编者按：“观点精选”是一个全新系列，我们邀请行业顶尖专家探讨与电子商务相关的关键议题。本期节目中，我们与信用卡处理领域的资深人士、现为电商企业提供信用卡业务咨询的菲尔·欣克（Phil Hinke）进行了交流。
菲尔·欣克
绝大多数电子商务业务都依赖信用卡支付，但这个行业 notoriously difficult to understand（以难以理解著称），商家往往要支付高昂且繁重的处理费率并接受苛刻的合同条款。
为了接受信用卡付款，商户必须与银行或被称为“商户账户提供商”的银行代理机构签订合同。支付网关将商户的购物车与其商户账户提供商连接起来，后者再与商户的支票账户相连，信用卡资金即存入该账户。
这一切当然都需要花钱。支付网关通常每笔交易收取几美分的服务费。但商户账户提供商——或提供商户账户服务的银行——主要有两种定价方式。
第一种方法称为“分层定价”，根据商户账户银行所承担的风险程度分配费用（交易金额的百分比）。价格最低的一层称为“合格费率”，通常假设商户刷实体信用卡，而这在网购中从未发生。其他层级——如“中等合格”和“非合格”——最常用于电商商户，但这些类别据称存在更高的欺诈和拒付风险，因此定价高于“合格费率”。
第二种方法称为“ interchange-plus ”（交换加加价）定价。在此体系下，商户账户提供商在支付给 Visa、MasterCard、American Express 和 Discover 等信用卡协会的“交换费”基础上收取固定加价。交换费是公开的，尽管其结构复杂且难以理解。采用“interchange-plus”定价的商户账户提供商认为，该体系比分层定价更透明，最终对电商商户而言成本更低。
关于哪种系统最适合电子商务商家，信用卡专家们的意见各不相同，其中一位专家是菲尔·欣克（Phil Hinke），我们最近与他进行了交谈。欣克自1994年起就从事信用卡处理工作，曾担任NaBanco和First Data Corporation的销售员，以及Heartland Payment Systems的高级副总裁。他的新公司是MLS Advocate，这是一家为信用卡行业的个人和公司提供咨询服务。
欣克认为，电商商户往往在信用卡处理上支付了过多费用，并常常接受了不公平的条款和条件。以下是他的详细观点。
分层定价
“你给我看一个采用分层定价的电商商户，我就给你看一个在信用卡和借记卡处理上多付钱的商户。可能涉及多家公司，包括收单行、处理器、银行、独立服务提供商（ISO，也称为商户账户提供商）以及许多其他机构。为简便起见，在讨论处理商户交易的公司的术语时，我将使用‘处理器’一词。
“分层定价意味着处理器会声明一个基础费率——例如 1.49% 加上每笔交易 0.25 美元的费用——用于处理交易。这个费率通常旨在吸引客户。然而，其隐含的前提条件是，这仅适用于‘合格交易’。一般来说，这意味着顾客在场，卡片上的磁条信息被读取，并且所有其他条件均符合要求。
这种对电商商家极具吸引力的费率存在第一个问题：客户不在场，磁条信息未被读取。一些支付处理商可能会为“卡不在场”（card-not-present）交易提供合格费率。此外，我无法统计有多少电商商家以为自己占了便宜，却根本没有意识到他们没有任何一笔交易是以商户协议中写明的基础费率处理的。情况甚至更糟。由于这些交易不符合“合格”标准，它们现在被“降级”到更高的层级和更高的费率。我见过多达六个层级的费率结构，但最常见的还是三层费率计划，由“合格”、“中等合格”和“不合格”费率组成。基本借记卡和信用卡在磁条未成功读取时，以及那些能累积酒店积分、航空里程等的卡片，通常适用中等合格费率。商务卡、国际卡，以及不满足中等合格要求的基本卡和奖励卡则属于“不合格”类别。中等合格级别的费率通常在2.50%至3.50%之间，外加交易手续费；不合格级别的费率通常在3.50%至4.50%之间，外加交易手续费。不过，我也见过超过7.0%的不合格费率。
interchange-plus 定价
除了支付处理商之外，簿记员也喜欢分层费率系统，因为它在商户账单上看起来更简单。然而，希望获得公平定价并最大化利润的商户应始终坚持使用“interchange-plus”定价模式。
