编者注：撰稿人菲尔·欣克是信用卡处理行业的资深人士。他现在为电子商务商家提供咨询，帮助他们降低处理成本。欣克认为，商家经常为信用卡处理支付过高的费用。他下面的文章是三部分系列的第一篇，探讨了可能表明商家在处理费用上支付过多的“红旗”信号。
我每年审计数百份信用卡处理账单
我几乎审计过所有处理器和各个行业的账单。由于审计的账单数量如此之多，我很可能仅通过查看账单上的商户账户提供商名称、瞥一眼几个关键数字或向商户提出几个快速问题，就能判断出商户是否获得了良好的处理交易。
在这个三部分系列中，我将指出一些指标——我称之为“红旗”——这些指标可能表明您为处理服务支付了过多费用，或者您可能没有与提供商达成您所认为的协议。不需要进行任何计算或数学技能。您只需要手中有您的账单，记得您是如何选择当前提供商的，并了解一些关于自己的事情。
红旗1：商户未审查处理账单
您是否定期详细审查您的账单？您会惊讶地发现有多少商户只是匆匆看一眼账单就将其归档。也许您就是其中之一。通常我发现多达30%的商户被错误定价。我不是指误导性定价，而是指愚蠢的错误。作为一名前质量工程师，我会将这个行业的质量评为介于糟糕和可悲之间。以下是我最近审计的一份账单的复制品。
| 卡类型 | 交易 # | 金额 | 处理成本 百分比 | 总计 每件 |
|---|---|---|---|---|
| Discover折扣费 | 6 | $4,865.87 | 2.8900 | $140.63 |
| Discover交易费 | 6 | $0.00 | $0.15 | $0.90 |
| MC折扣费 | 13 | $9,032.98 | 0.2500 | $22.57 |
| MC交易费 | 13 | $0.00 | $0.15 | $1.95 |
| Visa折扣费 | 39 | $20,529.50 | 0.2500 | $51.33 |
| Visa交易费 | 41 | $0.00 | $0.15 | $6.15 |
这是该商户拥有的两家企业之一。这两家企业的定价应为 interchange（交换费）和卡公司过手费用之上加收 0.25% + $0.15。第一家企业设置正确，且 Visa/MasterCard 的定价也已正确配置。然而，请仔细查看 Discover 的定价。该商户被设置为在 interchange 和过手费用之上加收 2.89% + $0.15。为什么这么高？我推测，录入信息的人员当时注意力不集中。当他看到屏幕上的 Discover 定价字段时，可能误以为是“American Express One Point”定价，于是输入了 2.89% 而不是 0.25%。该商户每月在 Discover 销售上多支付了 130 美元，却浑然不知。
如果您无法或不能审核您的处理账单，请寻求专业会计师、注册会计师或行业专业人士的帮助。他们应免费提供基本的账单审计服务。如果您选择信用卡行业的人士，请确保其不与任何服务商或其销售人员有关联，并且不从他们那里获得任何剩余收益。
红旗警示 2：商户账户提供商的误导性分析
以下是最近向某商户展示的实际节省成本分析的一部分。请注意，该商户已经采用“interchange plus”（交换费加固定费率）定价模式。
该商户的月度刷卡量为99,993.71美元。其中约44%（44,084.70美元）为信用卡交易，56%（55,909.01美元）为借记卡交易。销售人员向商户说明：(a) 所有信用卡将收取1.49% + 0.15美元的费率；(b) 所有借记卡将收取0.05% + 0.28美元的费率；(c) 所有降级至“中/非合格”（即“中等资格、非合格”）级别的信用卡（金额为25,415.90美元）将额外收取1.49%的费用。
在阅读我以下的评论之前，请先查看分析内容，注意商户应立即关注的使用误导性策略的问题。重点关注“新提议定价”。无需担心“当前提供商”的信息。
| 当前提供商 | ||
|---|---|---|
| 交易量 | 99,993.71美元 | 44% |
| 平均客单价 | 34.59美元 | 56% |
| 交易笔数 | 2891.20 | 44% |
| 总费用 | 2,179.45美元 | 56% |
| 有效费率 | 2.180% | |
| 新建议定价 | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 信用卡 | $44,084.70 | x | 1.49% | = | $656.86 | |
| 借记卡 | $55,909.01 | x | 0.05% | = | $27.95 | |
| 转账信用 | 1272 | x | $0.15 | = | $190.82 | |
| 转账借记 | 1619 | x | $0.28 | = | $453.34 | |
| 中等及非合格 | $25,415.90 | x | 1.49% | = | $378.70 | |
担忧与误导性策略
- 转向分层定价。 销售人员正试图让商户从 interchange-plus（交换费加固定费用）定价模式转向分层定价计划。在我看来，这种销售人员应该被请出门去。如果商户目前的 interchange-plus 定价并不公平，他应首先寻找更优的 interchange-plus 方案，而不是转而采用分层定价。
- 对借记卡费率的假设不切实际。 销售人员告诉商户，100% 的借记卡交易都将适用受监管的（《杜宾修正案》）交换费率。这显然是误导性的，而且我注意到这类情况越来越多。销售人员应当知道，《杜宾修正案》仅适用于资产规模超过 100 亿美元的金融机构发行的借记卡。因此，实际上只有约 60% 的借记卡能以 0.05% + $0.28 的费率处理，其余 40% 的费率可能高达 2.98% + $0.15。我不排除还会额外收取交易费用的可能性。
- 对中资格和非资格分层费率的假设不切实际。 “中资格/非资格”交易量极低。更现实的数字可能是信用卡 38,000 美元，借记卡 20,000 美元——具体取决于实际的借记卡降级定价。
你是否察觉到了这些策略，甚至理解它们？你需要审核由服务提供商或销售人员准备的所有成本节约预测。此外，要意识到上述内容只是审核成本节约分析中较简单的部分。你还必须将其与商户协议及条款和条件进行对比审核。例如，我不排除发现该提供商除了成本节约分析中列出的费用外，还收取所有发卡行转嫁费用、PCI 合规费用、监管费用及其他费用的可能性。
红旗警示 3：懈怠
你与当前服务提供商合作多久了？三年？五年？十年？在我看来，在这个行业中，忠诚度毫无意义。想想看，在过去几年里，你的提供商提高费率或新增费用的频率有多高？此外，提供商主动打电话对你说：“我们很高兴你多年来一直与我们合作，我们将大幅降低你的费率。”这种情况又发生过多少次？
如果您的服务商告知您将降低费率，请阅读下月连载中的“红旗警示4”。商户应始终清楚合同何时到期、在到期日前多久必须通知服务商以避免被处罚，以及若您在到期前终止合作需支付的提前解约罚金。商户每年都应对照自身的定价方案审查业务情况。如果（a）您的刷卡交易量增加，（b）平均销售金额上升，或（c）风险降低，您可能有权获得更低的费率。但请不要仅仅向服务商询问您是否有权享受更低费率；您需要做好功课，明确自己应有的权益，并主动告知他们您的处理费率、费用以及某些条款和条件应当是什么。不要让服务商单方面告诉您这些内容。