夜幕降临，俄勒冈州波特兰市“硅林”地区的斯特林储蓄银行（Sterling Saving）SBA部门业务发展主管迈克尔·威廉姆斯（Michael Williams）结束了又一天的工作。他深知寻求SBA担保以提升竞争力的电商网站所面临的痛点。
威廉姆斯表示：“只要有库存和资金需求，几乎肯定有一款SBA贷款适合你的企业。美国约97%的企业符合小企业贷款资格，这些贷款并不仅限于传统实体店面。”
对放贷机构而言，家庭式经营的电商网站是优质替代方案，避免了互联网泡沫时期的困境。据SBA资助的《小企业成功策略》报告：在员工少于10人的企业中，35%的网站销售额占总销售额的10%至99%；65%的建站企业通过在线销售实现盈利或覆盖成本。
这对寻求贷款的电商所有者是利好消息。新泽西州自由钟银行（Liberty Bell Bank）董事会主席、全国独立企业联合会首席经济学家比尔·邓克尔伯格（Bill Dunkelberg）指出：“若销售记录良好，放贷机构不关心客户是进店还是在线支付。良好的销售状况意味着你值得获得贷款。”
没有记录？没问题
多数企业融资需展示五年财务数据，但SBA担保融资有所不同。得益于8月1日生效的新SBA标准操作规程，即使无业绩记录的网站所有者也有机会获得小企业贷款。
威廉姆斯称：“初创企业是SBA能真正提供帮助的领域。网站必须有充足抵押品且经过深思熟虑，虽然贷款价值比通常不如商业建筑或成熟企业理想（可能仅为房地产实际价值的50%，而非100%），但这仍是一笔利率略高但合理的商业贷款。”
无论是老牌还是新兴电商网站，SBA支持贷款均可用于营运资本、购置设备、商业地产建设/购买、企业收购或剥离等。产品包括低于1万美元的微额贷款、最高10万美元的低文件贷款及最高100万美元的7(a)贷款计划。（注：SBA为放贷机构提供政府担保而非直接放贷；借款人需支付担保费，该费用在许多州可作为税收抵免。）
业内人士称，得益于此类项目及面向企业的信用卡（如美国运通Plum Card），创业公司很大程度上避开了“信贷紧缩”。邓克尔伯格每月调查NFIB成员编制《小企业经济趋势》报告，他表示：“除华尔街银行外，无证据表明小企业融资受影响。自12月信贷紧缩以来，企业获贷可用性未变。”
在线风险更低
在线业务的本质似乎减轻了部分风险。邓克尔伯格承认：“互联网既降低了获客成本，又吸引了追求便利的客户。”妇女商业研究中心报告显示，在线企业总收入往往更高，缩小了线下企业在规模或性别方面的差异。SBA报告还指出，在线业务吸引了更多对经济低迷不敏感的富裕买家。
对于任何寻求贷款的电子商务公司来说，这些都是很好的卖点。
威廉姆斯表示：“各家银行处理SBA贷款方式不同，可能参与所有或部分项目。虽然商业银行家可提供业务建筑价值80%的贷款，但在我们银行，由房地产担保的SBA贷款可能提供高达100%的额度。”（该比率由贷款机构根据资产、经验、损益表和会计师认证的资产负债表评估确定。）
威廉姆斯总结道：“当迫切需要落实商业计划时，SBA贷款可能就是解决方案。”
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