近年来，个人和小企业获取合理贷款的难度日益增加，甚至面临贷款无门的困境，导致金融领域出现真空。E-Loan.com创始人克里斯·拉森（Chris Larsen）率先填补了这一空白。
他意识到eBay模式同样适用于金融领域：有贷款需求者可通过个人放贷者竞价来满足需求。
借鉴eBay模式与监管挑战
拉尔森：我们看到了eBay在商品和服务方面的成功，于是心想，也应该有一个用于资金的eBay。但一旦涉足资金产品，事情就会变得相当复杂，涉及大量监管问题及其他难题。不过，市场上似乎存在一个空白，可以打造一个类似eBay的资金交易平台。
本质上，拉森涉足的是银行业务或更准确的贷款中介业务。与此同时，政府特别是州和联邦监管机构的态度至关重要。
拉尔森：我们面临的监管问题非常巨大。花了大约两年时间，我们才达到监管要求并得以推出服务。监管问题实际上推动了技术的发展。虽然我们希望它像eBay一样简单，但由于监管要求，它必须是一个截然不同的产品，并且需要从头构建。
技术路线图与安全基石
典型电商网站主要关注产品及营销，其余多为现成技术。但在开发允许借贷的拍卖网站前，拉森必须先构建近乎全新的系统。他明确，尽管涉及金钱交易，网站仍需忠实于eBay所代表的自由开放市场经济模式。
拉尔森：我们从监管问题入手，制定了技术发展的路线图，这相当于第一个关键的“红灯”或“绿灯”测试。一旦确认满足监管要求，我们就可以继续推进，同时保持eBay那种开放市场的理念。随后，我们着手构建技术，确保所有功能正常运行，包括资金转账、欺诈检测和安全防护。这不是一个社交网站，而是关乎资金，发生不良事件的可能性要大得多，因此必须将这些安全措施层层叠加进去。
摒弃“测试版”：软启动策略
金融界不存在所谓的“测试版”，要么合规运行，要么失败。为此，拉森借鉴餐饮业做法，进行了有限度的软启动。
拉尔森：我们进行了为期三个月的亲友内测（网站未对公众开放）。大约有300位我们认识的人在其中相互交易。这是一个相对受控的环境，但比单纯依靠自身质量控制要开放一些。这三个月至关重要，我们从中吸取了一些经验教训，做出了一些调整，最终决定正式上线。但即使向公众开放后，我们也没有进行大规模营销。让用户先使用它，把最初的关键几个月作为学习期，在真正大规模推广之前发现漏洞并加以修复，这样更好。坦率地说，即便上线一年后，我们对开展大型营销活动才刚刚感到安心。但你知道的，金融网站必须坚如磐石、高度安全，这与娱乐/社交网络完全不同。
商业模式与盈利机制
克服监管和技术难题后，Prosper.com的商业模式并不复杂：任何拥有50美元及以上投资能力的美国公民均可成为贷款人；需现金者可按标准市场利率发布贷款需求。借款并非来自单一来源。
拉尔森：因此，这1000美元很可能由10到20位贷款人以每笔50至100美元的额度分批提供。这样一来，贷款人可以分散资金，持有多笔小额贷款的投资组合，而不是仅依赖一笔大额贷款，从而降低风险。
即使在非营销模式下，Prosper已有近五十万人参与借贷。部分用户多次借还后转为放贷者。关于收入来源：
拉尔森：我们收取交易费，一旦贷款匹配成功，我们会收取百分之一到二的费用；同时我们也为出借人管理或维护贷款，并因此收取百分之零点五到一的报酬。
目标客群与市场定位
Prosper的典型借款人主要是希望偿还信用卡债务的人群，这是主攻市场；另一细分市场是初创小企业主。而放贷者群体则较为广泛。
拉尔森：美国中部地区的居民。基本上任何寻求不同类型资产的人都是我们的客户。我们已有几家对冲基金参与，对此我们表示欢迎。
可以说，Prosper是借款人的最后求助之地。但拉森表示，尽管部分申请人处于困境，实际获批项目相当稳健。
拉尔森：这是一个自由开放的市场，任何人都可以自由发布贷款需求，而我们不对发布行为收费；我们坚信保持市场的自由与开放。但纵观实际资金流向，次级贷款仅占约7%至8%，而92%的贷款属于所谓的“甜蜜点”，即那些拥有其他借款渠道的信用卡用户。
未来展望与行业信心
尽管Prosper在“预营销”阶段表现优异，拉森表示未来将推出额外营销活动。
拉尔森：我们将采取一些措施来生成贷款需求，以便让我们的投资者有更多优质选择，并运用多种传统及病毒式营销手段。
尽管Prosper处于金融市场前沿，拉森对当前位置及电商行业发展现状感到满意。
拉尔森：我认为互联网已成为人们在生活中处理各种事务的方式；技术已具备，安全性也已到位，如今它非常主流，而我们才刚刚起步。在安全方面，我们目前处于相当不错的状态，人们可以信赖互联网，我们已经取得了很大进展。数据显示，即使在身份盗窃方面，大部分也发生在线下。实际上，有人认为网上银行更安全，因为银行对账单不会像以往那样放在邮箱里被偷走，而邮箱正是身份盗窃高发的地方。
对于一家仍在摸索在线金融领域的公司，Prosper.com已取得巨大进展。在未启动真正营销活动的情况下，以9200万美元交易额的2%作为年收入实属不易。其成功经验在于：做好调研、精心规划、进行测试并持续调整。
克里斯·拉森是Prosper.com的首席执行官。在Accel Partners、Benchmark Capital、DAG Ventures、Fidelity Ventures、Meritech Capital Partners和Omidyar Network的支持下，Prosper已筹集了4000万美元。Prosper的市场平台专利申请正在审理中。