几乎每个电子商务商家都经历过信用卡欺诈。当然，信用卡公司试图防止支付欺诈，其中一家——CyberSource——每年发布一份关于支付欺诈状况的报告。该报告的首席研究员（今年称为“2012年在线欺诈报告”）是市场情报总监道格·施韦格曼。
《实用电子商务》：2012年在线欺诈的状况如何？
道格·施韦格曼：“嗯，我们看到因欺诈损失的总金额有所上升。尽管欺诈率没有太大变化，但[电子商务]市场的增长已经恢复。因此，这推动了总损失的上扬。”
“我们一直在问这个问题——在我们进行这项调查的十三年里几乎一直都在问——即‘您因支付欺诈以及所有受商户支持的支付方式中的各类支付欺诈而损失的年度在线收入占比是多少？’这一比例略有上升，从2010年的约0.9%上升到2011年在线收入的1%。”
PEC：损失的总金额增加了。并且，为了确认，欺诈损失占总收入的比例也增加了吗？
施韦格曼：“是的。从收入角度来看，它从0.9%上升到1.0%。从我们的角度来看，我们不会对此给予太多关注。我认为它没有发生显著变化，但市场增长意味着欺诈者在欺诈收益方面仍然获得了更多。”
PEC：欺诈者是否变得更加老练？
施韦格曼：“商家在捕获和检测欺诈方面显示出了一定的改进。我们还询问商家：‘欺诈比12个月前更难检测吗？’我们问：‘欺诈更隐蔽了吗？’也就是说，‘欺诈尝试和实际的欺诈订单看起来越来越像有效订单，以至于它们与有效客户之间的区别越来越难以区分？’
“50%的商户表示，今年的欺诈行为比一年前更难检测。这种情况我们已经观察了几年。因此，一些欺诈者在其作案手法上有所提升，而商户总体上也在不断应对。但我们今年注意到，尽管因欺诈而损失的收入占比保持相对稳定或略有上升，但欺诈订单的比例实际上略有下降。这意味着欺诈订单的美元价值有所上升。如今发生欺诈时，涉及的金额往往比往年更大。”
PEC：根据“信用卡号码被盗数量减少”的理论，PCI合规性是否有助于减少欺诈订单？
施韦格曼：“它肯定有帮助。支付数据被泄露的方式有很多，例如当你把卡交给服务员或在餐厅结账时。现在有了摄像头手机，他们可以用手机相机非常容易地复制你卡的正面和背面。如果你点了一杯饮料，他们可以要求查看你的驾照以核实你的年龄和居住地址，然后就可以上网开始使用你的支付数据。这些都不是数据泄露事件。PCI无法保护这种支付方式下的支付数据泄露。但在提高商家标准和加强数据安全方面，它确实有帮助。”
PEC：刻板印象通常会说，大多数欺诈是由美国以外的地区针对基于美国的电子商务商家产生的。事实上真的是这样吗？
施韦格曼：“在欺诈报告中，我们同时考察国内订单（即来自美国和加拿大的订单）与接受来自美国和加拿大以外地区订单的商户；我们发现约60%的商户确实接受来自美国和加拿大以外的订单。我们询问了这两类不同订单——国内与国际——的欺诈率体验情况；国际欺诈率始终是国内欺诈率的两倍，在某些年份甚至高出三倍。”
CyberSource的《2012年在线欺诈报告》可在CyberSource.com下载。
PEC：您的报告探讨了商户用于检测欺诈订单的自动筛查工具。这些工具是如何演进以跟上日益复杂的犯罪分子的？
施韦格曼：“如今市场上出现了许多新技术。设备指纹识别是其中之一。在一次互联网会话中存在大量数据：浏览器类型、语言类型等——各种各样的数据类型。利用这些数据元素，在会话期间可以生成一个指纹，该指纹能够相当一致地识别出该会话所来源的设备。您可以开始发现同一台设备在过去一小时内用五种不同的支付数据下了订单，这很可能值得注意。因此，设备指纹识别在商户中非常流行。”
“还有其他方法，例如网站行为分析。通常情况下，欺诈者在浏览您网站时的行为方式与合法客户不同。部分原因是许多欺诈者高度自动化，他们使用僵尸网络和自行编写的程序，以便快速将商品加入购物车并完成结账，因为如果不必手动操作，他们就不愿花费时间。网站行为分析工具可以帮您识别出，例如，大多数人不会在不到一秒钟的时间内将六件商品加入购物车。”
PEC：让我们换个方向，讨论针对小型商户的欺诈预防策略。欺诈检测策略应该是什么样的？
施韦格曼：“令小型企业可能感到惊讶的是，欺诈检测工具相当容易获取。通过订阅面向小型商户提供的服务，您可以获得多商户数据和欺诈模式。这可能每月只需10.00美元，即可为您提供某项内容的风险评分。它将您希望花时间仔细查看的两三个订单置于优先位置。”
“Authorize.Net提供了一项许多商户订阅的欺诈保护服务。但如果您不想这样做，那么至少应从利用卡组织提供的欺诈工具和服务开始。美国运通、万事达卡和维萨都提供诸如付款人身份验证之类的功能，您可以注册加入；如果卡片已在网站上注册了该服务，则持卡人必须通过密码验证购买。实际上，我们并未看到购物车弃单率出现大幅影响。我认为消费者会对您为提升其购物体验而采取额外安全措施的努力印象深刻，这会给他们带来信心。”
“有些工具已经存在一段时间了，比如地址验证系统（AVS）。该系统会实时核对发卡行存档的持卡人账单地址，并与您收到的地址信息进行比对。它仅检查地址字段中的数字数据，并告知您是否与银行存档信息匹配。如果显示不匹配，则意味着您需要对该订单进行更仔细的检查。”
“大多数商户现在普遍采取的一项标准做法，是收集卡片背面（有时在正面）的三位安全码，这在六七年前还不常见。”
PEC：关于支付欺诈，您对读者还有什么其他建议吗？
施韦格曼：“目前流行的是移动订单渠道的出现，人们使用移动设备在线购物。这给商家带来了新的挑战，因为你需要查看不同的数据集合。你熟悉的一些数据可能不再可用，而其他新的数据可能会出现。”
“在欺诈管理方面，目前仍处于非常初级的阶段，是一项全新的领域。没有人确切知道该如何着手处理。正如欺诈报告中所述，我们发现92%的商户目前并未追踪其移动订单上的欺诈情况。这是一个新兴渠道。我怀疑欺诈者喜欢这类高增长领域，因为他们可以在其中寻找薄弱环节。如果商户选择走移动路线，应牢记这一点。”