信用卡行业资深人士菲尔·欣克对支付处理费率略知一二。自1994年以来，他一直在信用卡行业工作，曾供职于NaBanco、First Data Corporation和Heartland Payment Systems这三家处理公司。
菲尔·欣克
我们最近就电子商务商家如何节省信用卡处理费用与欣克进行了交流。毕竟，大多数商家的业务都依赖于信用卡交易收入。我们在“知名观点：信用卡资深人士谈‘繁重’的处理费率”一文中发表了欣克观点的第一部分，他在其中阐述了自己对分层定价、交换附加费定价以及误导性商户账单的看法。
在这篇“第二部分”中，欣克分享了他对批发费率上涨、退款、按件额外收费以及惩罚性终止费用的看法。
欣克不再为大型处理公司工作。他创立了自己的公司MLS Advocate，这是一家为信用卡行业的个人和公司提供咨询服务的机构。
费率上涨
“卡组织——Visa、MasterCard、Discover和American Express——将在本月（四月）调整费率。通常，这些组织会在四月和十月调整费率。我目前正在审查四月的变更情况。超市和仓储式商店有许多变化，但电子商务企业没有重大变化。你的处理器可能会在你的2011年3月账单中提到费率上涨。注意账单上说了什么；它可能反映出你处理器的诚信度。
“它只会提到受费率变化影响的卡种，还是会说类似这样的话：‘卡组织提高了他们的交换费率，因此我们将你的费率提高x.xx%？’在过去，一些处理器利用微小的费率变化来全面提高商户费率，这实际上只是以商户的代价增加自己的利润。顺便说一下，这也是商户不应使用分层定价的原因之一——在我之前的文章中讨论过。”
退款
“电子商务商家在签署协议之前，应始终询问处理器如何处理退款——即当商家因客户退货而向客户退款时发生的操作。当商家向客户退款时，处理器会从卡组织中收回大部分交换费率。退还给处理器的金额因卡组织而异，但至少为1.50%。
“对于退款，处理器面临拒付风险和成本，因此许多处理器不会将全部1.50%退还给商户。然而，如果商户满足其风险要求，一些处理器会将该百分比退还给商户。大多数处理器会保留退款百分比——因为这对他们来说存在风险和成本——仅对退款金额收取交易费（例如20美分）。然而，有些处理器不仅会保留退款百分比，还会对信用交易收取全额处理费。
“我最近阅读了一家电商企业的商户对账单。该商户不仅严重多付了处理费用——费率高达5%——而且我还注意到，仅退款处理成本一项，它每年就额外损失6,000美元。该商户每月处理额为100,000美元，月退货额为10,000美元。处理商对这10,000美元的销售额收取5%的费用，然后对这10,000美元的退款（贷记）再次收取5%的费用。这意味着商户为这笔销售支付了500美元的处理费，又为这笔退款支付了500美元的处理费。也就是说，每月有1,000美元的处理费支出，却没有相应的收入。该商户的退货率可能高达10%，风险过高，且交易量不够大，无法享受全额1.50%的退款费率优惠。但它绝对不应该在退款交易上再支付5%的费用。”
额外的按笔费用
“一些处理商在其商户协议中增加了额外的按笔（每笔交易）费用。我刚刚分析了一份商户的处理协议，其中费率为2.13% + 每笔0.05美元。由于该商户的平均客单价相对较低，这0.05美元的按笔费用看起来颇具吸引力。然而，该商户并未意识到，他每笔交易还要被收取0.20美元的‘查询’费和0.06美元的‘千字节’费。因此，他的0.05美元按笔费用实际上变成了每笔0.31美元，这对于其低平均客单价来说非常高昂。”
惩罚性终止费用
“为一名新商户设置账户的成本为100至150美元，而关闭一个流失商户的成本为50美元。因此，假设处理商已按预期提供服务，当商户在协议到期前终止合作时，处理商收取一定费用是合理的。但在我看来，终止费用不应超过250美元。”
“然而，有些处理商的合同要求商户在提前终止时应支付处理商预期的全部利润。这被称为‘违约金’。换句话说，假设处理商预计从某商户的交易处理业务中每月赚取200美元。假设该商户签署了一份为期三年的协议，这意味着处理商预计从该商户的业务中获得7,200美元的收入。再假设该商户不喜欢处理商的服务或支持，决定在六个月后解除协议。根据该商户签署的协议，其终止费用可能是200美元 × 30（协议剩余30个月）= 6,000美元。”
“总之，在签署商户协议之前，务必仔细阅读并理解其中的终止条款。不要指望销售人员会清楚条款的内容或其含义。我遇到过许多从未阅读过自身条款和条件的销售人员。”
在商户协议中保持诚实
“另一种欺骗性的销售策略是让你自己操纵合同上的信息。最常见的方式是说服你相信你的业务量和平均交易金额会比当前更高。例如，假设你目前每年通过Visa、MasterCard和Discover处理的销售额为20万美元，平均交易金额为25美元。销售人员可能会说服你将数据改为年处理额50万美元、平均交易金额35美元，因为你的业务很可能会增长，而更高的业务量和平均交易金额通常会因竞争而获得更低的费率。”
“如果您同意此方案，初期将获得较低的折扣费率。然而，该费率可能只是暂时的。支付处理商可能会持续评估您的业务量和平均交易金额，因为基于您签署的合同，他们期望获得一定的利润。如果您未能履行合约义务——在本例中为每年50万美元的业务量及35美元的平均交易金额——即构成违约，处理商可能会终止合作，或更有可能的是，将您的费率上调至其满意水平。”