这是关于商家与信用卡处理服务商协商费率和费用时常见错误的两篇文章系列的第二部分。在“第一部分：术语、退出条款”中，我指出了三个错误：混淆术语、退出合同的成本，以及要求现有服务商匹配竞争对手的报价。
在本期文章中，我将探讨商家误以为自己理解服务商报价这一错误。
错误：商家自以为理解报价
信用卡处理行业错综复杂，包含数十种 interchange（交换）费率和一系列转嫁费用。信誉不佳的销售人员容易让商家相信他们获得的条件比实际情况更好；即使是诚实能干的销售人员也可能忘记或未充分解释关键费率和费用。
以下是两个商家错误地认为自己理解报价的例子。
Interchange plus（交换加）定价示例。 假设你目前处于 interchange plus 定价计划中，费率为公布 interchange 费率及实际转嫁费用之上加收 0.25% + $0.10，外加一些额外的月度费用。一家竞争对手声称将为你提供 interchange plus 定价，费率为 interchange 费率及转嫁费用和评估费之上加收 0.15% + $0.10，且月度费用相同。这是一个好交易吗？
收到此报价单的商家认为这是一笔好交易，但他没有意识到超过 90% 的交易将被收取额外 0.50% 至 1.0% 的费用（在 0.15% + $0.10 加价基础之上）。他错误地以为自己理解了报价。
他没有意识到该服务商会在 interchange 费率上加收附加费。也许该服务商对“评估费”的定义是指其自身的评估费（其中包括附加费），或者在条款深处写明会加收附加费。但关键在于，商家在未提出重要问题的情况下就假设自己理解了报价。
分级定价示例。 这位商家使用的是分级定价计划，合格类费率为 1.99%。她致电服务商要求审查费率，代表表示由于她是忠诚客户，会将合格类费率降至 1.79%。这是一个好交易吗？
这位商家认为非常划算，然而她没有理解两点：首先，合格类费率仅适用于刷卡的基本借记卡和信用卡交易（约占销售额 20%），不适用于奖励卡和商业卡；其次，1.99% 的初始费率包含了 0.11% 至 0.13% 的卡公司评估费，而 1.79% 的报价将评估费单独收取。因此，该报价仅在约 20% 的销售额上节省 0.20%，却对 100% 的销售额额外收取 0.11% 至 0.13% 的费用。
请注意，尽管出于多种原因我不喜欢阶梯定价计划，但我仍包含了此示例以供参考。
通过详细邮件确认报价
大多数商家确定报价事实的最佳方式是向销售人员/提供商发送电子邮件进行确认，邮件应包含一系列是非问题。
以下是一个针对“交换加”（interchange plus）报价的邮件示例（费率 0.15% + $0.10，账单费 $5.00，每季度 PCI 费用 $15.00）。您可能有超出此示例的具体要求或问题，只需简明扼要地写出所有问题并要求对方以“是”或“否”作答。如果您的业务有多个账户或地点，请确保报价涵盖所有这些账户和地点，并明确哪些费用是“每账户”收费，哪些是“每地点”收费。
尊敬的销售人员/提供商：
感谢您提供 dated April 1 2016 的报价（添加任何报价编号或案例编号）。为了能够将其与我们现有的计划或其他报价进行比较，我需要完全理解该报价。
这是我对你方报价的理解。请在下方列出的每项假设旁回答“是”或“否”，并将回复邮件发给我。请确保回答每个问题，以免我们需要重复此流程。
[许多提供商会在其报价中附上 Visa、MasterCard、Discover 和 American Express 收取的实际过手费用列表。如果报价未包含此类列表，则要求提供商发送这些公司收取的实际过手费用列表。]
1. 你的报价基于我们当前 Visa、MasterCard 和 Discover 的年交易量 50 万美元，以及平均单笔交易金额 100 美元。此外，报价还基于 80% 的交易为刷卡交易（card-present），20% 为非刷卡交易（card-not-present）。同时，报价也基于我们当前的风险因素，包括拒付情况和行业类型。这是正确的吗？ 是 否
2. 你的报价基于“交换加”定价模式。具体而言，我们将被收取高于 Visa、MasterCard 和 Discover 公布的交换费率的 0.15%，以及 Visa、MasterCard 和 Discover 收取的实际转售费用（pass-through fees）。我们不会被收取任何附加费或虚高的转售费用。这是正确的吗？ 是 否
3. 除了上述提到的 0.15% 之外，每笔交易还将收取 $0.10 的费用。这是正确的吗？ 是 否
4. 当我们退款时，Visa、MasterCard 和 Discover 退还的任何交换费率部分将返还给我们。此外，每笔退款交易仅收取 $0.10 的费用。这是正确的吗？ 是 否
5. 我们将支付以下月度、季度和年度费用：(a) 每月账单费 $5.00；(b) 每季度 PCI 费用 $15.00；(c) 无年度费用。这是正确的吗？ 是 否
[如果提供商提供网关服务，请在其成本方面提出问题，这通常包括月度费用、每笔交易费用和每结算费用。]
[如果您接受 American Express，请就 American Express OptBlue 项目提出与上述相同的问题。American Express 使用“批发费率”一词，而非“交换费率”。]
[如果您接受 PIN 借记卡，请提出与上述相同的问题。PIN 借记卡公司使用“网络费用”一词，而非“交换费率”。]
[如果您经历大量拒付情况，您可能需要解决这一成本问题。]
6. 根据贵方的条款与条件，我们将签署一份为期 3 年的协议。我理解，卡组织偶尔会调整或增加交换费及转嫁费用，任何此类费率的增减都将无额外收费地直接转嫁给我们。我还理解，上述提到的 0.15% + $0.10 费率、$5.00 对账单费以及 $15.00 的季度 PCI 合规费在 3 年协议期内不会上调。此外，贵方在 3 年协议期内也不会新增任何费率或费用。我还理解，若我们未来的交易量增加，我们可能有权获得额外的费率优惠。以上理解是否正确？是 否
7. 根据本协议的条款与条件，我们可以随时取消协议，且无需支付任何终止费或违约金。以上理解是否正确？是 否
请于 2016 年 4 月 5 日（星期三）前回复。
谢谢。
为何要发送此邮件？
我不是律师，无法就本邮件的法律执行力发表意见。但我确实知道，部分销售人员/服务商口头承诺的内容与他们愿意书面确认的内容可能存在很大差异。此外，这种形式的邮件可以筛选掉一些信誉不佳的销售人员/服务商，因为他们不愿披露实际的费率和费用。
许多销售人员/服务商对第 6 题（关于未来费率和费用）存在异议，因为服务商无法预知未来的成本变化（如 PCI 扫描成本、政府法规、网关或设备变更等）。
然而，第 6 题的主要目的是确保服务商向您明确：(a) 只要您的交易量、平均交易金额和风险因素保持不变，0.15% + $0.10 的费率将不会改变；以及 (b) 服务商不会添加其他任何费用。
最后，第 6 题为服务商提供了机会，让他们补充此前未提及的费用，例如 PCI 不合规费或 AVS（地址验证系统）费。