Google已与万事达卡、FirstData、花旗和Sprint合作，展示一项新的支付技术。该技术理论上可能改变消费者的支付行为、安全性及PCI合规性；若得以普及，亦将对电子商务产生重大影响。
“今天，我们与行业领袖合作，打造下一代移动商务，”谷歌商业与支付副总裁、前PayPal高管斯蒂芬妮·蒂勒纽斯表示，“通过与花旗银行、万事达卡、First Data和Sprint的合作，我们正在构建一个开放的商务生态系统，首次实现您只需轻触一次，即可使用近场通信（NFC）钱包进行支付并兑换消费者优惠，同时支持线下购物。”
Google Wallet将允许实体店顾客使用Android手机上的支付卡付款。顾客只需将装有该应用的智能手机靠近配备NFC的PIN密码键盘并接受交易即可。此外，该服务还整合了优惠券和优惠信息，方便偏好Living Social和Groupon的顾客即时查找并兑换折扣。
配备Google Wallet的手机将通过近场通信（NFC）与商户的PIN码输入设备进行通信。
电子商务影响
尽管Google Wallet或类似技术主要面向实体零售商和服务提供商，但若真正流行，它将深刻影响消费者的购物方式、支付选择及交易数据处理方式，进而波及电子商务领域。
新的消费者期望
首先，Google Wallet几乎肯定会改变顾客的购物期望。尽管有人质疑手机支付不如信用卡便捷，但实际上它可能更方便且省钱。
例如，Google Wallet推出初期虽仅提供两种支付方案，但未来有望取代多张信用卡和借记卡。美国联邦储备银行波士顿分行的一项研究（PDF格式）显示，美国持卡人平均拥有7.3张支付卡（含1.3张借记卡、3.7张信用卡和2.3张预付卡）。Google Wallet可免除携带实体卡的麻烦，显著提升便利性，并合理分摊多种支付方式。
其次，谷歌计划将与Groupon和Living Social竞争的Google Offers服务直接整合至Wallet中，使顾客能轻松兑换优惠。
官方公告指出：“谷歌还在测试多种消费者优惠活动，范围从搜索广告中新靴子享20%折扣，到进店获5美元签到优惠，再到当地餐厅‘每日特惠’——原价20美元午餐仅需10美元。无论购买还是保存优惠，系统都会自动同步至Google Wallet。”
最后，作为移动应用，Wallet功能远超传统钱包或信用卡。它可存储会员卡、跟踪礼品卡记录，甚至集成个人理财软件，在消费可能导致超支时发出警告，进一步提升便捷性。
这些便利性和优惠获取方式也将重塑线上消费者期望。若实体店支付仅需挥动手机轻触完成，为何电商结账仍需填写冗长表单？在线购物者是否也应在PC、笔记本或平板上存储Google Wallet？网购能否一键完成？在手机支付时代，消费者或将提出此类问题，而答案将直接影响在线零售业务。
刷卡交易
电子商务商家亦需关注相关问题。例如，实体店通常因“有卡交易”属性支付的银行卡处理费低于在线商家的“无卡交易”。Google Wallet虽无需实体卡，却能生成“有卡交易”，从而享受更优费率及更好的拒付保护。
这意味着明显的不公平：至少在目前，电商商家仍需为本质上与Google Wallet相同的交易支付更高费率。
安全性的变化
对在线销售的第二个潜在影响涉及信用卡安全和支付卡行业（PCI）合规性。尽管目前仍属假设与推测，但对商家和消费者具有合理性，且可能对在线竞争力构成挑战，故在此讨论。
虽然Google Wallet看似通过NFC向商家共享信用卡数据，但实际上未必如此。Wallet或类似应用至少有可能不经过商家网络，而是利用手机以类似Square或PayPal Bump的方式管理交易。
Square 从移动设备完成交易，无需连接额外网络。
事实上，随着手机支付演进，实际信用卡号或银行账户信息可能被存储在安全网络上。该网络每隔几分钟即通过空中接口或Wi-Fi与移动设备交换加密密钥。当顾客购买时，这种假设性移动支付解决方案将：(1) 使用最新密钥、商户销售点信息及可能的生物识别认证处理交易；(2) 由支付网关转移资金（或准备转移）；(3) 返回令牌，由移动支付应用通过NFC分享给商户。
需指出，这并非Google Wallet当前工作方式。但若消费者对移动支付普遍放心，该方案极易实现。
此类支付系统至少产生三大影响。首先，理论上更安全：实际卡号和账户信息既不存于手机，也不与商户共享；加密密钥定期更新，即便手机被盗，窃贼访问窗口极短；生物识别认证（如指纹或面部识别）更进一步保障安全。
其次，这类系统将使商户完全脱离PCI合规范围。商户永不接触消费者支付卡数据，甚至无需商户账户，因订单由支付应用而非卖家处理。
第二点至关重要，因为美国政府也已认识到，PCI标准设计偏向信用卡公司而以商户利益为代价。我此前在《使信用卡支付安全的激进想法》一文中曾详述此种优待。
第三，若移动应用负责管理交易且商户放弃支付卡处理服务，则无需支付卡片处理费，可直接将约2%至3%的额外利润率转化为净利润。
无需支付PCI认证费及折扣率（即支付处理费）的实体零售商，将在利润率方面对在线卖家形成显著优势。
目前，电商卖家可通过托管式支付服务（如PayPal和Braintree Payment Solutions提供的服务）大幅缩小甚至消除PCI合规范围。后者借助透明重定向技术，防止商户及其所有服务器接触客户信用卡数据。
PayPal、Apple、Microsoft和Serve
最后，Google Wallet几乎肯定只是手机作为支付方式服务的开端。
例如，据信PayPal已准备好发布自有服务。就在Google Wallet宣布后仅一天，PayPal及其母公司eBay提起诉讼（诉讼书PDF版本在此），指控Google及至少两名前PayPal员工窃取商业秘密。
具体而言，PayPal认为Google的Stephanie Tilenius在今年早些时候招募PayPal的Osama Bedier时违反合同；Bedier当时负责领导PayPal手机支付开发工作，据称向Google提供了能实质性改善Wallet的商业秘密。无论案件结果如何，这都清楚表明PayPal将推出竞争产品。
据报道，Apple也在为其iPhone和iPad开发类似应用，一些人认为Microsoft也必须为Windows Mobile提供同类服务。
总结
Google Wallet的发布可能是管理支付账户及与商家交互全新方式的首个范例。随着此类手机支付解决方案日益普及，它们有望改变消费者对结账流程的预期，并重塑支付交易的主体和执行方式。