本文是对此前讨论的两个信用卡处理主题的后续：EMV芯片卡与美国运通OptBlue计划。
今年早些时候，我曾介绍过影响EMV卡的变更，即某些类型的欺诈损失责任正从发卡行转移至商户。EMV卡及相关处理设备主要适用于实体线下商户。
在EMV系列文章之前，我回顾了新的AmEx OptBlue计划。该计划允许商户账户提供商确定AmEx的处理费率，从而可能降低电子商务商户的成本。关于OptBlue的三部分系列文章分别发布于2014年7月、8月和9月。
EMV芯片卡
我在2015年1月和2月的文章中专门探讨了EMV芯片卡，以及线下商户在2015年10月1日责任转移前需做出的决策。届时，卡组织将迫使商户在某些情况下承担欺诈损失风险。
正如预测的那样，部分销售人员及提供商利用“10月1日”这一时间节点作为恐吓手段，推销处理服务或以荒谬高价出售、租赁设备。
据悉，有提供商以高达600美元的价格出售PIN垫；还有销售人员试图以每月超100美元的价格出租终端长达四年。实际上，基础PIN垫对提供商的成本约为125美元，集成近场通信（NFC）并接入软件系统的PIN垫成本约190美元，终端单价通常不到300美元。
EMV信用卡
与信用卡销售打交道时，请牢记一条重要规则：若对方试图向您租赁设备，请直接拒绝。这类人员并非理想的账户服务商，原因不仅在于其租赁行为本身。
使用专有软件系统的商户面临被高价收取EMV设备费用的风险更高。曾有提供商试图以两倍甚至三倍成本出售PIN垫。遗憾的是，由于PIN垫属于加密设备且加密密钥专属于特定提供商或处理服务，商户无法像普通商品一样在线比价采购。
当前是线下商户审查支付处理状况的好时机，因为部分提供商只要商户与其合作，便提供免费EMV设备。尽管提供免费设备的提供商中不乏可靠性欠佳者，但总体而言，商户在这些项目中通常获益良好。
建议商户查阅过去几年撰写的相关文章，确保获得合理的处理价值及设备福利。务必确认合同中无提前终止费，因为部分免费设备优惠附带惩罚性条款。
American Express已推出专项计划，帮助小型商户减轻EMV设备负担。符合条件的商户升级至EMV终端后，可向American Express申请一次性100美元报销。
American Express OptBlue Program
我在2014年7月至9月的系列文章中详细介绍了American Express OptBlue新处理计划。然而，商户未必能从销售商处听到“OptBlue”这一名称，提供商更倾向于将其称为针对American Express交易的直接处理计划。
OptBlue实施前，American Express自行设定商户费率并管理账户；实施后，提供商从American Express获取批发费率，再自行设定零售费率并管理账户。这与Visa、MasterCard和Discover的销售管理模式类似，但更为简化。您向提供商支付的American Express最终费率与其他卡种一样，具备协商空间。
正如文中所述，American Express在该计划上表现优异，理应让普通电商及实体零售商户以更低的成本处理AmEx交易。事实上，我在9月的文章中曾举例说明，某商户处理AmEx交易的费用甚至低于其处理Visa和MasterCard奖励卡的费用。
与Visa、MasterCard和Discover一样，商户为American Express支付的实际处理费用取决于自身的意识与谈判技巧。遗憾的是，太多商户在协商费率时仍只关注Visa和MasterCard。以下是一个近期的真实案例，数据源自某商户2015年2月的账单。
AmEx OptBlue 示例
首先，该商户的整体处理费用偏高。最关键的是其在American Express上的额外支出：Discover、MasterCard和Visa的费率均为 interchange 及 pass-through 费用之上加收0.17%；而American Express的费率却在批发费用及 pass-through 费用之上加收了0.74%。
除非商户未关注AmEx费率，否则没有理由为其支付比其他卡种更高的加价。此外，该商户在OptBlue计划下支付的AmEx处理费，竟高于此前的旧计划。
过去几个月里，您的支付处理商是否通知已将您自动转入新的美国运通计划？您是否核实过OptBlue计划下的收费是否正确并获得了成本节省？若未核实，处理商可能已将本应属于您的节省据为己有。更糟糕的是，部分提供商现在反而向商户收取更高的美国运通处理费。
再次强调，我认可美国运通在OptBlue计划上的努力，该计划本应为普通电商商户节省开支。但不幸的是，计划的公平落地完全取决于您的销售服务商。
我在9月关于OptBlue的文章中提供了一份PDF表格，供销售服务商填写以确保定价正确。若您被自动加入此计划，建议尽快了解具体的定价机制。