编者注：这是关于替代性在线支付方式的两部分系列文章的第一部分。作者迈克尔·E·沙茨（Michael E. Shatz）是一位顾问，也是在线支付领域的专家。下文第一部分定义了替代性支付方式，并解释了两种主要类型。第二部分将对每种方法的主张进行评估，以帮助商家识别哪些方法（如果有的话）能够为他们带来帮助。
商家经常向我询问信用卡体系之外的替代性在线支付方式，其中三种最受欢迎的替代性支付方式（APMs）是 Bill Me Later®、PayPal™ 和 Google™ Checkout。Bill Me Later 于2008年11月被 eBay Inc.（PayPal 的母公司）收购。这三种 APMs 各有优劣，彼此之间也存在比较上的利弊。它们通常都能兑现大部分承诺，但非常重要的一点是，并非所有类型的商家都适合使用。
案例研究已成为这些支付方式非常流行的营销工具，因为结果——尽管总体上是积极的——在不同类型的商家之间差异显著。虽然大多数替代性支付方式（APM）都会做出笼统的主张，但它们也非常谨慎地用基于真实商家经验的一些相对确凿的事实来补充这些断言。因此，可以安全地说，如果您的公司背景和业务模式与其中一个案例研究相似，那么您应该认真考虑测试该特定的 APM。
两种类型的替代性支付方式
在查看具体主张之前，我们应该了解这些 APM 是如何运作的。APM 有两种基本类型：“信用型”和“增值型”。值得了解它们与信用卡网络相比是如何运作的。
- 信用型。 信用型 APM 运营专有平台，通过向消费者提供信贷条款来完成销售交易。它们完全在信用卡网络的领域之外运作。这种类型的 APM 的例子包括 Bill Me Later、PayPal Pay Later 和 eLayaway®。在这种模式下，APM 授予信贷，随后对消费者的任何购买进行发票结算。然后，APM 通过 ACH（自动清算所）向商家付款，扣除任何适用的费用。一般来说，消费者在与该 APM 首次结账时的简短申请过程中即可获得信贷。消费者也可以通过访问 APM 的网站来申请账户。
这里的“申请”一词很重要，因为必须授予消费者信贷。申请表要求提供个人基本信息摘要，以便 APM 能够快速将客户信息与信用局或其他风险评估工具进行比对。根据大多数说法，承保决策过程不到三十秒。商家必须考虑到，他们的一些客户可能会被拒绝信贷，这可能导致购物车放弃。此外，在任何主要信用局的查询可能会影响消费者的信用评分。
一旦客户获得批准，他们就可以在使用参与商家的快速结账流程中使用该服务，这只需要一个账号和一个 PIN 码。如果账号存储在消费者计算机的本地，则只需输入 PIN 码，这使得结账过程比普通信用卡结账过程快得多。然而，值得注意的是，许多商家已经为回头信用卡客户开发了他们自己的快速结账流程。
与大多数基于信用的计划（例如，私人标签商店信用卡）一样，这些替代性支付方式（APMs）在消费者可能没有资金或希望在购买时推迟付款的情况下非常有效。这使得商家能够为其客户提供90天的付款期限。像eLayaway这样的解决方案允许客户分阶段支付购买款项——最长可达13个月。如果推广得当，这类促销活动能为商家带来显著的业绩提升。 - 增值专有网关。 增值专有网关运营的平台充当消费者与商家之间的中介，同时利用标准的信用卡和ACH网络。商品和服务的付款由APM直接从消费者的信用卡或支票账户中扣除。许多观察家认为这些方案属于网关，因为销售交易通常通过APM传递给传统的支付处理器或美联储。PayPal Website Payments Standard和Google Checkout可能是这种模式的最佳示例。在这些方案下，消费者会在APM网站上创建账户，或者在首次选择参与商家的结账表单中的APM时创建账户。当消费者进行购买时，APM会从他们的支票账户或信用卡账户中扣除相应金额。就PayPal而言，大多数扣款来自支票账户。Google Checkout则向消费者的信用卡收费。
在这一类别中，商家还必须创建一个类似于标准商户账户的账户。然而，正如已经指出的那样，所有交易都会流向APM的支付处理器（对于基于支票账户的消费者则是美联储），而不是商家的支付处理器。争议和其他需要调解的情况由APM处理。在大多数情况下，APM限制商家查看部分或全部支付数据，为消费者提供不同程度的匿名性、隐私性和增强的安全性。这些安全功能使得这种类型的APM对具有普遍隐私担忧的消费者，或对使用信用卡与未知商家交易感到担忧的消费者具有吸引力。网关型APM还提供快速结账功能，使结账过程对消费者来说更快、更简单。
每种APM都有其优势
每种APM类型都有其主要的优势。例如，PayPal拥有庞大的1.5亿用户基础，尽管活跃用户的数量肯定较少且随时间变化。当然，Google凭借其付费搜索领域的主导地位，为Google Checkout客户提供集成的AdWord支付转化策略以及AdWord费用激励。