这是“第三部分”
这是一套四部分的系列文章，介绍如何降低借记卡和信用卡成本并获得更有利的条款和条件。“第一部分：基础知识”和“第二部分：态度”我们之前已经发表过。
请注意，本系列文章专门针对电子商务商家。实体 businesses 可以将其作为一般指南使用，但本系列未涵盖对这些企业至关重要的信息。
在与当前提供商或其他提供商就信用卡处理服务进行谈判之前，您应该做好充分准备。这些提供商肯定会极力向您推销他们的处理服务、费率和费用。为了做好准备，请了解以下信息。
了解您的合同和服务需求
在开始任何谈判之前，了解您的关键合同和服务需求。
合同期限。我更喜欢按月签订的合同，且没有提前终止费。只要没有提前终止费，两到三年的合同也是可以接受的。至少，永远不要签署包含以下内容的合同：(a) 提前终止费超过 300 美元，以及 (b) 提前终止的违约金条款。一般来说，合同期限越长、终止费越高，您就越应该对提供商保持警惕。
月度折扣结算。大多数提供商在月底从商户账户中扣除其处理费用，这被称为“月度折扣结算”。大多数商户更喜欢这种方式以便于对账。然而，除非您指定月度折扣结算，否则某些提供商会自动每天扣除其费用。此外，有些提供商会对月度折扣结算收取额外费用。如果您希望采用月度折扣结算，则不应产生额外费用。
资金结算周期。了解您的资金结算周期和结算时间需求——特别是如果您希望实现次日到账。大多数提供商提供两个工作日的资金结算，即今天结算的销售款项将在两个工作日内进入您的支票账户。一些寻求您业务的提供商可能会提供次日到账服务，但不会明确说明获得该服务所需的每日结算时间。不同提供商的结算时间各不相同，范围可从中午到午夜。请务必了解提供商的结算时间要求，否则您可能支付了次日到账的费用，却只收到两日到账的资金。
退款政策。许多商家认为自己的费率很优惠，却不了解合同中如何处理退款的重要性，导致每年可能因已退款交易的额外处理费而支付数百甚至数千美元。请注意，当商家向客户进行退款时，Visa和MasterCard的大部分交换费会退还给服务商（交换费通常占实际处理费的90%左右）。有些服务商会将退款的交换费正确返还给商家，仅收取用于路由退款的交易费。
网关、提供商和购物车兼容性。诸如Authorize.Net之类的开放网关与绝大多数提供商和购物车兼容。然而，如果您当前正在使用提供商的专有网关，则可能仅限于通过该网关进行处理。开放网关和专有网关各有优势，但请了解您的网关限制。我还建议商户在切换到专有网关之前重新协商其处理费用，因为商户在切换后可能会失去一些议价能力。
了解关键费率和费用
卡处理行业存在多种费率和费用——包括数百种交换费率。我不指望商家能完全理解所有这些内容。然而，以下是谈判时可参考的几个关键费率和费用。根据我的经验，如果服务商在这些费率和费用上诚实透明，那么它在其他方面很可能也是诚实的。
关键交换费率：
- 受监管的借记卡交换费：0.05% + 0.22美元（最高）；
- Visa Rewards 2信用卡：1.95% + 0.10美元；
- MasterCard Corporate数据费率1 – 商业：2.65% + 0.10美元。
关键直通费用：
- Visa会费和评估费：0.11%；
- Visa国际服务费：0.40%；
- Visa APF – 借记卡：每件0.0155美元；
- Visa APF – 信用卡：每件0.0195美元。
另一个关键的转嫁费用是新的Visa“固定收单行网络费”（Fixed Acquirer Network Fee，简称FANF），该费用基于销售 volume。费用将根据信用卡销售额的不同而有所变化。我在2012年5月的文章《信用卡提供商提高费率和费用》中对此进行了详细说明。
不要将你的商户对账单提供给服务商
以下信息是我在报价请求中发送给多家服务商的内容，以便他们对我客户的处理业务进行竞标。对于这家小型商户来说，这就是我所提供的所有信息——也是他们所需的全部信息。
致信用卡服务商的示例描述：
- “我的客户于二月解散了之前的合伙企业，并重组为有限责任公司（LLC）。”
- “电子商务商户。”
- “产品为泳装及其他相关水上活动产品。”
- “在新成立的有限责任公司下，业务在过去几个月翻了一番，并以每月5%至10%的速度增长。目前Visa/MasterCard/Discover（V/MC/D）的月交易量约为9,000美元。预计未来一年内将增长至每月25,000美元。”
- “平均客单价为65美元。”
- “网关：目前使用Skipjack网关，但即将更换为Authorize.Net。”
- “取回/拒付比例低于1%。”
- “百分比回报率低于3%。”
- “American Express：目前未与现有服务商合作，但会考虑更换。”
简而言之，销售人员和服务商无需查看你的账单。他们无权过问你现在使用的是哪家服务商、处于何种费率计划或当前支付的费用。他们的职责是提供公平且诚实的处理报价。为此，他们需要了解你的处理风险，这取决于知晓你的经营年限、行业、产品、拒付和退货情况。他们还需要知道你的业务量和平均交易金额，以及你的支付网关信息。你需要提供这些信息——而不是你的商户对账单。
总结
- 做好准备。
- 明确你的合同和服务需求。
- 了解你的关键费率和费用。
- 向销售人员提供关键信息，而非你的账单。
下一期：《第4部分：谈判》。