eBay, Inc.）、子公司及合资合作伙伴共享数据。
“商户账户提供商不会共享客户或商户的数据，而 PayPal 显然可以，”Bouchever 表示。“作为 PayPal 的客户，您为什么要允许他们将您或您客户的数据共享给第三方？这与我们以及像 Authorize.Net 这样的公司的经营理念截然不同。我们认为这是一个巨大的隐私问题。”
争议解决
PayPal 代表争议双方的利益——买方和卖方。这可能导致任何一方都难以获得公平的代表。而在商户账户模式下，企业主由收单行代表，独立于消费者和发卡行。
高级欺诈保护
大多数 PPS 系统不包含前端防欺诈工具。例如，PayPal 会自动拒绝导致 AVS/CCV 不匹配的交易所，从而将这种潜在的不匹配控制权从商户手中转移走。商户账户（配合如 Authorize.Net 这样的支付网关）拥有众多可定制的防欺诈过滤器，能够识别并跟踪可疑交易，并将其暂停，由企业主决定是否接受或拒绝。这里的关键在于谁拥有控制权。
“我们认为，让商户有能力控制其防欺诈设置，而不丢失潜在的优质交易，这一点非常重要。”Bouchever 说。“PayPal 对销售拥有 100% 的控制权。使用我们的系统，商户有能力控制和挽救交易。我们认为这非常重要。”
许多国际交易也可能被 PayPal 阻止。
“是否向特定国家销售，应由各企业自行决定。”Waldron 说。“我们不会坐在这里告诉你不能与住在某个地区的人做生意。”
私有支付系统的好处
必须承认，像 PayPal 这样的私有支付系统有其存在的价值。eBay 等大型拍卖网站如果没有首先建立一种快速高效地让个人之间交换资金的机制，就不可能发展壮大。对于这些个人和微型商户来说，开设 PayPal 账户既简单又方便。但许多专家一致认为，企业的需要不仅仅局限于资金转账。
总体可信度
可信度或许是最重要的因素，但在区分 PayPal 与商户账户/支付网关组合时，很难对其进行量化。
试图将自己塑造为成熟企业的商户可能会在考虑与私有支付系统结盟时三思，因为这些系统通常不在实体零售世界中使用。信用卡处理系统已有 40 多年的历史。电子支付处理自 1970 年首次引入以来也已存在多年。处理网络和骨干系统在四十多年的发展中不断演进，已被证明是一个高度可靠的平台，负责处理数十亿美元的交易量。人们对这个系统赋予了巨大的可信度、信任和信心。商户账户和支付网关利用了这一经过验证且可靠的支付处理系统。
“大多数人认为 PayPal 是一种拍卖支付系统。”Waldron 说。“PayPal 被视为拍卖后交换个人资金的解决方案。一个使用 PayPal 的网站有多正规？这很难量化。”
Bodine 也同意，由于传统的街边企业使用商户账户，如果在线企业希望被视为传统商户，就需要具备相同的特征。
“如果你认为自己是真正的在线企业和真正的交易商户，那么关键在于商户账户和支付网关，”Bodine 说。“这代表了对商业运作方式——零售、在线等——的了解，并且通过与银行合作确保交易安全。开展真实业务意味着提供真实的商业服务。这正是商户账户和支付网关所做的事情。就像在现实世界中一样，在虚拟世界中也同样如此。”
Bodine 补充道，满足在线购物者的期望非常重要。
“如果我是真正的商人，人们期望我做到某些特定的事情。你的网站就是你的整个销售引擎。你并不是一个拍卖环境，让各方互相竞价。PayPal 是拍卖环境的细分市场——个人对个人。然而，他们在与顾客进行商业环境交易时缺乏可信度，也缺乏通过银行基础设施获得的信任，而这种信任是拥有商户账户的人所具备的。”
如果你对开设商户账户感兴趣，请务必做好功课。不同类型的账户之间存在差异，收费类型也不同，而且你可以为各种增值服务付费添加。