这是第三部分
在本系列中，我将帮助您理解信用卡和借记卡费用。上月文章《理解信用卡费用，第2部分：商户账户费用与收费》已讨论了商户账户提供商收取的各类月度及年度费用，包括其性质、合理性及原因。本部分将重点解析每月商户对账单上两个关键的交换费率。
以下为采用“交换加”定价方案的商户典型对账单的两个部分：一是“费用”部分，二是“计划摘要”部分。此类商户可查看每种卡类型的实际销售金额。相比之下，采用分级定价的商户虽支付类似费用，但更难监控具体明细。
商户账户对账单 – “费用”部分。
查看上述“费用”部分首行可知，客户使用MasterCard Enhanced卡（银行发行的多种MasterCard卡之一）完成7笔交易，总销售额1443.01美元。“Merit 1”是MasterCard对非面对面/电子商务交易的术语（Visa和Discover分别使用“CNP/Card-Not-Present”或“eCommerce”）。该交易的交换费率（支付给发卡行的部分）为2.04% + $0.10，合计$30.14。
此外，MasterCard收取“NABU”费（表格第三行），每笔交易1.85美分（Visa对应“APF fee”，Discover为“Data Usage”费）。第八行显示“会费和评估费”，出账时费率为0.095%，现已上调至0.11%（Visa同为0.11%，Discover为0.10%）。
商户账户对账单 – “计划摘要”部分。
商户账户提供商的加价由两部分组成：“费用”部分倒数第三行的$0.10，以及“计划摘要”右数第二列“Disc %”中的0.25%。因此，当客户使用MasterCard Enhanced卡消费时，商户最终支付成本为：(2.04% + $0.10) + 1.85¢ + 0.095% + $0.10 + 0.25% = 2.385% + $0.2185。
不同卡种的交换费率各异。例如，作为基础非面对面/电商卡的MasterCard “Merit 1”费率为1.89% + $0.10，而MasterCard World卡则为2.05% + $0.10。
商户无法控制客户使用的卡种，但可管控两类非卡类型本身、而是源于程序或系统问题的费用：“EIRF”和“Standard”。
EIRF（电子交换报销费）
请注意上方第一个表格倒数第四行的“Visa EIRF”费用。EIRF是仅适用于Visa的交换费率，意味着商户在处理交易时未满足所有要求，需支付更高费率。Visa借记卡和信用卡均可能产生此费用。目前尚未见《达宾修正案》实施后的借记卡EIRF费率，但电商商户的信用卡EIRF费率为2.30% + $0.10，比基础Visa信用卡1.80% + $0.10的费率高出0.50%。
若账单出现“EIRF”，通常表明订单录入流程或系统存在问题。电商商户被收取EIRF的最常见原因是销售时未能正确获取地址验证信息（即信用卡注册的邮编/地址）。因部分持卡人信息不匹配，每月出现几笔EIRF属正常现象；但若EIRF交易占比超过信用卡总量的5%，建议联系商户账户提供商审查设置及流程，以消除多余费用。
若采用分层定价（合格、中合格、不合格），账单不会显示“EIRF”术语。不建议电商商户使用分层定价，因其不仅可能导致费用过高，还会掩盖如EIRF降级等重要信息。在分层定价下，EIRF交易常被归入不合格层级，商户可能被额外收取2%至4%的费用，而非仅支付交换费差额。建议采用该方案的商户每三份账单就与提供商审查一次不合格交易，分析原因并尝试降低费率。
标准（Standard）
注意上方第一个表格倒数第五行的“Visa Bus Std”，其交换费率为2.95% + $0.10。与EIRF不同，“Standard”适用于Visa和MasterCard交易，且不仅限于单一交换费率，还可应用于多种卡类型，如“World Standard”、“World Elite Standard”、“Signature Preferred Standard”、“Business Standard”等。Standard费率通常比EIRF更严厉，多在3%左右，具体视卡类型而定。
Standard与EIRF类似，表示商户处理交易时未达标。常见原因是交易未在销售后两天内结算；对于商务卡，也可能是未获取获得较低二级费率所需的全部信息。商户应联系收单机构审查Standard费用，以确定能否消除或减少。
与EIRF一样，Standard交易在阶梯定价下也被归入“非合格”级别。商户同样应与收单机构沟通，查明降级具体原因。
摘要
电子商务商户应了解以下要点：
- 存在多种interchange费率。 每种卡类型均有专属费率，商户无法决定客户用卡。
- “Interchange-plus”模式更透明。 采用该定价的商户可清晰区分支付给发卡行、卡组织及收单机构的成本。
- 可消除或减少部分费用。 商户有机会通过优化流程降低EIRF和Standard费用。
- 阶梯定价透明度较低。 采用该方案的商户难以看到关键细节，建议每季度与收单机构审查非合格费用。
本系列往期文章
- 理解信用卡费用，第一部分：基础知识
- 理解信用卡费用，第二部分：商户账户费用与收费