借记卡处理费率即将为所有美国商户大幅降低。这是因为去年颁布的《多德-弗兰克》金融改革法案中的“达伯恩修正案”，该修正案旨在向借记卡处理业务注入竞争并降低处理费率。
这项修正案以提出者伊利诺伊州参议员理查德·杜宾（Richard Durbin）的名字命名，将于7月21日生效。它要求美联储设定信用卡发行商（Visa、MasterCard、American Express、Discover）在处理借记卡时收取的费用。这些费用被称为“interchange”（交换）费，由银行和商户账户提供商支付给发行商，并不等同于商户实际支付的费用。
该修正案涉及两种借记卡：“签名”型和“PIN”型。PIN借记卡因需消费者提供独立PIN码而被认为更安全，但通常需要物理键盘，仅适用于实体零售店。
然而，Acculynk公司现提供在线处理PIN借记卡功能。其PaySecure服务利用图形PIN键盘，让消费者直接在购物车结账页面输入PIN码。
我们就杜宾修正案、借记卡及电商商户如何从费率变化中受益等问题，与Acculynk首席执行官阿希什·巴尔（Ashish Bahl）进行了交流。巴尔在支付行业拥有25年经验，创立Acculynk前曾创立被American Express收购的Harbor Payments。
阿希什·巴尔
什么是杜宾修正案？
“杜宾交换修正案是对参议院通过的大型法案《2010年美国金融稳定恢复法》的补充，作为《2010年多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》第1075条成为法律。
“该修正案条款复杂，主要旨在降低商户接受成本并在网络间提供更多竞争。根据立法，美联储被要求制定具体规则。初步规则于2010年12月发布，最终规则预计于2011年7月21日发布并正式生效。
“根据初步裁决，关键变化如下：
- 借记卡交换费上限为7至12美分，较当前水平下降约80%。此规定仅适用于资产超过100亿美元的银行。
- 引入竞争，强制发行商在借记卡上提供至少两个独立的支付选项。目前VISA签名卡通常使用同属VISA所有的Interlink网络进行PIN路由。今后这些银行需添加无关联网络。商户可选择处理交易的借记卡网络，将交易引导至成本最低的服务提供商。”
它对电子商务商户有何影响？
“商户可在结账页面引导客户选择低成本选项。
商户也应做好应对发卡行减轻收入减少影响的准备。实施后，发卡行将不再享有签名借记卡交易的收入优势。我们认为，发卡行将开始引导在线支付转向PIN码借记卡。因为发卡行虽可将欺诈和争议交易费用退回给商户，但在签名借记卡模式下，处理大量退单及潜在欺诈的成本仍极高。截至目前，Acculynk观察到互联网PIN码借记卡的退单率比签名借记卡下降了77%。因此，随着交换费降低导致收入压缩，签名借记卡对发卡行而言成本过高，仅支持PIN码的借记卡发行量将会增加。商户需现在就在结账页面启用互联网PIN码借记卡支持，以抓住市场机遇。”
《杜宾修正案》下的新借记卡费率是多少？
“美联储尚未公布最终费率。去年12月发布的初步费率供讨论，并就每笔交易0.07至0.12美元的拟议交换费征求了公众意见。”
根据新规，(a) 签名借记卡和 (b) PIN码借记卡各自的欺诈风险由哪一方承担？
“该法律未要求重新定义规则，预计支付网络将继续制定退单规则。若发卡行如预期鼓励使用PIN码借记卡，这对在线商户是好消息。若消费者使用PIN码借记卡在线购买后发起争议，由于已输入个人识别码（PIN），商户证明交易有效的理由显著增强，责任通常将转回发卡行。”
商户可以采取哪些措施来鼓励使用PIN码借记卡？
“在线商户在接受在线PIN码借记卡方面选择有限。过往软硬件解决方案要么对消费者繁琐，要么对商户复杂。Acculynk的PaySecure可通过现有收单机构关系轻松实施。它只需识别输入的卡号是否为借记卡，并在结账页嵌入由消费者所属银行品牌标识的PIN码键盘。”
在美国，借记卡交易量占卡片总交易量的大致百分比是多少？
“据Javelin Research and Strategy 2010年研究，26%的电子商务交易使用借记卡。据First Data 2009年研究，37%的销售点（POS）交易使用借记卡。”
贵公司如何融入这一切之中？
“Acculynk提供PaySecure，这是一种简单安全的方式，让商户为电商交易启用在线PIN借记功能。我们的PIN键盘外观手感与ATM或POS机相似，能让消费者安心。他们无需在第三方网站注册或记密码，只需点击图形PIN键盘输入银行借记卡PIN码即可。这一专利流程已过主要电子资金转账（EFT）网络和收单行审核，该产品目前已在超3,000家商户网站上线运行。”
《达宾修正案》适用于interchange费率，但不适用于商户向账户提供商（ISO和收单机构）实际支付的费率。商户应采取哪些措施确保interchange成本节约惠及自身？
“interchange构成商户成本最大部分，商户应预期在竞争性市场中，此项成本节约将得以传递。”