如果您一直在阅读我的文章，您就知道我不认为企业所有者应该将他们的信用卡商户对账单提供给竞争提供商，因为商户对账单披露了定价信息，而竞争对手需要利用这些信息以尽可能高的利润赢得该账户。
话虽如此，我也知道这是一种常见做法，旨在促进储蓄分析。不幸的是，我仍然看到服务提供商及其销售人员提供的分析存在缺陷。这些分析往往高估了实际可节省的金额。
缺失和错误的数据导致错误的储蓄计算
以下是我最近审查的一家知名地区银行的储蓄分析中复制的 MasterCard 部分。该商户目前采用 interchange-plus（交换费加固定费用）定价模式，而竞争银行则提议以较低的加价幅度提供 interchange-plus 定价。
| 当前成本 | 银行成本 | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 描述 | 金额 | 项目 | 费率 | MC 费用 | 成本 | 费率 | MC 费用 | 成本 |
| MC 折扣费率 | $170,622.00 | 0.10% | $170.62 | 0.05% | $85.31 | |||
| 会费及评估费 | 1 | $102.34 | $102.34 | |||||
| 应缴/评估金额≥1000 | 1 | $100.85 | ||||||
| NABU 费用 | 350 | $0.02 | $6.48 | $0.02 | 7.00美元 |
MasterCard目前对金额在1,000美元及以下的交易收取0.11%的费用，对超过该金额的交易收取0.13%的费用。如上所述，当前提供商和银行都将转嫁MasterCard对低于1,000美元的交易收取的102.34美元费用。然而，还需注意，似乎银行不会对超过1,000美元的交易向商户收取MasterCard的100.85美元费用。这是不正确的。银行肯定会转嫁这笔MasterCard费用。因此，这项节省分析中声称每月额外节省了100.85美元，但这笔钱实际上并不存在。
另请注意最后一行中的MasterCard NABU费用。MasterCard目前每笔交易收取1.85美分。从7月开始，该费用将增至1.95美分。也许是我的工程背景使然，但我对节省分析中精确数字的表述非常较真。当前提供商正确转嫁了1.85美分的NABU费用——而不是2.00美分。然而，我最担心的是，我之前审计过这家银行的商户账单。它对NABU费用的收费远高于1.85美分。
如果您选择让提供商准备一份节省分析，请理解，要正确审查它，您需要用于分析的相同商户账单、已填写完整的商户申请表以及提供商的条款和条件。务必注重细节。要求销售人员在当前账单上指出每一项费率和费用，并要求其在其申请表或条款和条件中展示对应的费率和费用。
关于第一个问题，我确信申请表中写明，银行将转交超过1,000美元交易的0.13% MasterCard费用。关于第二个问题，银行可能有权对NABU费用加收附加费。许多提供商都有此权限。确保提供节省分析的提供商不对此费用加收附加费。1.85美分（从7月起为1.95美分）的NABU费用应在申请表或条款和条件中明确说明。
虚构或不切实际的卡种组合与交换费率
以下是我最近审阅的另一份节省分析中Visa费率和费用部分的复制件。它由该国最大的提供商之一编制。该商户采用分级定价计划。竞争提供商提供的是“交换加”计划。这份分析存在严重缺陷，显示的节省额是商户实际可期望节省额的4倍以上。
| 交易量 | 百分比 | 每件 | 总量 | 成本 | 交换费率百分比 | 每件 | 总量 | 成本 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 1.47% | $0.05 | $204.59 | $3.06 | 0.05% | $0.22 | $204.59 | $3.06 |
| 6 | 1.47% | $0.05 | $3,582.48 | $52.96 | 0.80% | $3,582.48 | $52.96 | |
| 4 | 1.87% | $0.00 | $657.28 | $12.29 | 1.55% | $0.10 | $657.28 | $12.29 |
| 1 | 2.61% | $0.05 | $315.00 | $8.27 | 0.05% | $0.22 | $315.00 | $8.27 |
| 1 | 2.61% | $0.05 | $75.00 | $2.01 | 1.65% | $0.15 | $75.00 | $2.01 |
| 1 | 2.61% | $0.05 | $204.59 | $5.39 | 1.65% | $0.15 | $204.59 | $5.39 |
| 3 | 3.01% | $0.00 | $483.87 | $14.56 | 0.05% | $0.22 | $483.87 | $14.56 |
| 6 | 3.01% | $0.00 | $1,766.57 | $53.17 | 1.15% | $0.05 | $1,766.57 | $53.17 |
| 1 | 4.25% | $0.00 | $1,178.84 | $50.10 | 2.10% | $0.10 | $1,178.84 | $50.10 |
| 1 | 4.25% | $0.00 | $152.02 | $6.46 | 1.89% | $0.10 | $152.02 | $6.46 |
首先，请注意从左数第六列和第七列中倒数第三行的数字：“1.55% + $0.10”。这是该提供商据称将收取的基础刷卡信用卡交换费率。然而，Visa在2011年将此费率降至1.51% + $0.10。要么该提供商仍在收取旧费率，要么准备这份分析报告的人并不理解这一点。
其次，请注意第六列和第七列中倒数第八行的数字：“1.15% + $0.05”。这是大型超市为其使用的奖励卡支付的交换费率。此类商户的交换费率为1.65% + $0.10。
第三，请注意第六列和第七列中倒数第九行的数字：“2.10% + $0.10”。这是一笔非面对面交易（card-not-present transaction）。实际的交换费率为2.40% + $0.10。
第四，请注意第六列和第七列中倒数第十行的数字：“1.89% +$0.10”。这是MasterCard的交换费率。而本分析针对的是Visa。
第五，这份节省成本分析中最严重的缺陷在于，它声称该商户每月的借记卡交易量比例高于其正常水平。从这份分析中无法看出这一点。我之所以知道，是因为我审查了数月的账单以确定正常的卡片组合情况。这是一个非常重要的点。如果你目前使用的是分级定价（tiered pricing），销售人员展示交换加固定费用定价（interchange-plus pricing）计划所能带来的节省的最简单方法之一，就是使用一个月度借记卡比例异常高的数据，或者显示比正常情况更多的受监管借记卡交易。
如果竞争提供商准备了节省分析，请确保它显示正常的卡种组合、交易量和平均票面金额，并要求销售人员根据Visa和MasterCard费率网站上的数据指出每项交换费费率——链接如下：Visa交换费率和MasterCard交换费率——而不是来自内部文件。