编者注：撰稿人菲尔·欣克（Phil Hinke）是信用卡处理行业资深人士，现为商家提供降低交易成本咨询。他认为信用卡行业常对商家不公，最新文章如下。
在2011年6月《达宾修正案可能助长欺骗性信用卡和借记卡处理费用》一文中，我曾预测因该法案降低借记卡交换费率，部分商户账户提供商将采取欺骗性营销手段。然而，当前行业的欺诈与诡计远超以往。
警惕诱饵利率
不知情的商家常受诱饵利率诱惑。此类套路在卡处理行业并不新鲜，但愈发荒谬。曾有营销材料承诺低至0.39%的处理费率，且未提及额外交易费。实际上，该费率仅适用于受监管借记卡（即《多德-弗兰克法案》杜宾修正案涵盖的卡片）。注：杜宾修正案仅适用于资产超100亿美元的银行；不足此规模的银行不受限。因此，大银行借记卡属“受监管”类别，其他则为“不受监管”。服务商能提供此费率，是因为受监管借记交易的法定最高交换费率（批发成本）仅为每笔0.05%加0.22美元。
另有营销材料承诺信用卡处理成本低至0.99%，这也是类似套路。该费率通常仅限受监管借记卡和基础信用卡。服务商虽在基础信用卡上亏损，却通过受监管借记卡赚取利润，而真正收益来自奖励卡、企业卡等高附加费卡种，这些通常占交易大头。
掌握基本卡处理知识至关重要
具备基础知识并辅以常识，是抵御诱饵利率的最佳防线。面对此类报价或与服务商讨价时，需了解以下关键信息：
了解“批发”费率。所有商户账户提供商支付的“批发费率”相同，含交换费、会费、评估费、接入费及跨境费。若销售声称其公司因规模等原因获更优批发费率，应视为警示信号。
了解交换费率。牢记以下三种频繁出现在电商商户对账单上的交换费率：
- 受监管借记卡：最高每笔0.05%加0.22美元；
- “Visa eCommerce Basic”信用卡：每笔1.80%加0.10美元；
- “Visa Rewards 2”信用卡：每笔1.95%加0.10美元。
寻找一致的加价幅度
与销售讨论费率时，务必要求其书面列出大多数交易的费率和交易费。电商商家交易通常按三类收费：(a)受监管Visa借记卡，(b)“eCommerce Basic”交换费率Visa信用卡，(c)“Visa Rewards 2”信用卡。从提供的三项费率中分别减去对应交换费率，观察差额是否一致，该差额即为加价幅度。
若服务商知悉您业务中借记卡占比高（如70%）、基础信用卡占比低（如2%），优惠利率可能仅用于“电商基础”类卡片。例如，提供0.99%费率加每笔0.20美元交易费看似诱人（因“电商基础”交换费率为1.80%加0.10美元），但若对受监管借记卡也收相同费用，考虑到其交换费率仅0.05%加0.22美元，实际费率极差。
此外，服务商可能对不受监管借记卡（资产低于100亿美元银行）及其他信用卡在交换费率基础上加收1%-2%费用。处理“Visa Rewards 2”交易时，实际费用或超3%。简言之，这种策略让您在2%的交易上获优费率，却在其余98%交易中承受不利条件。
摘要
评估含优惠利率的信用卡处理方案时，请牢记：
- 所有商户账户服务商向卡组织和发卡行支付的批发价格（即“interchange”费率）均相同。
- 熟悉上述三种interchange费率。
- 关注加价一致性。
- 运用常识判断。