你所不了解的知识确实可能对你的在线业务造成损害，而在选择互联网支付系统时更是如此。做出错误决定固然可能对业务造成不可挽回的伤害，但更关键的是，在确定支付网关和商户账户提供商之前，你需要处理的信息量巨大。
基础知识快速回顾
支付系统是支付网关与商户账户的组合，允许客户在线购买商品和服务，并协助电商企业处理交易及收款。若会计模型要求在线业务与现有计费系统集成，支付系统也需满足此需求。为便于理解，下文将分别讨论支付网关和商户账户。
根据Webopedia.com的定义，支付网关是“一种自动化处理购物者与商户之间支付交易的服务”。它通常作为第三方服务，通过安全的互联网连接代表商户处理、验证并批准或拒绝信用卡交易，是商户接受电子支付的基础设施。
支付网关将信息传递给商户账户，后者为企业接收资金提供结构支持。商户账户指企业与银行建立的接受信用卡付款的业务关系（通常本地银行即可满足）。设置该账户涉及银行了解你的业务，并与第三方处理器合作建立收单机制。
许多供应商提供支付网关与商户账户绑定的一站式解决方案，但商家也可分别选择这两类服务的提供商。
理论上，支付网关并非电商绝对必要条件，你可以手动处理订单、录入POS机信息并自行配送。然而，大多数企业缺乏相应的时间和精力，因此通常需要同时依赖支付网关和商户账户提供商。
核心问题在于：如何为每一类服务选择合适的提供商？
如何选择你的支付网关/商户账户提供商
Authorize.Net销售与营销副总裁约翰·博丁（John Bodine）表示，企业主选择支付服务商应遵循与其他供应商相同的原则：“要清楚你正在与之打交道的是谁。”
Bodine指出，公司的持久性和历史至关重要。他的公司拥有15.8万家使用Authorize.Net平台的商户，且已运营10年，这在网络世界中实属罕见。
鉴于网上信息海量，建议从基础搜索开始，深入论坛和留言板寻找资深电商创业者的推荐。基于此，我们整理了企业选择支付网关/商户账户的常见标准：
- 是否需要传统商户账户？信用记录不足的新企业可能难以迅速获批。
- 提供何种欺诈保护？需有效防止盗刷信用卡导致的拒付风险。
- 是否支持界面品牌定制？能否使用你的标志、颜色和设计，使其与网站风格一致。
- 能否集成到现有的计费机制中？
- 除基本128位数字证书外，是否提供符合PCI标准的解决方案？
- 资金从销售完成到转入银行账户需要多长时间？
- 是否能够处理全球货币？
- 是否能与现有购物车或店面软件无缝集成？
- 成本是多少？费用结构说明是否清晰透明？
- 若不满意，切换到其他方案的难度有多大？
解读费率结构
博丁提到，不少客户因不满其他供应商的费率结构而转投Authorize.Net。许多企业主未能仔细审查费率协议细节。
据Ourshop.com文章所述，支付网关费用包含三部分：
- 一次性费用
- 每月定期月费（Recurring Fees）
- 交易费用
商户账户费用同样包含三部分：
- 一次性费用
- 周期性月费（Recurring Fees）
- 与交易相关的费用（按笔或订单总额累计）
费用差异显著。例如，Authorize.Net平台有多个转售商报价，精明的买家可找到远低于市场标准的费率；而PayPal和Cybersource等供应商的费用结构则相对统一。
替代支付解决方案视角
尽管Authorize.Net、Cybersource和VeriSign被视为市场三大巨头，但PayPal和Google等在替代支付解决方案市场进展迅速。Google曾宣布在2007年底前免收Checkout产品处理费，以助其达到临界规模。
Google Checkout允许消费者一键购买，看似消除了对商户账户的需求。但Bodine警告称，这并不等同于一体化的支付网关/商户账户解决方案，“它们是相辅相成的，缺一不可。”
如果我决定更换供应商怎么办？
更换支付网关或商户账户提供商未必困难，关键在于客户服务能力及产品与现有网站的集成度。
Bodine强调：“需要发生什么集成变更？这是关键问题。”Authorize.Net拥有数千个集成合作伙伴，可在数天内完成大量客户转换。评估难度时，请检查现有网站是否有大量自定义脚本/代码，以及新供应商是否提供便捷的转换工具。
注意：切换可能导致宝贵的销售历史信息永久丢失。建议在最终切换前，“尽可能下载与前一家提供商的交易报告和详细信息”以备留存。
如何保护自己免受糟糕交易的侵害
除了研究服务功能外，还应广泛搜索针对服务商的投诉。若用户遇到问题，不满情绪常以论坛投诉形式出现。
博丁表示，多数商户的不满源于对费用缺乏了解。对于网上的负面评价，他提醒不要轻信：“其中有多少是真实的？”
总之，若企业主充分了解费用结构、系统集成方式，并对服务商的商业历史、客户支持、欺诈防护及付款时效性感到满意，便很可能做出了明智的选择。