编者按：这是三部曲系列的“第三部分”。“第一部分”和“第二部分”我们此前已发表。
本系列的目的是向商户普及有争议的信用卡处理费用问题。在卡处理行业中，关于费率、费用和合同条款没有强制执行的标准。两家提供商可能提供看似相同的费率和费用，但导致不同的处理成本。
PCI 不合规或未验证费用
许多服务商现在会对非 PCI 合规的商户收取每月 15 至 25 美元的不合规或未验证费用。该费用可能与按月、按季度或按年收取的 PCI 费用叠加。据称，服务商收取此类费用是为了激励商户实现合规。然而，有些服务商将其更多地用作创收手段，而非激励措施。也有部分服务商根本不收取此项费用。
商户不应因这项费用而更换服务商。相反，商户应实现 PCI 合规，以消除该费用并降低被入侵的风险，因为一旦遭入侵，可能会面临高达数万甚至数十万美元的巨额罚款。为实现合规，商户应完成 PCI 自我评估问卷（SAQ）并遵守 PCI 要求，这可能包括进行季度扫描。简而言之，如果商户被收取不合规或未验证费用，这在很大程度上是商户自身的责任。
Visa FANF 费用
2012 年，Visa 开始向服务商收取固定收单网络费用（FANF）。Visa 实际收取的费用取决于商户类型。对于顾客在场的零售商户，费用基于门店数量。例如，拥有 1 至 3 家门店的平均顾客在场零售商户，若所有交易均为刷卡交易，则每家门店每月费用为 2.00 美元。对于在一个月内处理 200,000 至 799,999 美元 Visa 交易的电子商务或快餐商户，费用为 120 美元。拥有非刷卡交易的顾客在场零售商户还可能需支付额外的顾客不在场 FANF 费用。
大多数聚合器——即 Square、PayPal 等将多个商户整合到单一商户账户中的商户账户服务商——会将 FANF 成本合并计入其费率和费用中，而不是单独列示。大多数传统服务商会如实将 Visa FANF 费用转嫁给其商户。然而，也有少数服务商将此费用视为另一项隐藏的收入来源。我曾见过服务商对顾客在场商户收取固定的月费（例如 6.50 美元），也曾见过电子商务商户的 FANF 费用被高估多达 50%。请注意，该费用通常基于上一个月的交易量计算。换句话说，您在账单上看到的四月活动相关费用，很可能是基于三月的交易量计算的，因为服务商需要先知晓每月的 Visa 交易量才能评估费用。
Discover Card 异常费用
对于 Discover 交易，部分服务商收取更高的百分比费率、更高的单笔费用或月度接入费。同样，这些较高的费率和费用缺乏合理依据。事实上，这些较高的费率和费用可能违反服务商与 Discover 之间的协议。
过高的支付网关费用
支付网关将商户网站上的交易路由至服务提供商。此外，某些零售销售点（POS）设备也需要通过网关来路由交易。商户通常为使用网关支付按月计费和按笔计费的费用。一般而言，通过网关处理的直接成本为每笔交易几分钱。这是直接成本；网关公司和服务提供商还需承担其他成本，如客户支持和运营开销等。商户在分析整体成本时，应同时审查其网关费用和处理费用。在其他条件相同的情况下，提供每笔交易5美分处理费加25美分网关费的服务商，不如提供每笔交易10美分处理费加10美分网关费的服务商具有竞争力。
过高的月度、年度或季度费用
商户每月对账单上可能出现多种月度、年度或季度费用。许多商户为此支付了远超合理水平的费用。这些费用可能以“对账单费”、“服务费”、“会员费”、“监管费”、“PCI合规费”等名称出现，还有其他各种名目。每位商户应付的合理费用因销售规模和商户类型而异。此外，商户为某项特定费用支付的金额，并不比整体处理成本重要。但一般而言，面向顾客当面交易的零售商户，所有此类费用的年度总支出不应超过200美元；电子商务商户（包括任何月度网关费）的年度总支出不应超过300美元。这些仅为一般性指导原则；部分商户应支付更低的费用。如果您目前支付的费用高于此标准，现在是时候重新审视您的整体处理成本，包括定价方案、费率和各项费用了。
总结
- 信用卡处理行业缺乏强制性的标准和透明度。
- 各服务提供商在评估费率和费用时采用的规则并不一致。
- 在选择服务提供商时，商户应了解整体处理成本，包括服务商的定价方案及其评估费率和费用的方式。