随着电子商务业务的增长，新的风险也随之增加，网站所有者应审视保险选项。许多电商业主发现，找到一位了解在线业务挑战的保险代理人十分困难。直到最近，保险选项才变得可用。
在线业务与实体店面业务不同，它们给保险公司带来了独特的挑战。
AIG Insurance（美国国际集团保险）副总裁南希·卡拉汉表示：“电商业主面临的挑战在于，他们不仅要应对任何企业都会遇到的传统风险，还要应对电商特有的风险。”
卡拉汉表示，传统风险包括对您的财产、员工以及与您进行交易的各方提供保障。一般来说，这些风险属于财产险和意外险——财产险保护实物资产，而意外险则在有人因与您做生意而受伤或遭受经济损失时保护公司。
她说：“对企业而言，具有挑战性的是如何将‘资产受损’和‘对他人的损害’这些总体概念应用到虚拟世界中，这对保险公司也是如此。”
一家典型的中小型电商业务可能按以下方式运作：企业主在肯塔基州帕迪尤卡的台式电脑上运营网站，“商店”位于芝加哥的一台服务器上，而第三方履约公司在凤凰城存放产品。
Euclid Managers, LLC（欧几里得管理有限公司）副总裁马克·哈钦斯表示：“[在线]风险与传统实体店面业务的风险不同。堪萨斯城的专业保险公司Euclid Managers, LLC为电商企业提供计划。他说：“其中一些风险确实相同，但存在一种新演变的风险焦点，这主要归因于电商运营的媒介。”
哈钦斯表示，保险选项已发展起来，以帮助电商业主评估和管理这些新风险。
关于电商业务保险，出现了七个重要问题：
电商特有的高风险领域
虽然线上和线下商家都必须应对风险，但一些直接与在线活动相关的风险包括：
- 数据安全，其中最常被公开曝光的风险领域涉及未经授权访问客户数据以及因意外或欺诈而导致客户数据的泄露。卡拉汉表示，对于在线商家来说，“这就增加了保护数据的义务。如果这些信息被泄露或暴露，可能会产生潜在的责任。”
- 由第三方提供商引起的业务中断。有时，当客户因服务中断或拒绝服务而无法访问网站时，业务可能会中断。圣诞购物季期间的服务器问题可能会带来毁灭性影响。由于次要支持地点发生火灾等灾难——例如主要供应商或仓库发生火灾——也可能导致业务中断。
保险代理人希望看到的内容
一般来说，保险代理人掌握的信息越多，就越能深入了解您的业务。根据哈钦斯（Hutchins）的建议，您应准备好向代理人提供有关您个人背景、经验以及经营该业务的资质信息；公司的财务历史和当前状况；现有资产清单，甚至一份损益表。
他说：“如果是初创企业或成立不到三年的企业，我会建议提供商业计划书——越详细越好——以便保险代理人能够扎实地理解您目前在做些什么、如何操作，以及未来几年希望如何发展。”他建议包括第三方供应商的信息，例如服务器托管商、支付处理商、履约中心——任何与您签订合同以运营和维护业务的公司的详细信息。这些安排的细节对于确保您获得最佳建议和最佳保障至关重要。
推荐的责任保险保额和免赔额水平
最终，购买的保险金额取决于企业所承担的风险程度以及所有者愿意承受的风险敞口大小。由于每家企业的情况各不相同，因此不可能有一套适用于所有情况的硬性公式来确定保额水平。然而，哈钦斯提供了以下一般性指导原则：“如果您是一家相对较小的企业，权益不足500万美元，那么通常来说，可以考虑购买100万或200万美元的责任限额。”
就实际赔付的损失而言，哈钦斯表示：“根据我们自身的历史数据以及从同行处评估得出的结果，真正出现大额损失（即使包括法律费用）超过100万或200万美元的案例非常少。”大多数责任保险是按年度累计基础提供的。
