编者注：这是三部曲系列的第一部分。
我上个月的文章，“信用卡服务商因欺骗性策略被起诉”，引发了商户对该诉讼、其影响以及在选择服务商时应注意的隐藏费用、虚高费用或可疑费率和费用的疑问。
我不深入探讨这起诉讼的具体细节——Heartland Payment Systems在美国地区法院起诉Mercury Payment Systems，指控其存在欺骗性行为。然而，商户应意识到，目前并没有强制性的行业标准来定义诸如“交换加定价”、“分级定价”、“透传费用”、“接入费”、“外国处理费”等众多术语。
此外，并非所有服务商都遵守相同的规则。两家服务商可能提供相同的交换加费率，且月费和年费相同，但Provider A每年的成本可能比Provider B高出数百甚至数千美元。同样，两家服务商可能提出相同的分级费率，且月费和年费相同，但两者之间的成本差异仍可能达到数百或数千美元。
正是这种缺乏强制执行标准和透明度的情况，往往导致商户在选择服务商时难以进行公平的比较（苹果对苹果式的比较）。我希望这起诉讼能促使支付卡行业建立强制执行的标准并实现必要的透明度。
商户需要了解的费用和费率
在过去两年里，我已经讨论了隐藏、虚高和可疑的费用。不过，为了方便读者，我将在这篇文章中列出重要的费用。我还会说明这些费用的实际成本——即信用卡公司向商户账户服务商收取的金额——即使这些费用在之前的文章中已经提及，因为其中一些成本可能与我最初文章中的内容有所不同。我的观点是，服务商经常错误地定价或向商户描述这些费用。我希望帮助商户理解这些费用，从而做出更好的决策。
APF/NABU/数据使用费
Visa、MasterCard和Discover的盈利方式之一是按每笔交易收取费用。卡公司实际上向商户账户提供商收取这笔费用，而提供商应将实际费用转嫁给商户。
然而，一些提供商会虚增这些费用以获取更多收入。他们之所以这样做，是因为当商户在账单上看到类似“VISA APF FEE – 5.95 cents”（Visa APF费用– 5.95美分）时，通常会认为这是Visa收取的5.95美分，而不是处理商收取的。大多数商户并未意识到，Visa仅收取1.55至1.95美分，其余部分则是提供商隐藏的额外收入。
我最近遇到了一位商户，经历了完全相同的情况。该商户的平均客单价为10美元，却被收取了5.95美分的“Visa APF费用”。这意味着该商户每笔Visa交易多支付了4至4.40美分。此外，它在MasterCard交易上也支付了虚高的费用。这些虚高的费用每年给商户造成了数千美元的损失。
以下是应转嫁给商户的实际APF/NABU/数据使用费。任何高于这些数值的金额实际上是提供商收取的额外交易费。
- VISA借记卡APF费用：1.55美分
- Visa信用卡APF费用：1.95美分
- MasterCard信用卡和借记卡NABU费用：1.95美分
- Discover数据使用费：1.85美分
接入费
这并非真正的费用转嫁，因为卡公司并不收取所谓的“接入费”。它们收取的是APF/NABU/数据使用费，这些费用在行业内被称为接入费。列出“接入费”的提供商通常是为了在不使用真实名称的情况下虚增APF/NABU/数据使用费。例如，如果您的账单上显示“VISA Access Fee – 3.69 cents”（Visa接入费– 3.69美分），请联系提供商，要求其解释在其“接入费”中除了真实的APF/NABU/数据使用费外，还添加了哪些其他费用。
评估费
Visa、MasterCard和Discover获取收入的另一种方式是按交易金额收取一定百分比的费用。这在账单上通常显示为“Dues & Assessments”（会费与评估费）或简称为“Assessments”（评估费）。同样，卡公司将费用收取给商户账户提供商，提供商应将实际费用原样转嫁给商户。实际的评估费如下所示。任何高于此金额的收费均为提供商的额外加价。
- VISA评估费：0.11%
- MasterCard评估费$1,000：0.13%
- Discover评估费：0.105%
国际费用
发卡公司还会对由美国境外银行发行的卡片收取额外费用。部分服务商可能会抬高这些费用，或在发卡公司的收费之外另行增设费用。以下列出的是正确的国际费用——具体费用名称可能因服务商而异。
- Visa国际服务费评估费：0.40%
- Visa国际收单行费：0.45%
- MasterCard国际跨境费：0.40%
- MasterCard国际支持费：0.85%
- Discover国际处理费：0.40%
- Discover国际服务费：0.55%
部分服务商将Visa国际服务费、MasterCard跨境费和Discover处理费与特定卡种的使用交换费率合并计算。如果是这种情况，账单上将不会单独列示该费用。
外币处理费
这并非真正的转嫁费用，因为发卡公司并不收取所谓的“外币处理费”，而是收取上述提到的各项费用。然而，部分服务商仍会自行添加其外币处理费，例如“Visa外币处理费-0.30%”。与前述的“Visa接入费”类似，账单上显示“Visa”字样并不意味着该费用确实属于Visa。不幸的是，如果您致电服务商的客户服务中心，客服人员可能会告诉您这是Visa的费用。客服人员未必在撒谎：大多数客服人员并不了解发卡公司的费率和收费结构。
注意：本系列文章继续见“第2部分”。