编者注：撰稿人菲尔·欣克（Phil Hinke）是一位信用卡行业资深人士，目前为商家提供降低处理成本的咨询服务。欣克认为，信用卡处理行业往往对商家不公平。他认为，《达布林修正案》（Durbin Amendment）降低了借记卡交换费，却助长了一些商户账户提供商的误导性定价行为。他在下文中阐述了自己的观点。
“交换费加固定费率”并不自动意味着公平
正如我在本系列文章的“第一部分”和“第二部分”中所指出的，我是“交换费加固定费率”（interchange-plus）定价模式的坚定支持者。然而，我担心一些商户服务提供商及其销售人员似乎在歪曲该定价的含义。因此，我得出的结论是，“交换费加固定费率”定价并不自动意味着公平或诚实的定价。本文旨在讨论我近期从信用卡商户服务提供商处看到的具有误导性的“交换费加固定费率”做法。
“交换费加固定费率”一词被宽泛使用
多年前，我在夏威夷参加了一次分时度假销售推介会，因为促销活动承诺只要出席，周末就可以免费使用一辆吉普车（Jeep）。当我去取车时，公司给我的一辆迷你吉普车，根本坐不下我们四个人。幸运的是，“Jeep”是一个注册商标，所以我威胁说如果他们没有提供承诺的车辆，我就提起诉讼。最终我如愿拿到了我的吉普车。
然而，“interchange plus”（交换费加固定费率）并不是一个注册商标。当销售人员向你提供“交换费加固定费率”定价时，你可能会认为这意味着定价是基于公布的交换费、转收费加上你与提供商协商确定的加价部分。事实上，许多商户账户提供商确实是这样定价的。但是，如下文所示，并非所有提供商都如此。你需要明确自己要求的内容，并对收到的账单进行详细审计以确认无误。
一个错误的“交换费”率的真实案例
以下图片摘自一份实际商户账单的两个部分。第一张来自摘要页面，显示该商户当月处理的Visa销售额为11,228.42美元。该商户与提供商协商了“交换费加固定费率”定价，加价率为0.20%（见“Disc %”），每笔交易费用为0.10美元（见“Disc P/I”）。根据加价率，提供商收取了28.86美元的加价费用（见“Discount Due”）。这是正确的。
示例摘要页面。
然而，以下图片来自账单的费用明细部分——包括交换费、转收费和月度费用。
下图中的第一张图片显示，Visa收取的0.11%的“年费及评估费”（Dues & Assessments）为12.35美元。这是正确的。
年费及评估费。
下图显示了“Visa收单处理费”——在商户对账单上有时被列为“APF费”。该费用为1.31美元。这也是正确的，因为APF费每笔交易收取1.95美分（0.0195美元）。
Visa收单处理费。
从上面的三张图片中，我们看到了(a)服务商加价、(b)“会费与评估费”，以及(c)“APF”。因此，在 interchange-plus（交换加）定价模式下，剩下的主要组成部分就是实际的交换费率。让我们看一下对账单上列出的其中一种卡类型。
Visa奖励卡费率。
“CPS/Rewards 2”是一种Visa奖励卡费率。本月有三位顾客使用此类卡进行消费，总金额为2,427.71美元。据称，交换成本为59.05美元。然而，让我们来算一下这笔账。
具体来说，在2,427.71美元的销售额和三次交易中，59.05美元意味着费率为2.42%加上10美分。这里存在一个问题：Visa公布的Reward 2卡类型的交换费率为1.95%加上10美分。显然，这位商户账户服务商所称的CPS/Rewards 2的“交换费”比Visa公布的交换费高出0.47个百分点——即2.42减去1.95——更为昂贵。
商户以为他支付的是高于公布交换费和转嫁费用的0.20%加上10美分。实际上，对于Visa Reward 2交易，商户支付的是高于公布交换费和转嫁费用的0.67%加上10美分。这份对账单上还有其他卡类型的交换成本也存在疑问。
我与销售人员核对了我的发现。他真诚地认为自己是基于公布的交换费率提供interchange-plus定价。我与其它商户的其他销售人员交谈过，他们也有同样的想法。请记住，销售银行卡处理业务并没有像证券或房地产那样受到监管的认证计划。很大一部分信用卡处理销售人员和服务人员并不详细了解交换机制及其运作方式。
不当的卡协会转嫁费用
Interchange-plus（交换加）定价应包括(a)公布的交换费率、(b)卡协会——Visa、MasterCard、Discover和American Express——的转嫁费用，以及(c)服务商协商的加价。不幸的是，除了错误陈述实际交换费率外，我还看到越来越多的对账单显示，商户账户服务商正在夸大实际的卡协会转嫁费用。
以下是一个例子。下图来自一份商户对账单，显示了Visa转嫁费，称为“收单处理费(APF)”。上面指出共有190笔交易被收取了Visa APF。每笔交易的费用为5美分，总计9.50美元。这里存在一个问题：Visa对此项费用仅收取1.95美分。
夸大的转嫁费用。
我越来越频繁地看到这种情况。我看到有些声明中，以“Visa Access fee”或“Visa Auth fee”的名义收取费用，替代了APF（实际处理费）。我发现这些费用高达10美分——而Visa实际收取的仅为1.95美分。我在MasterCard和Discover的费用中也看到了类似情况。在我看来，这些虚高的费用不过是某些服务商为了从不知情的商户身上多榨取一笔交易费，同时把责任推给发卡机构的手段。不要指望销售人员或客服人员能深入理解 interchange（交换）机制和各项费用的细节。
摘要
- Interchange-plus 定价并非万能药。
- Interchange-plus 定价并不能完全避免欺骗性做法。
- 在谈判过程中，要明确表达你的需求。
- 仔细核对账单，确保你获得的是你谈判达成的结果。
- 你的销售人员和客服人员可能并不了解卡片定价的细节。