所有在线企业主都对自己的事业充满热情，但大多数人缺乏让网站起步并实现盈利的充足资金。Abondanteliving.com的创始人——马林和劳丽·德特维尔以及吉姆和黛比·朗——也不例外。
他们的热情所在是守好安息日。
“周日应该是一周的高潮，”而非禁戒与义务的负担，马林·德特维尔（Marlin Detweiler）表示，“我们能做的最不可思议的事情之一，就是重新安排生活，在周六晚上停下来享用一顿美餐，作为礼拜与休息之日的开端。”
Abondante Living于2006年11月推出，旨在分享这一观点，同时提供实用理念和产品，帮助忙碌的家庭实现每周美好庆祝的目标。
该网站在信仰群体中拥有细分市场，但合作伙伴旨在扩大受众范围。
“吃得健康并享受生活中的美好事物，人人都能欣赏，”德特维尔说。美国文化往往侧重于快速、廉价和缺乏计划的事物，“但投资于持久性会更好。”这是一个引人入胜的理念。
但德特维尔夫妇——知名古典基督教课程提供商Veritas Press的业主——从经验中得知，仅有一个好主意是不够的。像Abondante Living这样的初创在线业务虽可选择代发货，无需仓库或大量高价库存，虚拟企业在初期也不需要实体商店所需的大量资源；然而，若要站稳脚跟、生存并最终盈利，资金仍是关键。
建立合作伙伴关系解决资金难题
德特维尔夫妇和朗斯夫妇找到的解决方案是建立合作伙伴关系：一对夫妇通过个人银行贷款提供种子资金，另一对则投入时间和精力实施计划。德特维尔拥有资本形成、投资、证券和营销背景，因此并非轻率提出此安排。
“如果你与银行有良好关系，并且在其他项目中有扎实的历史记录，可能获得信贷额度。有时第二家银行会因另一家银行已决定注资而提供额度，”德特维尔说。人们往往未能尽早充分认识到充足资金的重要性，值得探索这一点。
“大多数人不知道如何预测现金流。即使有经验，这也是一项艰巨任务，”他说。“加上认为自己想法人人都会喜爱的乐观心态，容易导致高估创意、低估资金需求，最终成为失败企业之一。”
互联网初创企业的融资挑战
与Abondanteliving.com类似，大多数互联网初创企业首先寻求家人和朋友提供资金。风险投资家可注入更大数额资金，但企业寻找资金的地点离家乡越远，结构和法律考量越复杂，赌注也越高。
美国小企业管理局（SBA）在其文章《让银行家成为你的朋友的好处》中指出，说服金融机构提供信贷是一项艰巨任务，因为“银行家在法律和天性上都不是投资者”。对于普通银行家来说，在线商业提案和贷款申请与资助实体店面业务并无二致。
UPS Capital国家销售经理Gary Carleton表示：“我们在网上和现实生活中的商业提案之间不做区分。如果你有一家公司正在增长且盈利，并能证明良好的现金流，那么这是我们感到放心的交易。”
科罗拉多州大章克申城First National Bank of the Rockies总裁兼首席执行官Peter Waller指出，电子商务初创企业往往没有能力达到这种令人放心的水平。银行更喜欢以“可以装进口袋、走下街道很容易卖给别人的东西”作为贷款抵押。
SBA华盛顿总部商业贷款办公室主任Jim Hammersley表示，潜在的在线商家很少能提供如此有形的资产，手中往往只有满腔热情。很多人走进银行说“我有一个好主意”，却对银行需要看到什么知之甚少。无论多么富有灵感，这样的企业家都不太可能找到资金。
Hammersley列举道：“说服因素不仅是一个想法，还包括细节，以证明你已经深思熟虑，与信用卡供应商、在线支付供应商交谈过，计算了每笔交易成本，并了解了服务器空间费用。”简而言之，当银行家提出棘手问题时，要有准备好的答案。尽管如此，即使是最精明的商业计划也可能无法抵消使银行感到不安的风险因素。
“如果我创办一家企业并建造一个仓库，它将具有内在价值。仓库是可以出售的，银行可能会因为其价值而更愿意向我提供贷款，”Hammersley说。然而，一份精美的食谱档案和美食烘焙用品清单虽然让人垂涎欲滴，但对银行来说仍然是高风险前景。
SBA贷款：资金匮乏企业家的希望
对于意志坚定但资金匮乏的企业家，唯一的希望是把信用卡刷爆吗？
Carleton认为：“SBA可能是最好的选择。找一家与SBA合作开展初创企业的当地银行，这样的银行有很多。”当你这样做时，要准备好把所有东西都摆上台面。
