编者按：这是关于电商商家节省信用卡处理费用思路的两部分系列的第二部分。作者是迈克尔·沙茨，一位信用卡处理行业的资深人士。他现在拥有位于马萨诸塞州的咨询和出版公司The Merchant’s Guide，致力于帮助商家降低信用卡处理费用并提高收入。
几乎所有电商商家都处理信用卡付款。这是关于减少处理费用的十一种思路的第二部分。第一部分介绍了前五种思路。以下是第六到第十一种思路。
6. 权衡低成本提供商与客户服务
商业界有一条悠久的信条，即企业应努力以尽可能低的价格获取产品和服务。然而，商家往往过于狂热地遵循这一原则。支付处理是一个庞大且高度分散的行业，其中充斥着众多处于不同层级的参与者。在当今竞争激烈的支付环境中，商家获得“不错”的定价其实并不困难。然而，获得优质的客户服务却往往很难。低价通常是有代价的，而这个代价往往是糟糕的客户服务。你需要确定向你出售账户的提供商是否也会为你提供支付处理和客户服务。该供应商是否提供24×7全天候呼叫中心？你的支付公司是否适合在线业务？请记住，支付处理器几乎经手你所有的资金，并且经常影响客户的购买体验。因此，专业的客户服务是有效运营信用卡业务的关键组成部分。考虑为卓越的客户服务多花一点钱。同时，要不断审查你自己的客户服务流程。
7. 寻找“卡不在场”交易方面的专家
在线商家往往忘记了一个事实，即电子商务在所有信用卡使用中仅占相对较小的比例。就像大多数职业一样，存在专业化分工，支付处理行业也不例外。对于在线交易而言，授权、退款和拒付的处理方式与你典型的实体店销售有着根本的不同。例如，欺诈就是这些差异中一个尤为突出的例子。由于信用卡并非物理在场（即“卡不在场”或“CNP”），此类交易更容易被滥用，从而更有可能引发拒付。
另一个例子是定期付款，这在无卡交易（CNP）环境中带来了独特的挑战（但也常常带来机会，如下文所示）。幸运的是，有一些支付处理器专门从事CNP交易，如Litle & Co.、Paymentech、Merchant e-Solutions、TransFirst、CyberSource等。不要依赖专注于零售、销售点交易的处理器；CNP专家可以减少欺诈、降低拒付成本，并在某些情况下增加账单金额。
8. 确保你的支付处理器理解直接营销
在互联网泡沫时期，那些胆大妄为的年轻高管们极力吹捧他们的“新公司”，这些公司奉行先进的、由互联网驱动的哲学，并且不一定需要实现盈利。当泡沫破裂时，大多数这些“新公司”也随之消亡。幸存下来的公司是那些从一开始就明白电子商务只是另一种形式的直接营销的公司。
如今，这一原则同样适用于面向互联网用户的支付处理商。虽然这些处理商确实需要专门的技术，但他们还需要对直销业务有丰富而深入的了解。无论你是销售服装、电子产品还是订阅服务，直销都应在你的支付处理职能中发挥重要作用。像唱片俱乐部这样的周期性收费业务，需要来自理解营销的支付处理商的直接介入。这些处理商必须擅长处理诸如卡片过期和临时授权拒绝等情况，以避免造成不必要的客户流失。此外，这些处理商还应参与与支付相关的客户沟通，无论是书面还是电子邮件形式。选择一家拥有深厚且丰富历史、支持直销商家的处理商。
9. 坚持使用最先进的报告系统
现金是企业的生命线。然而，如果没有有效的途径来核算你的成功，最大化收入就毫无意义。支付处理商，尤其是那些运营较旧平台的处理商，以提供停滞不前、难以理解的纸质报告而闻名。更糟糕的是，这些不尽如人意的报告通常按月提供，最多每周一次。
在当今技术创新的世界里，商家应期望获得实时、基于网络的报告。至少，这些报告应包括关于以下内容的汇总报告和详细报告：1）授权成功；2）授权失败（附原因代码）；3）销售和退款；4）交换资格（降级）；5）拒付；6）所有相关方的费用；以及7）商家提交及相应的银行存款对账。理想情况下，所有这些报告都应可以导出为.xls或.csv格式。借助合适的报告系统，中型公司的一名职员在完全核对一个月的信用卡交易记录时，耗时不应超过90分钟。
10. 监控拒付情况
拒付是交易出现问题的最糟糕方式之一。它们通常表明存在不道德的客户（欺诈）、可疑的产品、糟糕的客户服务或不适当的支付处理商。由于Visa和MasterCard关注这些问题，他们制定了规则，将商家允许的拒付比例限制在百分之一（1%）。当商家超过这一阈值时，就会开始收到罚款。如果问题持续存在，罚款会变得非常沉重，商家甚至可能失去处理信用卡的权利。虽然我们将把欺诈作为单独的问题来处理，但讨论其他一些情况仍然很有价值。在所有这些剩余场景中，支付处理商可以在帮助商家避免麻烦方面发挥决定性作用。
销售可疑产品？好吧，你并不是第一个在互联网上靠销售生发水赚取数百万美元的人。简而言之，与合适的支付处理商合作可以确保你的业务持续运营。你可能不喜欢支付处理商的要求，但优质的支付处理商通常擅长在最佳销售额和可接受的拒付率之间取得平衡。销售优质产品但客户服务不佳的商家也是如此。
处理器通常可以通过建议更改退款政策和其他客户服务流程来降低令人恐惧的拒付水平。商家可能不喜欢这种药方，但这总比破产好。鉴于这些事实，选择合适的支付处理器可以决定生死。如果您有拒付问题，请选择在这方面经验丰富的支付处理器，或添加第三方拒付专家，如Vindicia或Verifi。始终对您的处理器如实告知您的产品和客户服务政策。
11. 防范欺诈
根据领先的支付网关公司CyberSource的数据，2008年商家平均因欺诈损失了约1.4%的收入。好消息是，这是一个平均值，许多商家采用的策略能将欺诈率降低至0.2%以下。一些商家，如电子产品卖家，更容易遭受欺诈。而其他商家，如女装目录销售商，则几乎很少遇到欺诈问题。无论你的具体情况如何，你都有两个层面的欺诈控制工具可用：内置工具和外部工具。内置方法包括卡组织提供的方案，如地址验证服务（AVS）和信用卡安全码（CVV2、CVC、CID等），以及基于PIN码的解决方案，如Verified by Visa和MasterCard的SecureCode™。
其他固有方法可能包括基于订单特征的欺诈评分（价值通常是其中一个参数）。商家还可以将他们的欺诈检测功能外包给CyberSource、41st Parameter和Accertify等公司。这些公司利用各种方法来打击欺诈，包括复杂的风险分析、启发式方法和黑名单。
如果你不确定欺诈对你的公司造成了多大影响，拒付率是一个很好的指标。拒付率在0到0.4%之间通常表示欺诈活动极少，最适合用内置方法来处理。拒付率在0.04%到0.7%之间可能表明存在中度欺诈，可以使用内置方法、外部解决方案或两者的组合来处理。拒付率高于0.7%应被视为高，商家将非常接近卡组织设定的1%上限。在这种情况下，商家应使用所有可用方法来遏制高欺诈率。在任何情况下，商家都应与其支付处理商密切合作，以最大限度地降低欺诈风险，尤其是拒付风险。