关于推荐的免赔额金额，卡拉汉（Callahan）表示，答案取决于企业能够吸收多少损失。“如果一家公司能够承受1万美元的损失，那么它将免赔额设定在1万美元以上，”她说。“如果它能承受10万美元或100万美元的损失，那么它会将免赔额相应调整，保费也会随之上下浮动。”
确保您的代理人了解电子商务
首先提出在任何保险背景下都相关的基本问题：他/她从事保险行业多久了？在社区中是否有良好的声誉？除此之外，哈钦斯和卡拉汉建议向潜在的代理人询问：
- 您在评估电商企业的风险并为其配置保险方面有哪些经验？
- 您可以提供哪些专为在线商家设计的产品？
- 您能告诉我哪些是电子商务特有的风险吗？
如果你得到的回答无法体现对电子商务的理解，那可能该换个经纪人了。与独立保险代理人交谈可能会更成功，因为他们可以讨论多种专业选项，而不局限于单一公司的产品线。
Callahan表示：“如果经纪人在电子商务保险方面缺乏丰富经验，只要他们愿意与知识渊博的批发商合作，这并不一定是个问题。”然而，“如果他们这是第一次处理此类保险，并试图边做边学，我会感到担忧。这可能只是需要花费时间而已。”
黑客攻击：如果发生这种情况，谁来买单？
Callahan表示，如果数据遭到泄露，关于谁应承担责任并没有明确的答案，这取决于电子商务公司与其合作伙伴之间签订的合同：服务器托管商、购物车提供商、支付处理器以及参与业务的其他公司。“很大程度上取决于合同。律师们花大量时间试图在这些商业协议中分配责任，”她说。“我认为必须从这样一个前提开始：除非通过合同和服务协议将责任转移给他人，否则企业将被认定为负有责任。”
优先确定保险类型
不同类型的在线企业的保险需求各不相同。一般来说，需要考虑的一些关键选项包括：
- 商业综合责任险（CGL）——CGL保单为企业提供广泛的综合责任保障。这将涵盖公司外部人员遭受的“伤害”，例如有人在你的仓库摔倒受伤，但如果有人因访问你的网站而电脑感染病毒，或机密信息被不当处理（职业责任），则可能不在承保范围内。职业责任保障可能包含在上述CGL保单中，也可能需要单独购买。
- 财产保险——它可提供第一方保障，以覆盖公司拥有的资产损失——无论是虚拟资产还是实物资产。一些企业主套餐（BOP）保单同时包含CGL和财产保障。
- 工伤保险——如果你有员工，州法律通常会规定在工作场所受伤时必须具备何种类型的保障。
- 董事及高管责任险——如果你设有董事会，且需要限制其个人责任，则可能需要此类保单。
- 营业中断险——如果你的网站停机并造成实际损失，此类保险可能提供保障。需要注意的是，这类保险存在诸多变量。举例来说：如果你未支付服务器费用导致网站停机，你可能无法获得赔付。但如果一场飓风摧毁了你位于佛罗里达州的服务器设施，营业中断险可能会启动理赔，但这也会受到你与服务器托管商所签合同的影响。
- 诽谤/名誉侵权保险以及/或版权或商标侵权保险——如果您运营的是以内容为主的网站（如新闻网站），生产故事或聚合他人提供的内容，则值得考虑此类保障。如果您的网站拥有活跃的论坛，且担心关于私人公民或企业的评论可能带来法律责任，那么此类保险可能是明智之选。
用于保险的毛收入比例
由于每家企业的风险管理需求不同，因此没有绝对的基准。Euclid Managers, LLC 的员工估计，应将毛收入的2%至8%用于保险需求——但具体比例会根据业务规模的不同而有较大差异。
Hutchins 和 Callahan 对电子商务商家给出了相同的建议：在寻找保险方案时不要放弃。尽管市场响应电子商务需求的速度较慢，但情况正在发生变化——保险公司不断推出新项目，这些项目与已为在线企业提供服务的专业承保机构提供的选项相结合。
Callahan 表示：“[保险]代理人对电子商务的了解日益加深。”“目前，有一批专注于此的批发保险经纪人网络正在不断扩大。”