Hammersley表示，有些人不符合传统商业贷款的常规标准，但由于有SBA担保，银行愿意承担风险——只要他们确信你全心全意投入这项事业。“他们必须看到这是一项生意，而不是爱好，”他说。为了证明全力以赴的努力，“银行会要求提供一切可以作为抵押品的东西。”
Carleton指出，这可能意味着第二或第三抵押贷款，“许多人不喜欢这样，会说‘等等，我没想过还要做这个’。”尽管如此，SBA的低利率可能使其物有所值。“这个计划最棒的地方在于，他们将利率上限设定为基准利率加2.75个百分点，是一个非常理想的利率。”
Hammersley强调，SBA实际上并不发放贷款。“我们根据贷款规模和其他因素，对银行发放的贷款提供50%至85%的担保，”他说。
Waller认为，SBA贷款是“弥补抵押品不足的一个非常好的方法。能够拥有更宽松的结构并减少实际每月债务负担的优势，通常远远超过其成本。”此类资金可用于覆盖企业开支或建立库存，直到资金流入，从而使新企业主在计算资产时，除了“好主意”和“详细商业计划”外，还能加上“可用现金”。
合伙结构与书面记录的重要性
Abondante Living, LLC在其清单上的一项是经验丰富的人员。Detweilers夫妇的课程公司Veritas Press规模不足以与大公司竞争，但在线销售额稳步增长至约50%，与目录购买量达到平衡。
基于Veritas的良好表现及客户交叉销售的内置可能性，销售高质量国内产品的在线渠道似乎是一个可行项目。但对于处于类似情况的人来说，拥有一个具备相关专业知识、成功的现有企业，反而可能导致无法获得SBA项目资格。
正如Carleton所指出的：“SBA旨在帮助需要帮助的人。如果你有足够的净资产来独立启动某项业务，就没有资格申请。”“他们需要产生现金流，通过投入自己的资金或通过合作伙伴关系。在更大的规模上，这就是风险资本发挥作用的地方。”
德特维尔同意这一观点：“有想法的人可以很容易地寻找有钱人，并说‘我愿意做这件事，只要你愿意出资’。”由于企业家往往具有高度个人主义色彩，团队合作并不总是那么容易。
“我对人们并不总是很有耐心，”德特维尔说，“我发现独自一人在淋浴时开董事会会议要理想得多。这是个问题。一个人无法完成六个人能做的事，即使是山姆·沃尔顿也得到了帮助。”然而，对于那些以成就为导向且充满动力的人来说，建立有效的合作伙伴关系有时很困难。
Detweiler表示，将事情书面化的重要性无论如何强调都不为过。“在房地产证券业务中，我深刻认识到文件记录的重要性。”每个企业都会经历艰难时期，当合伙人感到疲惫或不愿继续时，书面记录能够明确最初的意图和愿景。
“如果初创企业在事情未按预期发展时能更多地关注应对措施，它们会取得更大的成功，”Detweiler说。这需要时间——比预期的要长。关键因素是尽一切努力了解正在发生的事情及其原因。如果情况不利，应向能提供合理解释的人寻求建议。他承认，在此过程中，拥有营运资金以维持企业运转至关重要。
“早在80年代初，我就听说Ted Turner在创办CNN时曾预测将出现长达10年的净营业亏损。这需要巨大的勇气，”Detweiler说。这也需要资金。
电子商务融资环境的改善
Waller表示，幸运的是，“电子商务不再像十年前那样带有负面含义”。一旦企业运营起来，它通常具有“非常常规的贷款需求，银行可以满足这些需求”。银行喜欢信用卡交易产生的即时现金流，因为它能加速资产变现的过程——“而这正是偿还贷款的来源”，Waller说。
First National Bank of the Rockies首席信贷管理员Bruce Penny补充道，当银行家能看到产品发出、现金流入时，“这是一个真正具备融资可行性的状况”。
信用的三个C
向银行寻求融资的企业所有者通常应满足“信用的三个C”标准：
- 品格（Character）——衡量你过去获得的信用类型，更重要的是你是否按时偿还了信用债务。这是借款人承认合理债务并强烈希望偿还的意愿。
- 能力（Capacity）——拥有足够的现金流或利润，以便根据约定的条款偿还债务。
- 抵押品（Collateral）——作为债务担保的资产。例如，可能包括个人住房权益、各种个人投资、建筑物或其他由公司拥有的有形资产，以及主要股东的个人担保（即股东除公司外还需对债务承担个人责任）。对于Abondante Living而言，以资本支持的合伙结构似乎是最佳选择，这也是Waller在类似情况下会推荐的方式。