本文是系列文章的“第4部分”，旨在帮助您理解借记卡和信用卡费用。在上个月的连载——“了解信用卡费用，第3部分：惩罚性交换费率”中，我解释了如何解读您的商户对账单，以区分实际的交换费率和商户账户提供商的加价。我还说明了如何识别、减少或消除两种高昂的交换费率。在本期连载中，我将重点介绍可能昂贵或不必要的“按笔收费”。
了解所有费用
商户可能会过分关注他们为卡处理支付的百分比，无论是2.35%的基础费率还是高于交换费率的0.30%。然而，商户还需要意识到所有被收取的按笔费用，正如他们需要意识到所有被收取的月费和年费一样。我在上个月的“第3部分”连载中对此进行了说明。
对于平均客单价较低的电商商家而言，按笔收费尤为重要。请记住，30美分的授权费相当于在15美元的书本销售中收取了2.0%的费用。如果您先获取预授权，然后在销售时再进行正式授权，按笔收费也显得尤为重要。这样做可能导致您的商户账户提供商对同一笔销售收取两次费用，即60美分（2 × 30美分），这相当于120美元销售的0.5%。
商户账户提供商通常会收取按笔费用——在账单上有时表述为“授权费”或“交易费”——因为物理路由和处理交易存在真实且固定的成本。在过去十年中，由于大多数交易通过互联网而非像20世纪90年代那样的拨号线路进行，这一固定成本已大幅降低。计算能力变得更加便宜，服务器也更频繁地用于交易处理。
20世纪90年代的费用
尽管如此，许多商户账户提供商仍然像20世纪90年代那样收取每笔25至35美分的费用，因为他们知道商家并不了解路由交易的真实成本。此外，提高按笔费用可能使他们能够降低百分比费率，从而使他们的成本看起来更低，尤其是当商家只关注所收取的百分比时。
其他一些商户账户提供商巧妙地设置了2到3个按笔费用，而不是仅有一个授权费或交易费，以使他们的报价看起来更具吸引力。
许多商户账户提供商在处理Discover和American Express卡时也会收取更高的按笔费用，尽管路由这些交易的成本并未增加。
以下是来自几张商户对账单的部分内容。请尝试识别任何“红旗”迹象，表明商户账户提供商或销售人员正在利用商户。在这两张对账单中，商户账户提供商实际上都在处理Visa、MasterCard和Discover的交易。在对账单1中，商户采用“交换加”定价方案，而在对账单2中，商户采用“分层”定价。请参阅“显著观点：信用卡老手谈‘繁重’的处理费率”，我在其中解释了“交换加”、“分层”和“混合”定价模型。
对Discover卡收取更高费用
在“账单示例1”中，商户账户提供商对Visa、MasterCard和Discover交易收取 interchange + 0.40% 的费用——见左数第四列。然而，该提供商对每笔Discover交易收取20美分，而对Visa和MasterCard仅收取3.5美分。除了他们有能力这么做并且知道商家并不理解之外，没有理由对该提供商对Discover收取如此高的额外费用。我无法统计有多少商家告诉我他们不接受Discover，因为处理Discover卡比处理Visa或MasterCard卡成本更高。如果确实如此，那并非Discover收取了额外费用，这也应被视为一个警示，表明您的商户账户提供商如何看待与您的业务关系。
商户账户账单 – 示例1
“对账单2”来自一位非常近期的客户。请注意在第5-7行，该商户账户提供商对所有Visa、MasterCard和Discover交易收取26美分的交易费。然而，也请注意商户还被收取了5美分的“授权费”（第1-4行）和5美分的“互联网AVS费”（最后一行）。这些费用使每月处理成本增加了超过1,300美元。
商户实际向商户账户提供商支付的每笔销售按笔费用接近36美分。这里的关键不在于“授权费”或“AVS费”是否合理，而在于在比较商户账户提供商时，务必将所有按笔费用相加。在这种情况下，我要求其他商户账户提供商为该商户的处理服务进行竞标。商户明智地选择了另一家提供商。商户的整体费率降低了2%以上，按笔费用从36美分降至不到8美分。请记住，这些费用是可以协商的。
所有电子商务商家都必须理解的另一个关键按件收费是“网关”按件费用。许多支付网关协议通常会在每月前200至500笔交易时免收按件费用。此后，网关按件费用可能在5美分到25美分之间。显然，费用越接近5美分，就越接近商户账户提供商的实际成本。在评估提供商时，务必了解他们将使用哪个网关，以及他们会收取多少设置费、月费和按件费用。这些费用也都是可以协商的。
商户账户对账单 – 示例2
总结
关于“按件”费用，电子商务商家应理解以下要点。
- 不要只看商户账户提供商提供的百分比费率，而应了解其收取的所有费用，以判断您的整体费率是否合理。
- 商户永远不应因处理Discover卡销售而比处理Visa或MasterCard销售向商户账户提供商支付更多费用。
- 计算您的商户账户提供商收取的所有按件费用，而不仅仅是商户协议中列出的“交易费”。
- 在选择商户账户提供商时，务必了解所有网关费用。
本系列往期文章
- 理解信用卡费用，第一部分：基础知识
- 理解信用卡费用，第二部分：商户账户费用与收费
- 理解信用卡费用，第三部分：惩罚性 interchange 费率