信用卡虽让在线购物成为可能，但其处理系统——即资金从顾客流向商家的流程——却存在严重缺陷。
问题主要集中在三方面：成本、责任和安全性。
一、高昂且不合理的手续费
典型手续费占交易额的2.5%至3.5%，这在10美元与100美元交易中差异巨大，但数据处理成本并无本质区别。高额费用或用于覆盖持卡人奖励成本，而非单纯的交易处理支出。目前缺乏有效替代方案，商家只能被动承受。
二、失衡的责任承担机制
信用卡公司并非以自身利益为代价防范欺诈，而是将风险转嫁给商家。若发生盗刷，商家不仅损失货款及物流成本，还需承担拒付费用，而信用卡公司仍能获得补偿。
现有防欺诈工具效果有限：
- AVS（地址验证系统）：因银行数据更新滞后及信息易被获取，实际效用极低；
- 卡安全码：印于卡片背面，极易在支付环节泄露，安全性存疑。
商家被迫自行承担全部风险，甚至无法通过严格验证政策规避损失，否则将影响正常经营。
三、严苛的PCI合规与安全责任
PCI（支付卡行业）合规要求复杂，需定期接受ASV扫描并支付数百至上千美元费用。即便合规，若发卡机构认定企业遭黑客攻击导致信息泄露，仍面临巨额罚款。
一旦涉嫌数据泄露，商家须聘请PFI（PCI取证调查员）进行溯源分析，起步价约1万美元，最终罚款金额由信用卡公司根据报告裁定。
解决方案：采用JavaScript异步传输
通过AJAX技术将卡数据直接传输至处理器（如Stripe），可使网站全程不接触敏感信息，从而彻底免除PCI合规义务及相关责任风险。
建议尽快迁移至此类服务商，以消除季度扫描费用、降低网络责任险需求，并从根本上规避无限期安全责任。至于手续费与责任分配问题，则有待行业范式革新方能解决。