卡组织——Visa、MasterCard、American Express 和 Discover——拥有数十种不同类型的卡片和数百种不同的 interchange 费率。可以将 interchange 费率理解为发卡行向支付处理商收取的批发价格。Interchange 费率种类繁多，以至于每天可能有不同的顾客从你的公司网站上以相同价格购买同一产品，连续30天都如此，并且每次使用信用卡或借记卡时，其对应的 interchange 费率都可能不同。
“Interchange-plus（ interchange加）定价意味着处理器根据 interchange 费率和处理器的加价来为商户设置费率。例如，假设你的 interchange-plus 费率为 interchange 之上再加 0.40% + 0.20 美元，以及过手费用。（卡组织除了 interchange 费之外，还有其他较小但同样需要理解的费用。这些通常被称为‘过手’费用。）因此，如果顾客使用基本万事达信用卡在线购买且所有条件均满足，该交易将按 interchange 费率 1.89% + 0.10 美元加上处理器加价 0.40% + 0.20% = 2.29% + 0.30 美元进行处理。如果下一位顾客使用维萨商务卡在线购买产品，则该交易将按 2.25% + 0.10 美元 + 0.40 美元 + 0.20 美元 = 2.65% + 0.30 美元进行处理。如果下一位顾客使用基本维萨借记卡在线购买，则交易将按 1.60% + 0.15 美元 + 0.40 美元 + 0.20 美元 = 1.80% + 0.35 美元进行处理，依此类推。”
混合分级定价
“分级定价通常包括由卡组织设定的‘较小但需理解的费用’。这些费用包括评估费，Visa 和万事达为 0.11%，Discover 为 0.10%；万事达的‘网络接入和品牌使用费’、Discover 使用费以及 Visa 的‘收单处理费’。此外还有国际费用和跨境费用。”
“一些处理器不将这些较小但重要的费用包含在其分级定价中。我称之为‘混合分级’定价。在比较分级定价计划时，请确保你清楚该分级定价结构是否包含所有这些卡组织费用。”
欺骗性 Interchange-plus 定价
“Interchange-plus 定价通常是最佳选择。然而，有些处理器声称提供 interchange-plus 定价，但实际上却提供了更差的方案。第一种是那些以低声下气的附加条件提供 interchange-plus 定价的处理器，即仅适用于‘合格’交易。他们真正提供的其实是分级定价计划，因为根本不存在符合条件的交易。因此，每笔交易都会降级到其分级定价的更高费率层级。”
“第二种欺骗性的 interchange-plus 定价方案是虚高原 interchange 费率。一位销售人员最近发给我一份他自己的商户对账单供我分析——许多销售人员并不比商户更信任他们的处理器。他觉得哪里不对劲，但说不清具体原因。我很快发现，处理器在对账单上公布的 interchange 费率上加了 0.25%。”
欺骗性商户对账单
不要盲目相信商户对账单上的数字。如前所述，我曾分析过一份商户对账单，其中列出的 interchange（交换）费率并非真正的卡组织 interchange 费率。我还分析过一份商户对账单，其按笔收费列表显示为每笔 6.2 美分，但经过计算后发现，商户实际被收取的是每笔 6.5 美分；0.3 美分看似微不足道，但对于这家大型商户而言却不容忽视。
我频繁遇到的一种对账单类型——常令商户感到困惑——是那种不会在对账单上显示当月全部费用的类型，甚至可能将部分费用延迟至最多两个月后才显示。我曾与一些销售人员交谈，他们非常青睐这种对账单，因为当他们在第一个月成功签约新商户后，该商户通常会进行成本对比，以评估更换支付处理商后能节省多少资金。然而，商户并未意识到，当月部分处理费用可能要等到最多两个月后才会出现在对账单上。因此，4 月份销售产生的总处理费用可能要等到 6 月的对账单上才会体现。