关于网站数据泄露、身份盗窃和信用卡欺诈的报道日益增多，但问题的严重性是否如报道所暗示的那样普遍？
任何在网上收取付款或收集客户信息的人都会面临被窃贼盯上的风险。然而从统计数据来看，成为虚拟商店小偷目标的概率正在下降。行业观察人士指出，近期报告的违规活动激增并非由于数据库黑客攻击涌入，而是许多州颁布了新违规报告法所致。
确实，维护并定期更新信用卡数据处理安全程序的商家似乎能够降低风险。目前让我们探讨：与信用卡相关的欺诈范围及其对电子商务商家的后续影响是什么？
根据主要信用卡支付网关CyberSource发布的2008年《在线欺诈报告》，2000年北美电子商务商家因信用卡被盗或欺诈平均损失销售额的3.6%；到了2007年，这一比例降至1.4%。
《尼尔森报告》（The Nilson Report）出版商大卫·罗伯逊表示：“业界在欺诈者试图实施欺诈时抓获欺诈行为的能力从未如此出色。”“在信用卡行业中，正义一方始终做得相当不错，能够领先于不法分子，尤其是自Visa和MasterCard有足够的预算实力来大力追查信用卡欺诈以来。”
然而长期以来，信用卡发行方在保护在线商家免受在其网站上发生的非法信用卡购买退款责任方面却进展缓慢。
在线商品盗窃的范围
据CyberSource称，自2000年以来互联网销售额每年平均增长20%。尽管欺诈比例有所下降，但由于互联网使用量大幅增长，从北美电子商务商家手中被盗产品的总价值从2000年的15亿美元上升至2007年的36亿美元。令人惊讶的是，通过FBI互联网犯罪投诉中心（IC3）向执法部门举报的仅占该总额的18%。每起信用卡欺诈投诉的中位损失是多少？根据FBI的数据，这一数字为298美元。在所有监控类别中，298美元是IC3追踪的每起犯罪中位数金额最低的类别。
在美国以外，欺诈率更高。CyberSource年度在线欺诈报告作者道格·施韦格曼估计，美国商家会拒绝九分之一国际订单中的“疑似欺诈”交易。根据施韦格曼的说法，2007年美国商家发往国外的订单中有3.6%后来被归类为欺诈。
尽管网络欺诈案件数量众多，但值得注意的是，每年在线信用卡欺诈造成的总损失仍低于支票账户欺诈造成的损失。此外，许多被归类为信用卡欺诈的案件实际上是“友好型欺诈”。所谓友好型欺诈，是指真实客户声称信用卡扣款未经授权从而对某笔交易提出异议——往往是为了免费获取商品。在调查结束前，商家必须向银行退还该订单款项，并且通常还需支付额外的“拒付”费用。
康涅狄格州一家专门记录在线信用卡欺诈的公司CardCops.com总裁丹·克莱门茨（Dan Clements）表示：“30%至50%的拒付案件源于友好型欺诈。这些是真正的顾客，他们要么对订单存在问题，要么想免费获得商品。”
在线数据泄露的范围
自2005年以来，隐私权清算中心已记录了800多起由大学、医疗和金融机构、市政当局、实体零售商和在线企业公开报告的个人信息被盗事件。在这800多起数据泄露事件中，不到20起涉及电子商务。换言之，在这些泄露案件的受害者中，在线商家的比例不到2%。
此外，行业分析师指出，即使发生数据泄露，被盗取的信用卡数据实际被用于未经授权购买的可能性也微乎其微。总部位于圣迭戈的身份评分技术开发商ID Analytics于2007年底进行的一项研究发现，被盗取的数据中实际被使用的比例不到0.5%。对于包含少于5,000条客户记录的泄露数据库，使用率为每200条中约有1条；而对于包含超过100,000条客户记录的泄露数据库，滥用率则为每10,000条中约有1条。
例如，2007年3月约翰尼种子网站（JohnnysSeeds.com）的一名黑客窃取了11,500名在线消费者的信用卡号码。隐私权利清理中心（Privacy Rights Clearinghouse）报告称，一年后这些被盗号码中仅有约20个被实际使用。
对电商商家的影响
与面对面进行的信用卡交易不同——在面对面交易中由商户银行承担因欺诈性获取商品所造成的损失——“非面对面”交易则使商户需自行承担欺诈成本。而严峻的现实是，所有互联网信用卡交易均属于“非面对面”交易。
在线零售商面临的最终结果是拒付：不仅需退还原始订单金额，还需每笔交易支付5至35美元的商户-银行费用。魔术师用品网站Abra4magic.com的总裁Bob Bokor表示：“一旦原始持卡人向你的银行报告，你就会被收取拒付费用。”他表示他的拒付费用为20或25美元，低于大多数小型商户，因为随着销售额量的增加，拒付费用是可以协商降低的。作为高交易量商户，他遇到过不少此类情况，因此现在采取对冲策略：“在客户向银行报告之前先退款，就能节省这笔费用。”preCharge Risk Management Solutions（一家国际支付处理商）在其2007年《电子商务拒付报告》中对2,000家中小型电商商户进行的调查显示，65%的人同意这一观点。与其争辩拒付并冒银行站在“友好型欺诈者”一边的风险，近一半的案例中他们只是简单地退回了订单金额的信用卡款项。商户们表示，这样做是为了保持较低的信用卡处理费率并控制拒付成本。
根据preCharge的报告，管理欺诈的总体成本比欺诈本身高出多达300%。然而这与遭受数据泄露的商户可能面临的数百万美元损失相比还相去甚远。保险和风险管理咨询公司Darwin Professional Underwriters提供的在线数据丢失成本计算器可计算潜在的律师费、客户通知费用、罚款以及为每位客户提供信用监控服务的成本。该计算器可以处理诸如JohnnysSeed.com被泄露的11,500条记录等数据库案例。在这种情况下，它计算出应对此次数据泄露的潜在成本为190万美元。
与此同时，错误拒绝订单的成本也在不断累积。preCharge客户服务总监Howard Schecter表示：“这些可能是你正在丢弃的优质订单，尤其是在当前美元汇率的情况下。”“随着美元贬值而欧元升值……我们现在有商户正在进行数百笔合法的跨境订单，因为对于英国购物者来说，从美国公司购买相机的英镑成本比在他们当地购买更低。”顺便一提，preCharge保证对其通过安全、反互联网欺诈系统处理的所有销售向商户付款。
尽管preCharge调查的商户中有63%已在美国境外销售，但主动进行国际销售的商户不到15%；超过85%的商户表示，如果能够有效管理欺诈问题，他们将积极拓展国际销售。
很明显，电子商务商家面临着日益严峻的挑战，需要不断领先于新型网络犯罪团伙。CardCops.com的克莱门茨表示：“这是一个永远不会消失的问题。”“犯罪分子每年从中获利36亿美元，如此巨大的利益驱动下，他们必将确保自己能够持续作案。”