《达布恩修正案》作为美国《多德-弗兰克法案》的重要组成部分，对电子商务商家产生了深远影响。该修正案大幅降低了维萨（Visa）和万事达卡（MasterCard）在处理借记卡交易时的交换费。美国联邦储备委员会于6月29日确定的最终费率为每笔交易21美分，外加1美分欺诈费用及0.05%的交易费率，整体降幅约50%。但需注意，这并不意味着商家实际支付给商户账户提供商的费用会自动降低。
为此，我们与商户账户提供商Interchange Plus Solutions创始人Sloane Bouchever进行了专访，探讨商家如何确保获得借记卡交换费减免。Bouchever是信用卡行业资深人士，曾联合创立并出售了领先的电子商务商户账户提供商e-onlinedata。
《达布恩修正案》对借记卡的具体影响
Practical eCommerce：《达布恩修正案》影响了借记卡费率，而许多读者在其业务中接受借记卡支付。请具体说明该修正案对借记卡的影响。
Sloane Bouchever：简单来说，《达布恩修正案》规范了大型银行向接受其持卡人交易的商家收取的借记卡费用上限。修正案将借记卡费率上限设定为每笔交易约22至24美分，低于此前约44美分的交易成本。
国会介入监管的背景与考量
PEC：为何国会要介入这一通常由自由市场决定的事务？
Bouchever：《多德-弗兰克法案》共同作者、美国前参议员克里斯托弗·多德（Christopher Dodd）曾在演讲中回顾金融危机最严峻时期，这为包括《达布恩修正案》在内的监管措施奠定了基础。我认为这是国会让“主街”战胜“华尔街”的案例，零售商终于能在实质性借记卡监管方面反击大型银行。借记卡本质上是塑料支票，既然支票按面值流通，国会此举旨在借记卡取代支票的过程中，为消费者和商家增加公平性。
PEC：您认为该修正案确实为消费者带来了公平吗？
Bouchever：结果尚待观察。若听信银行游说者，修正案可能损害银行利益，导致免费支票账户或借记卡奖励积分等措施被取消。我持观望态度，需看其实际如何影响各方。
PEC：为何只规范借记卡而未同时规范信用卡费率？
Bouchever：法案条款能否通过往往取决于票数。多德参议员曾表示：“我们有60票支持7到12美分，只有55票支持3美分，这就是国会运作方式。”此外，信用卡是目前最容易获得的信贷形式之一，初创企业甚至被鼓励用信用卡融资启动成本，因为银行贷款几乎不可能获批，这可能是国会暂不干预信用卡的原因。
商户如何确保获得费率减免
PEC：《达布恩修正案》降低借记卡费率并不直接适用于零售商和商户，请解释这一点。
Bouchever：这是我最大的失望之处：商户账户提供商未被要求将节省的成本转嫁给商户。例如，修正案前借记卡交换费为1.6%加15美分，平均电商商户需支付2.25%加30美分，差额用于盈利和风险管理。实施后，实际交换费降至7到12美分（注：最终上限为22至24美分），1.6%部分本应消失。但对于采用“合格/中等合格/非合格”三层计费方案的商户，他们仍支付2.25%加30美分，处理器却吞下了1.6%的节省部分作为纯利润。国会监管了借记卡，但处理器未转嫁成本，这显然不公平。
PEC：对于处于三层计费系统的商户，您有何建议？
Bouchever：首先了解《达布恩修正案》的作用及“交换费加定价”模式，然后直接联系处理器，要求切换到真正的“交换费加定价”模式。
PEC：分层服务提供商是否会主动降低各层费率？
Bouchever：有可能，但存在障碍。部分遗留系统将借记卡与无奖励积分的标准信用卡混同，利用借记卡低交换费获取更高利润率，并将其计入“合格费率”。一些支付处理商的遗留系统无法将借记卡拆分形成独立层级。
PIN码借记与签名式借记的区别
PEC：两种不同类型的借记卡使情况更复杂，请详细说明。
Bouchever：借记卡分为“基于PIN码”和“签名式”。尽管互联网交易无实际签名，但仍称后者为“签名式借记”。区别在于：基于PIN码交易中，消费者输入四位PIN码直接访问支票账户；Visa和MasterCard创建借记网络承载此类交易，但不发行信用额度，仅使用账户现有资金。过去因被认为更安全，基于PIN码借记卡的交换费低于签名式。但随着《达布恩修正案》将所有借记卡交换费降至约24美分，未来使用基于PIN码借记卡的动力可能减弱。
PEC：允许将PIN码借记卡整合到购物车的技术，能否帮助商户降低成本和风险？
Bouchever：目前在线PIN码借记服务商正绕过Authorize.Net等网关直接向商户推销。启用该功能约需三周定制编程，对绝大多数商户不现实，且《达布恩修正案》下两者成本差异微乎其微。此外，我对在线输入PIN码的安全性存疑，即便有PCI合规加密方案，在借记卡已如此便宜的情况下，在线PIN码借记的价值也值得商榷。
专家建议：重视PCI合规性
PEC：关于《达布恩修正案》或信用卡，您还有什么想对电商商户说的？
Bouchever：自2007年出售e-onlinedata以来，电商领域最大变化是PCI合规性。鉴于涉及数百万张卡号和个人数据被盗的严重泄露事件频发，商户因不合规被暂停处理业务只是时间问题。我敦促所有商户及购物车平台、主机服务商高度重视PCI合规性，切实落实安全交易实践。