编者按：撰稿人菲尔·欣克是信用卡处理行业资深人士，现为电商商家提供降低处理成本的咨询。他认为商家常为信用卡处理支付过高费用。本文是其“红旗”指标三部曲系列的第二部分，旨在揭示表明商家可能多付处理费的信号。第一部分已于上月发布。
这是“第二部分”，属于一个三部曲系列，在该系列中我指出了你可能在处理费用上支付过多或与你提供商之间的协议并非如你所想的那些指标——我称之为“红旗”。在“第一部分”中，我指出了三个红旗指标：（a）商户未审查处理对账单；（b）商户账户提供商的误导性分析；以及（c）懈怠。本“第二部分”接着讨论红旗指标4。
红旗4：服务商在未受提示的情况下主动降低费率
我最近完成了一项针对某商家的审计，该商家的服务商是一家知名的上市银行。我认为该银行为该商家提供的分层定价方案极其糟糕，每年多收取了5万美元的费用。去年12月，银行将该商家切换至“ interchange plus（交换费加）”定价方案。然而，该商家每年仍多支付了4.6万美元。
如果你去年秋天阅读了我的关于“ interchange-plus 定价并不自动意味着公平定价”的三部曲系列文章——参见“第一部分”、“第二部分”和“第三部分”——那么这是一个案例，即使该商户现在处于 interchange-plus 定价计划下，他仍然严重地支付了过高的费用。
但是，为什么提供商会在商户没有要求的情况下降低其费率或更改其定价计划呢？可能有几个原因。在这种情况下，interchange-plus 定价非常热门。银行可能决定以极小的成本节省向商户提供这种定价计划，以使商户感到受重视，从而防止商户寻找其他服务商。我注意到一些提供商在其分层定价计划中引入了某种“借记卡回扣”形式。当然，据我所见，他们只将借记卡 interchange 减少额的一小部分给予商户——我在《达宾修正案可能助长欺骗性的信用卡和借记卡处理费用》中对此进行了说明——而这是商户应得的权益。然而，许多商户可能不知道这一点，而提供商很可能知道商户可能不知道这一点。这再次让商户感觉良好，并有助于防止商户寻找其他服务商。
服务商降低商家费率或更改定价方案的另一个原因是，商家通过隐含方式告知服务商有其他服务商正在招揽其业务。如果商家致电客服，询问关于费率、费用、条款与条件、到期日或通知要求等问题，这些都是在向服务商传递信号，表明有人可能在招揽该商家的业务。服务商可能会主动略微降低该商家的费率以安抚对方。
当然，如果你告诉服务商你已获得更优惠的费率，服务商可能会说：“我们将匹配新费率。”但如果你阅读过我之前的文章，就会知道，“我们将匹配你的费率”这句话在未经充分调研、未充分了解新费率所附带的所有成本及条款与条件的情况下，毫无意义。
许多商家即使在新服务商提供公平且透明的处理价值后，仍选择留在当前服务商处。为什么许多商家即便在服务商多年来严重多收费用的情况下，仍然通过留任来“奖励”当前服务商？这是因为许多商家不愿花费时间更换服务商。那些一贯多收费用的服务商深知这一点，并因此对这类商家感到满意。
红旗5：与会员仓储店或办公用品商店合作
你是否从会员仓储店或办公用品商店获得了银行卡处理服务？令我惊讶的是，有多少企业主走进这些商店，可能认为只要填写合同，就自动 guaranteed（保证）获得完美的银行卡处理交易方案。我相信确实有一些商家从这类商店获得了良好的定价。然而，你需要明白，选择商户账户服务商并不像购买打印机墨盒那样简单。
我帮助节省最多资金的商家是从一家知名会员仓储店获得银行卡处理服务的。再次强调，我并非说你不能从这些商店获得良好定价，我也确信它们正努力为商家提供公平的服务。然而，在我看来，你需要将它们视为与其他服务商无异的对象。你需要做好功课，了解定价方案的细节，并仔细阅读其条款与条件。此外，需明白该商店本身并不实际执行处理业务，它只是与实际服务商达成了某种利润分成安排。事实上，可能有销售代表联系你的业务，而他们代表的正是同一些服务商。
红旗6：企业主缺乏灵活性
你是否愿意接受建议？根据我的经验，你越固执己见，为支付处理服务多付钱的可能性就越大。CPA（注册会计师）和律师这两类企业往往比应该支付的更多。这些企业能够多付的事实说明了支付处理行业的复杂性和错综复杂的性质。然而，我也认为固执己见也起到了一定作用。这些人懂数字和合同，为什么还需要帮助呢？我最近审计了一家大型CPA事务所的账单，他们为处理服务支付了超过6%的费用。我向自己的CPA展示了他实际支付的金额几乎是他以为的两倍。
每周我审计的账单中，有一部分定价合理且公平。我不介意告诉这些企业主，他们在谈判处理成本方面做得很好。我可能会提供一些进一步改进的建议，让他们自行操作，但他们并不需要我的帮助。我发现一个一致的现象是，那些在处理成本控制方面做得很好的企业主，并不确定自己是否真的做到了这一点。他们之所以不知道，是因为他们不固执己见，也不会让自尊心或先入为主的观念阻碍他们的商业决策。